互联网车险迎来发展新契机

　　□记者 苏洁

　　车险作为财产险市场第一大险种，随着保险科技的发展能否迎来发展新契机？

　　银保监会公布的2019年1至5月财产险经营情况显示，财产险原保费市场收入为5505亿元，其中机动车辆保费收入3316亿元，排名财产险市场第一。随着车险费改持续推进和监管“报行合一”政策的实施，对于车险市场的整顿一波又一波。一系列政策的出台，对于车险市场带来什么影响？随着科技的发展，未来互联网车险是否会迎来发展新契机？

　　争抢蛋糕

　　众多企业“试吃”互联网车险

　　相关数据显示，截至2018年底，我国每百户家庭私家车拥有量超过40辆。车险借助汽车市场快速发展，逐渐形成一个万亿级市场。与此同时，近年来中国互联网迅猛崛起，为发掘更多市场，获取更多新客户，车险业务也逐步向线上拓展。

　　2015年开始，随着互联网的发展，互联网车险也进入快速发展期，当时涌现出一批以“比价”为切入点的交易平台，如车车车险、最惠保、ok车险等。随之，一些大型互联网公司也看重车险这块大蛋糕，像蚂蚁金服、京东等也纷纷布局。

　　而由于政策和监管政策调整，火热的互联网车险很快遭遇“滑铁卢”。2016年6月第一次车险费改在全国推行，全渠道统一价格，线上价格优势不在。2017年174号文出台，不能向投保人输送返还除车险以外任何利益。同年，车险经营牌照资质延伸至线上，无牌照互联网企业不得开展车险业务。由此，互联网车险保费收入连续负增长。

　　直至2018年3月，第三轮车险费改正式启动，银保监会整治车险市场实行“报行合一”，即保险公司官方报价和最终成交价必须完全一致。线上车险优势显现，互联网车险市场迎来发展新契机。2018年互联网车险市场企稳回升，共实现保费收入368.73亿元，同比增长20.03%。

　　深耕保险科技领域多年，车车科技CEO张磊表示，随着车险改革不断深化以及车险市场乱象持续整治，车险保费呈现了下降的趋势，预计未来的车险费率仍有下降的空间。车险经营将从粗放发展走向精益运营，同时也意味着，车险从价格战、人海战走向以服务为导向的新形态，在线化、系统化的车险交易模式为保险科技的创新与应用提供了巨大的市场空间。保险科技将全面加速保险经营从分散走向集约，保险科技公司将实现换道超车。

　　汽车之家互联网保险车险业务负责人杨艳君则认为，车险整体市场不太会有特别大的变化，首先，因为新车市场增速放缓，车险需求量同步增长有限，未来三年内，中国汽车市场将维持“L”型发展态势；其次，由于政策和监管的不断调整，三次费改在全国范围内的延展，车险件均保费收缩，保费规模增长有限。但他指出，互联网车险在车险整体保费规模中的占比较低，随着费改的深入、用户投保行为的改变，有望迎来爆发式增长。

　　专注于汽车后市场服务商壹路通，其联合创始人梁文辉认为，车险市场潜力根本上是由整个市场的需求大小决定的，需求不会因为某个政策而消失。另外，中国的汽车销售还有很大的发展空间，2019年中国汽车保有量、驾驶人总量和增量均跃居世界前列，但是相比美国和日本，人均汽车保有量尚存差距，未来市场总量和增量都将持续增长。

　　深耕细作

　　深挖车险产业链

　　经过市场发展和市场淘汰机制的自我筛选，目前的互联网车险市场中，众安保险、微保、蚂蚁保险等几家企业逐渐展露出成为头部公司的潜力，他们或者起步早、纯互联网玩法，或者拥有顶级流量加持。与此同时，一些保险科技公司凭借与汽车强相关的强流量和强大的生态优势，成为互联网车险的“新玩家”，在市场格局中占得一席，成为互联网车险市场、头部企业梯队之外的又一梯队。

