短期健康险同比增长47.4%，线上业务迎来新契机

　　受新冠肺炎疫情影响，保险企业迎来了不小的变化，危机中又能看到哪些机遇？作为“稳定器”的保险企业又当如何破局？危机中又有怎样的机遇？3月4日，众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析--新冠肺炎疫情影响报告》（以下称《报告》），《报告》指出，此次疫情将加速线上线下业务的结构性调整，保险企业构建线上线下融合生态的机遇也将开启。同时会为健康险等险种的短期突破和长期发展提供了动能，并将进一步助推行业回归保障属性。

　　短期冲击难掩长期向好

　　疫情对财险业务短期有着不小的影响，《报告》认为，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

　　从整个行业来看，报告数据显示，行业前十的财险公司，除一家机构 2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。然而，随着新冠肺炎疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

　　报告通过复盘非典疫情结束之后的行业表现，注意到当时的财险业迎来了一波保费高峰，环比增速为 57.77%。 认为，从长期发展规律来看，中短期保险销售具有逆周期性、利率的下降、信用风险的提高，将提升保险产品相对竞争力。

　　此外，《报告》指出，此次疫情的突袭，一定程度上也为保险行业提供了新的发展契机。疫情之下，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，且高效的线上渠道将是未来竞争的关键之一。

　　分析认为，本次疫情将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。在移动化、数字化的大趋势下，保险公司在保险科技领域的投资将持续增加，为行业发展注入新的活力和动力。

　　健康险有望实现逆势增长

　　面对当下疫情，线上布局完善、大力发展非车险业务的公司所受影响相对较小。《报告》分析，健康保险就属于“逆势”的财险产品。近年来健康险持续保持着高速增长，2019 年，财险公司经营的短健业务收入 840.3 亿元，同比增长 47.4%。疫情爆发后，消费者保险意识空前提升，对于自我的健康管理迎来了爆发式增长，也让健康险产品脱颖而出。

　　其中尤以线上健康险产品最受用户的瞩目。《报告》指出，2019年1-10月期间，财险公司通过互联网销售所得的意健险保费收入占财险公司意健险整体规模的 17.6%，剔除部分线下社保业务，报告测算，短期意健险中互联网渠道规模占比或将接近 30%。

　　《报告》认为，疫情让民众对健康管理及风险保障的意识有了明显提升，对于健康险的短期突破和长期发展均将提供积极的动能。此次疫情，也将促使互联网工具属性进一步得以凸显，加速线上化布局。以众安保险为例，受益于线上健康险业务的高速增长，其保费增速仍值得期待。

　　同时，疫情将加速“保险+医疗”的大健康生态布局，《报告》提出，疫情加速了互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理等注册用户的增长，对健康管理等相关产业的布局，给予保险机构以增值服务的方式解决用户需求的可能性，“做厚”了保险服务的价值，可以形成保险机构差异化竞争的核心基础。

　　科技助力发挥保险“稳定器”作用

　　面对疫情，科技是保险企业发挥“稳定器”作用的重要前提。《报告》指出，疫情一定程度上也为保险行业提供了数字化转型的发展契机，将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。

　　短期应对来看，传统代理人渠道将以智能招聘、线上培训、数字营销、智能客服等方式对原有渠道进行优化管理；对于电销渠道，电网结合以及整体流程的智能化改造将是当前业内应对疫情的重要应急举措。

　　而对于像众安这样，有着互联网基因的互联网保险公司而言，最早布局线上业务。目前，从线上到线下，众安用科技赋能保险全业务流程。不仅为用户提供便捷的线上服务，同时也为其他险企及其代理人提供行之有效的，全方位的线上转型解决方案。

　　《报告》指出，作为一个长期的进程，目前行业整体的科技化水平仍有长足的发展进步空间，真正实现以科技驱动，打造发展更加稳健、运营更加高效、覆盖更加广泛、保障更加全面、体系更加完善的新保险，仍有很长的路要走。

　　新兴技术将进一步加速企业“数字化”运营的进程，保险经营的运营理念需要进一步重塑。如何将从价值转移到价值创造，利用线上技术形成差异化的能力，为用户提供更多的有附加值的体验，将成为市场能力的核心考量。