企业开立银行账户“最多跑一次”

　　□实习记者 李林鸾 张文思

　　让杭州宬星网络科技有限公司创始人马质没有想到的是，如今企业在银行开户会如此高效、便捷。

　　不久前，宬星公司刚接了一笔大单子，但是马质却一直没有去银行开立企业账户，如果不能及时付款，这笔生意可能就会黄掉。他有点后悔没有提早去银行开户，因为根据之前经验，银行开户手续多、审批时间长，这让他担心不已。

　　马质不知道的是，他所在的浙江省作为试点省份之一，已经在几个月前取消了企业银行账户许可。在电话咨询公司附近的浙江民泰银行工作人员后，马质了解到，开户可以提前在该行的官网、手机银行、微信银行等渠道进行预约，银行预审核和尽职调查后，会第一时间联系客户现场到网点开户。在手机上将资料提交成功后，大约过了十多分钟，民泰银行工作人员便打电话来核对企业开户信息、了解相关情况，确认到银行开户的时间，并告知马质需要携带的资料。

　　“跟过去相比，现在的效率非常高，只去一趟银行就搞定了开户手续，整个过程高效、便捷，并且账户开立当天就能使用。这个效率非常符合我们互联网企业的节奏！”在接受《中国保险报》记者采访时，马质十分感慨。

　　这效率提高的背后，是7月22日中国人民银行在全国范围内全面取消已经实施25年的企业银行账户许可制度。在原许可模式下，企业开立基本存款账户和临时存款账户，需经商业银行审核和人民银行许可两个环节。如今，商业银行对企业开户申请审核无误后，即可为符合条件的企业开户。

　　企业开户效率显著提高

　　和马质有同样体验的，还有杭州蕙勒智能科技有限公司董事长易春红。2015年，易春红的公司需要重新开立企业银行账户。“当时填了很多表格，好几天之后才拿到开户许可。那时候进出账多，开户慢会影响到企业营业，特别是信誉上会有损失。”她回忆说，“这次公司搬到余杭区后，中国银行找上门来提供服务，调查了解情况，并对开户给予详细指导。公司人员按照约定时间去银行，很快完成开户手续。”

　　记者了解到，在取消企业账户许可之前，企业开设基本存款账户需要通过商业银行初审、央行核准并颁发开户许可证后才能正式开立，并且还要在3个工作日后才能办理对外支付。中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山向记者介绍，取消企业银行账户许可后，企业开户由原来2个环节减少为1个环节，基本实现“最多跑一次”，企业账户开立当日即可对外支付。

　　作为全国两个试点城市之一，浙江台州自2018年6月11日起开展取消企业基本存款账户开户许可证核发试点工作。在此基础上，2019年2月25日起，浙江省在全国率先取消企业银行账户许可。自2月25日至6月末，浙江省内银行机构累计新开企业基本存款账户25.78万笔，企业银行账户业务总体平稳。

　　4月28日，福建省也全面取消了企业银行账户许可。取消企业银行账户许可以来，福建省企业银行账户管理安全有序，业务平稳，社会反响良好。4月28日至6月30日，福建省内银行机构新开立企业基本存款账户52977户，日均开立账户1231户，较去年同期增长8.63%。

　　政策的红利不仅体现在企业方面，也覆盖到了银行机构。殷兴山表示，除了企业银行账户服务效率明显提升外，银行机构账户风险管理能力也显著提高，人民银行分支行也能将更多精力投入到企业银行账户事中事后监管工作上。

　　多方位提升风险管控水平

　　取消企业银行账户许可，并不意味着账户风险管理要让位、会放松。相反，商业银行的主体责任更大，对账户风险管理的要求更高。

　　“取消企业银行账户许可推动了商业银行改变依赖人民银行许可的准入思维，促使商业银行转变经营理念，独立承担企业银行账户管理责任，负责企业银行账户全周期依法合规使用。要做到‘两个不减、两个加强’，即企业开户便利度不减、风险防控力不减；优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。银行账户管理必须兼顾安全和效率，不可偏颇。”殷兴山说。

　　如何在确保风险可控的前提下为企业客户提供安全、高效、便捷的服务？记者在采访中看到，人民银行和商业银行都在进行有益的探索。央行监管层面，中国人民银行杭州中心支行积极开展企业账户风险监测，加强事后核查，强化现场检查、非现场监测，建立健全风险共享机制，形成风险防范合力；福州中心支行组织银行将日常办理业务过程中发现的已堵截、拒绝的异常客户信息等统一登记在其研发的“银政通”系统中，由系统同步发布至各银行，进行提前预警和防范，构筑行业群防体系，提升银行账户业务风险防范能力。银行内控层面，中国银行浙江省分行副行长赵春堂介绍，该分行通过流程优化、制度改善、系统运用加强风险防范，从开户环节、交易环节和对账环节即事前、事中、事后3个方面构建账户全生命周期管理体系。

　　“取消企业银行账户许可不是放大风险，恰恰相反，是从以前人工核查、对账改进到系统核查、对账，是提高了风险防控水平。”赵春堂说。

　　数据显示，截至2019年6月，浙江、福建的银行机构已经累计拒绝异常开户344起，延长开户审查1041起，并对7.3万个存在企业已注销、未按期对账、开户证明文件超过有效期等异常情形的账户采取控制交易措施。

　　一方面加强风险管控，另一方面持续提升服务效率。殷兴山介绍，中国人民银行杭州中心支行通过与浙江省市场监管局、大数据局的信息共享，精简了开户文件资料，除企业开户必需的基本资料外，其他信息资料凡可通过数据共享获取的，不再要求企业提供。

　　同时，中国人民银行杭州中心支行、福州中心支行分别搭建了浙江省企业预约银行开户系统、福建省“银政通”系统，均具有预约银行开户功能，并实现与市场监管部门信息共享，依托该系统，企业在申请注册时即可预约开户银行。

　　商业银行在企业客户开户的同时，还配套提供一系列的支付结算工具。“这是我们以前手工做账的时候想都不敢想的便捷。如今银行的服务正与时俱进。”杭州蕙勒智能科技有限公司财务总监俞丰说。

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