防被坑 投保前先查查这份《中国疾病保险知识图谱》

　　近年来，以重疾险为代表的疾病保险，日益受到众多投保人的广泛关注。在供给端，重疾险也成为保险公司的必争之地，根据复旦大学中国保险科技实验室对披露信息的统计，截止到2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款；仅在2018年，新备案的疾病保险产品就有256款之多。

　　对于保险公司、尤其是中小保险公司而言，为了吸引市场关注，在增加险种、赔付次数等方面发力，力求挖掘新产品的“卖点”，以期在重疾险红海中争得一席之地。不过，在纷繁复杂的病种之中，投保人无法准确地判断各保障疾病的重要性。再者，近年来重大疾病保险产品多采用轻症和中症保障作为产品的创新点，而各产品对同一疾病的定义混乱、悄然提升理赔门槛等问题，也损害了投保人的利益。

　　针对疾病保险发展中出现的问题和痛点，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲带领团队率先研究开发了《中国疾病保险知识图谱》。据了解，《图谱》包含了近十年来国内疾病保险市场的3146份公示条款，以及相关的公司、疾病描述等信息。

　　根据图谱，我国疾病保险备案产品数量逐年增加，2010-2018年均增长率达到13.7%。其中又以重大疾病保险增长最为迅速。2010-2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%。

　　除疾病保障外，疾病保险产品的保障范围呈现多样化趋势。常见的保险责任类型有重大疾病保障、中症疾病保障、轻症疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全残保障、疾病医疗保障、住院津贴保障、长期护理保障等。而疾病保险条款平均约定的保险责任数量也从2009年的1.58个增长到2019年的2.91个。

　　重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病。年均增长率达到11.3%。

　　具体到疾病种类来看，除保险行业协会规定必保障的6种疾病外，深度昏迷、双目失明等其他保险行业协会规定的标准疾病是重大疾病保险产品最常见保障的重大疾病；而严重多发性硬化、系统性红斑狼疮－Ⅲ型或以上狼疮性肾炎则是最常见除保险行业协会规定的25种标准重大疾病外产品额外保障的重大疾病；主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术是最常见轻症疾病。

　　“这也是目前中国保险市场上首份对公众发布的基础性行业知识图谱。”许闲表示，“未来将有助于支撑疾病保险行业在风险控制、用户体验、产品设计、消费者服务等环节的智能科技应用探索。”