有了医保，为什么要买医疗险、重疾险？

　　大家好，我是简保君。

　　经常收到留言问：我已经有医保了，还需要买其他商业医疗险吗？ 在回答这个问题前，我觉得可以先试问自己：如果真得了大病，或者发生意外需要治疗，医保的保障你觉得够用吗？

　　简保君提醒，有了医保，依然有必要购买医疗险、重疾险。

　　医疗险

　　首先你得知道，医保是有报销限制的：

　　看上图，医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担，医保还限定了报销比例，可报销的内容也需要个人自费一部分。 所以，如果生病住院，医保只能保障部分医疗费，个人还是得掏钱的。 要知道，现在随便生个小病看门诊，可能都得掏个几百块，一次普通住院花费动辄上万，都不是稀罕事。 换句话说，即使你有医保报销，一旦生病住院，自己仍可能要分担上万元医疗费。

　　但商业医疗险的保障范围，可以覆盖医保外费用，作为医保的补充，万一不幸患病，可以不掏钱或少掏钱。 有了这多一重保障，更能减轻病人和家庭的经济负担，安心治病。

　　所以，总结一下，商业医疗险主要5个优点：1）保费低：通常一年几百块就能搞定。2）保障高：保障额度基本都是百万打底。3）保障范围广：大病、小病、意外事故全覆盖。4）打破医保报销范围的局限：不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保外自费项目，也能补充报销。 不但可以报销进口药、自费药，只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内，通常包括：床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、手术费、治疗费、救护车使用费、护理费、医生费、检查检验费、药品费……非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

　　5）报销比例高：一般来说，有社保的能享受100%报销，没有社保的也能享受60%的报销比例。

　　最后这点大家要着重注意一下，购买商业医疗保险时，有没有医保保费差距很大，或者保费相同报销比例差距很大。 什么情况下才算是有社保呢？ 基本医疗保险包括：城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。 无论你是参与的居民医疗，还是新农合，都与职工医疗一样算是有医保的人群。在购买商业医疗保险时，保费同等对待，所得到的保障也完全相同。

　　重疾险

　　重大疾病保险解决重疾导致的经济损失问题，确诊即可给付。 我们来看看重疾险和医保的几点区别： 1.赔付方式不同

　　重疾险假设我买了一份50万保额的重大疾病保险，不幸罹患了保险条款中规定的一种重大疾病，我只需要拿确诊报告给保险公司，保险公司就会给我理赔的。 至于我拿着这笔钱去看病也好，还是用于其他花费也好，这个理赔款如何花费，是自己决定的。 医保我们刚才提到过医保是报销型的，只要是我们住院的花费，都可以按照一定比例报销，不过是需要我们先自己垫钱。 2.保障条款不同 重大疾病保险和医疗保险不同的是，重大疾病是必须罹患了这份保险里面规定的疾病才可以，如果罹患了不是保险条款里面的，那么保险公司就不会赔付。 一般来说，现在的商业重疾险都覆盖了数十种，甚至上百种常见重疾，基本上你能想到的重大疾病，都被保障到了。 而医疗保险则只要是去规定的医院住院，无论是什么样的疾病，都会按照一定的比例去报销医疗花费。 3.保障期限不同 重大疾病保险一般都是终身或者长期性的。一般都是先选择一个保障的年限，选择一个自己想要保障的保额，然后系统会根据你的年龄和性别，推算出你要缴纳的保险，这些保费你可以分成5年/10年/20年/30年等等，去分期缴纳。 医疗保险一般都是一年期的，就是缴纳一年，保障一年，如果不缴纳了，保障就没有了。 并且，医保的保费是一个年龄阶段一变的，因为我们的年龄在增长，而且最高报销的额度和起付线都是事先规定好的。

　　所以，重疾险是确诊了疾病，直接给付一笔钱；医疗保险是住院花完钱之后，再去报销。 重疾险保障的是保险合同规定的疾病；医疗保险保障不看疾病，而是看是否住院。 重疾险可以选择长期保障，保额和缴费年限都可以自己选择；医保属于一年一交，保额一般都是固定好的。 这样看来，二者并不重合，而是一种各有所长的配合关系。

　　总结 很多人抵触保险，是由于信息不对称，造成“被骗”的感觉，但其实，医保、医疗险和重疾险都各有优点，组合在一起，能给我们提供非常周到的保障作用。 医保是基础保障，是国家福利之一，建议人人都应该配置。自由职业者，也可以在户口所在地自己缴纳，具体可以咨询当地社保局。这是全国性价比最高、最良心的保险，应该人人必备，但它起到的作用有限，保而不包。 医疗险是保险公司提供的保障，它是医保的有效补充，能够提供更全面的范围、报销额度及服务，需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。 重疾险是最受欢迎的商业保险，它不仅提供治疗费用，还可以补偿得病后的收入损失，提供后期康复费用。在疾病常态化的今天，重疾险己是刚需。

　　不同的保险侧重点都不一样，保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下，用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障。

　　最近，我们也一直在强调“财务免疫力”的概念，先搭好安全的基础，再追求更多财富增值，也能更放心。不是吗？ 

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