有医保看病却要全自费 只因这件事情没做好

　　最近猫妹的一个朋友Sally，遇到了这样一个“怪事”，明明有医保，父亲住院却要全自费。

　　Sally让猫妹把这件事写出来，给大家提个醒。因为这样的情况，很多人可能会遇到。

　　01

　　有医保看病却要全自费？

　　Sally意外二胎，哥哥家孩子还小，只能父母“分居”两地一人照顾一个，爸爸来了北京。没想到过了一年以后，Sally父亲无意中做了一项检查，发现竟然患上了癌症。

　　Sally一时间乱了方寸，想着北京医疗水平更好，决定让父亲留在北京治疗，好不容易托关系，联系了一家医院让父亲紧急住院。接着就是各种检查、输液，B超、核磁、CT、PET-CT……各种做了一遍。

　　等过了一周多主治医生找她聊手术方案，说起各项可能发生费用，Sally才想起来，父亲的医保还在老家，如果不能报销，这可是一大笔开销。

　　Sally又赶紧联系了老家的医保部门，工作人员说她父亲没有办理过异地就医手续，像她父亲这种情况虽然得的是大病，但不属于突发急症，所以这次住院费用无法报销。

　　Sally着急了，这前前后后已经花了不少钱了，后面做手术，化疗，还指不定花多少钱呢。如果无法报销，全靠自费，会是笔很大的负担。

　　好在医保部门的工作人员跟她说，这次住院的费用虽然无法报销，但如果办理好异地就医手续，后面再住院的费用是可以报的。

　　工作人员告诉Sally一个网址，说上网就能办。可是Sally登陆之后，发现总是提示无法办理。最后，好不容易才弄明白，原来他父亲手里的医保卡是老卡，而老家这两年陆陆续续换了新社保卡，只有新卡才能在网上办异地就医申请。而换卡不能在网上办理，只能回老家，到窗口办理。

　　无奈之下，Sally只能把材料快递回老家，拜托亲戚帮忙跑了一趟。换卡倒是方便，直接就换了，异地就医的审批也马上就开通了。

　　只是寄送材料、社保卡一来一回加上赶上周末，又耽误了好几天。等她拿着新医保卡去办出院再办入院，医疗费又多出来一万多。

　　Sally说，虽然前面花的5万多块，全自费了，但好在赶在手术前办好了医保问题，要不后面花的才多。她那几天，住院押金一次一次两万元、三万元的交，但欠费通知仍然不断飞向病房。而且术后还要每21天去化疗一次，一次也要一万呢。

　　结算时，Sally特意留意看了一下她父亲的报销情况，医保报销比例大概是总费用的60%。主要是有几个特别贵的项目，医保完全不报，一个是基因筛查，这是为了看看能不能用靶向药，花了大概1万8，还有就是一些白蛋白之类的营养药、提升免疫力的药物。如果扣掉这些费用，医保报销比例差不多有70%多。

　　Sally一方面感叹没想到社保这么有用，如果没有医保，她说自己手里的家庭备用金根本不够花，得把定期理财给取出来了；一方面后悔没有提前给父亲办好异地就医手续，不然还能少花好几万。

　　除了后悔没提前弄好异地就医，Sally还后悔一件事。前年猫妹给她推荐过百万医疗险，但她没买。她说当时想着一年要花一千多，而且后面会越来越贵，觉得父亲有医保，买了不划算。等住了医院才发现，有医保也不够用，要自费的项目多着呢，“要是知道这会儿得癌症，就是一年一万我都买。”

　　02

　　异地就医你必须知道的事儿

　　现在不少年轻人都离开故乡到大城市打拼，他们的父母退休后也都会随迁。有些是老人希望跟子女在一起，有些是即使不愿意也不得不去。

　　而人到老年，难免病痛，患病、患大病的概率都比年轻人有明显提升，所以老人的就医是一个大问题。

　　目前，人的流动容易了，但社保却难以流动。比如猫妹的一个朋友去年积分落户拿到了北京户口，当时她就问猫妹是不是可以把老人的户口也迁到北京，这样以后就能在北京领退休金、看病用医保了。但猫妹告诉她户口可以迁，但社保关系迁不过来。因为目前的社保都是各省统筹，哪个省收了归哪个省，北京没收钱却要付钱，确实不公平。

