商业银行潜在不良风险逐步释放

　　记者 冯娜娜

　　8月13日，中国银保监会发布2019年二季度银行业保险业主要监管指标数据。数据显示，二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款，下同）余额35.63万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，同比增长26.6%。

　　经对比，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额呈现出逐季增长的态势。数据显示，截至2018年一季度末、二季度末、三季度末、四季度末，该贷款余额分别为31.76万亿元、32.35万亿元、33.04万亿元、33.49万亿元。而2019年一季度末，该贷款余额为34.8万亿元。

　　数据显示，二季度末，银行业金融机构本外币资产281.58万亿元，同比增长8.2%。其中，大型商业银行本外币资产114.40万亿元，占比40.6%，资产总额同比增长8.3%；股份制商业银行本外币资产49.79万亿元，占比17.7%，资产总额同比增长8.4%。二季度末，保险公司总资产为19.5万亿元，较年初增加1.17万亿元，增长6.4%。

　　信贷资产质量方面，二季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额2.24万亿元，较上季末增加781亿元；商业银行不良贷款率1.81%，较上季末增加0.01个百分点。商业银行正常贷款余额121.29万亿元，其中正常类贷款余额117.65万亿元，关注类贷款余额3.63万亿元。

　　商业银行关注类贷款占比连续11个季度下降（单位：%）

　　交通银行金融研究中心首席经济学家连平、高级研究员梁栋材共同分析认为，虽然不良贷款余额仍有小幅度增加，但季度新增不良贷款规模环比有所下降，关注类贷款占比也持续压降，风险继续有效释放，拨备水平仍处于合理水平，商业银行资产质量基本保持稳定。

　　记者注意到，作为不良贷款的先行指标，自2016年四季度末开始，关注类贷款占比已连续11个季度实现下降。连平、梁栋材分析认为，这反映出商业银行下阶段面临的潜在不良风险正逐步得到释放。从近两年情况看，较大规模的不良处置是推动不良率企稳的重要原因之一，据银保监会披露，两年来已累计处置不良贷款超4万亿元，接近当前不良贷款余额的两倍。随着不良认定口径趋严，逾期90天以上的金融资产均将纳入不良范围，部分大中型银行更是积极执行更严格的标准，商业银行资产风险暴露将更加充分，未来资产质量下行压力将有所缓解。

　　上半年，商业银行累计实现净利润1.13万亿元，同比增长6.5%。商业银行平均资产利润率为1.00%，较上季末下降0.02个百分点；平均资本利润率13.02%，较上季末下降0.22个百分点。

　　风险抵补能力较为充足。二季度末，商业银行贷款损失准备余额为4.26万亿元，较上季末增加1151亿元；拨备覆盖率为190.61%，较上季末下降1.56个百分点；贷款拨备率为3.45%，与上季末持平。

　　二季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.71%，较上季末下降0.23个百分点；一级资本充足率为11.40%，较上季末下降0.11个百分点；资本充足率为14.12%，较上季末下降0.06个百分点。

　　流动性水平保持稳健。二季度末，商业银行流动性比例为55.77%，较上季末下降1.04个百分点；人民币超额备付金率2.33%，较上季末上升0.59个百分点；存贷款比例（人民币境内口径）为72.85%，较上季末上升0.63个百分点。

　　自2019年起，邮储银行纳入“商业银行”汇总口径。

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