　　杨艳君认为，2018年全年互联网车险保费收入企稳回升，预计2019年互联网车险保费继续稳步增长。原因在于：第一，目前的车险人群正在发生迭代，80后、90后车主已经成为主力车险消费者，这批人群是伴随着互联网高速发展成长的两代人，尤其是90后更是被戏称为“互联网原住民”，有着良好的网购习惯，追求更高的服务质量；第二，伴随互联网技术的不断革新，大数据、AI、云计算等很多新技术应用于互联网车险，实现“科技”车险。且互联网车险更注重用户体验，例如OCR智能识别行驶证信息技术应用，缩短了车主报价环节信息输入，优质、便捷、高效、流畅的投保体验吸引了更多车主选择互联网车险。

　　张磊表示，在大数据和智能物联的技术驱动下 ，车辆保险从单一化的传统费率模型走向随“机（器）”定价，未来还会实现“千人千面”的价格定制化。互联网保险在线化服务更容易嵌入移动设备、物联网络，第一步将保险搬到终端、融入场景，第二步反向定制，人、机、场、险四者合一。未来有可能实现“无场景、不保险”的新型保障生态。

　　“移动互联网的发展和用户消费习惯与消费阵地的变化，让互联网车险拥有很多优势，例如产品和价格更加透明，方便用户自助比价和投保；销售、保单管理、客服等服务流程更加便捷和可追溯；拥有多维度用户数据，车险售出以后与用户仍可保留一定频次的触达等等。” 梁文辉指出，真正的互联网车险在智能化流程再造和捕捉用户需求变化上将更加灵活和敏感，更容易对接汽车行业上下游，尤其是通过引入在线车后服务，延伸车险的服务场景和频次，改善车险弱体验的痛点，通过为用户设计全生命周期的产品服务来培养品牌终身粉丝。

　　技术与应用结合

　　汽车服务更精准

　　撬动和推动行业发展的往往是一些创新型企业，对于互联网车险机构和平台来说，如何应对市场政策和消费者意识变化所带来的变革？

　　“要顺应市场变化和消费者意识的转变，提高平台本身技术水平，充分利用互联网平台的技术优势，发挥新技术在车险产品中的应用。” 杨艳君说，目前汽车之家已建成庞大的车险数据库，可根据每位用户驾驶车辆的购置价、行车习惯、行驶城市、违章出险次数等差异，利用AI、云计算技术智能推荐投保方案。例如，驾驶习惯良好的车主，车龄超过3年以上，推荐方案就会去掉车身划痕险。驾驶新能源汽车的车主，则会推荐优先投保自燃险。等等。

　　张磊表示，要始终坚持技术与应用相结合，解决现实存在的用户痛点。通过单点突破，实现产业互联，布局保险产业链，在产品、营销、理赔、风控、服务上全面探索。同时，服务于场景。通过场景保险将保险产品由低频率逐渐向高频率过渡，同时开发、拓展更多的保险产品形态嵌入消费者生活场景之中。在大多数用户还未养成主动投保、主动寻求风险保障的习惯时，通过场景让消费者主动接触保险、了解保险，这一思路也将会成为未来互联网保险的重要发展方向。另外，还要深耕细作，深挖保险产业链，仅仅进行单一环节的简单互联网化，并不能对用户产生任何吸引力，且无法获得长久的用户黏性。继续深挖保险产业链，找准自身立足点和优势将成为未来决胜于市场的关键。

　　“车险不单是一份保单，并不是只有出险了才用得到，它更应该是对车主的日常服务和关怀，其本质还是服务属性，在满足安全性的同时，也满足用户日常用车和养车的各类需求，真正实现一站式、全生命周期的产品服务，与用户建立多元化的沟通和互动渠道。” 梁文辉如是说，“在移动互联时代，全力构建符合未来车主消费行为及需求的保险服务流程和体系，让汽车服务更高效、更精准、更人性、更互联，真正做到让用户受益。”