　　不过，大家也别担心，交了那么多年的医保用不了的问题。虽然现在做不到社保搬家，但异地就医的结算问题，这两年真的已经进步很多了。在异地用医保，申请成功后，就医的费用，出院的时候可以直接结算，无需事后手动报销。

　　猫妹给大家讲讲异地就医的那些事儿。

　　？医保异地就医怎样申请？

　　早年间，猫妹问过北京异地就医的申请，无比复杂，需要去领一张表，只让选三家固定的医院，然后回老家盖章……自从总理发话后，异地就医备案的办理比以前可是方便太多了。

　　比如Sally，她老家是沈阳的，持有新版社保卡，在社保局官网上就能办理，第二个工作日就能生效。

　　但是，中国太大了，各地的政策还是略有不同的。目前有的省市还是需要带着身份证、社保卡、异地就医登记表等到社保局去办，有的在网上能办，有的在微信上能办，有的在电话上能办。

　　猫妹无法掌握所有省市的具体政策，但却可以告诉你一个电话，那就是打12333社保热线进行咨询（记得，拨打的时候加你老家的区号）。

　　？什么能报？报多少？

　　异地就医，目前绝大部分省市是只能报销住院和急诊费用，但是普通门诊不能报，要全自费。但也有个别省市可以报销异地门诊费用，比如江苏、安徽。

　　另外，异地就医的报销规则略微复杂一些，简单说就是：能不能报，看就医地；具体报多少，看参保地。

　　举个栗子，假设Sally的父亲在北京住院花了10万。这里面哪些费用可以保，哪些费用不能报，要看是不是在北京的医保目录里。如果某些费用不在北京的医保目录，但是在沈阳的医保目录里，也是不能报销的。

　　假设有7万的费用属于北京医保目录，那就再按照沈阳的报销政策，扣除报销的起付线，然后按照报销比例再进行结算。

　　一般来说，住院费用的结算周期在2周左右。具体的结算周期，办出院的时候可以问问窗口服务人员。

　　当然，还是那句话，具体的报销规则，还是要打12333来问。

　　？办了异地就医备案，还能回家看病吗？

　　目前的异地就医备案都是长期有效的，选了在哪就医就得在哪用，不能今天在北京看病，明天又回老家看病，然后再回北京看病。

　　但如果办过异地就医备案，过了一段时间，确实需要回老家看病，或者不在异地生活了，可以申请撤销备案。

　　？商业保险异地能用吗？

　　我们常说的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，一般来说都不会限制你的就医地点，但有些前提是你得在境内（不含港澳台地区）治疗、确诊。

　　但要注意一点，能报，并不等于全额报。这里面跟异地就医关系最大的，是医疗险的报销比例。

　　一般来说，医疗险在购买时都会问你是不是有社保，有社保的话，保费要么会低一些，要么会报销比例高一些。

　　这其实很好理解，从Sally父亲的就医经历就可以看出，其实社保在很多疾病上，报销功能还是很强大的。如果是医保报销过之后，到保险公司那的费用会降一大截，所以保险公司会给有社保的人以优待。

　　但如果你就医的时候没有用社保，那就意味着保险公司的负担重了很多，所以很多产品都会约定：如果经医保报销，保障范围内的费用可以100%报销；如果没经医保报销，只能报60%。

　　所以，如果买了医疗险也不要忽视医保的异地就医审批问题，还是要先用医保再去找商业保险报销，这样才能保证自己的利益最大化。

　　在猫妹住的小区里，夏天的傍晚，能听到操着各地的口音的老人带着小孩在楼下广场玩耍。每一个背井离乡打拼的中年、青年背后，都有一位、两位乃至四位老人的默默付出。他们放弃自己舒适的晚年，跟随子女到外地发挥余热，却常常担心生病的花销问题不愿意、不敢去医院，所以，大家不妨未雨绸缪，帮老人办好异地就医备案，买一份商业保险，这些都可以让老人的晚年可以更安心、更踏实。