大型险企布局健康险上半年全国健康险保费同比增长超三成

　　日前，药联健康与人保财险签署战略合作协议。双方表示，将把握大健康时代的政策机遇，在药品保险、绿色金融保险、工伤预防服务、药店增值服务等领域进行深度合作，进一步推动数字科技、云计算、健康管理和绿色金融等前沿科技与保险服务创新融合，促成商业保险同医药零售行业的深度结合。

　　事实上，大型险企在医药医疗领域早有布局，不少险企均持有医药相关公司股份，拥有一定话语权。

　　在我国人口老龄化加速到来以及社会保障体系仍待完善的大背景下，人身险特别是健康险市场迎来发展机遇。银保监会数据显示，上半年，健康险原保险保费收入达3976亿元，同比增长31.68%，为社会提供风险保障769万亿元。

　　“健康中国”战略的实施，为我国健康险行业的发展提供了良好的政策土壤。而随着重疾险定义修订完成，健康险的保障范围得到有效优化，保费增长或许会再次提速。

　　从当前健康险市场发展情况来看，我国已有7家专业的健康险公司。人保健康依靠其强大的股东优势，在专业健康险公司中一直属于翘楚，连续多季度实现盈利。

　　另外，大型险企早已在健康险领域有较为深入的布局。中国平安在2011年便开始大力发展健康险业务，2012年至2013年迎来爆发，目前每年仍保持15%至20%的市场份额。新华保险也一直将健康险作为重点业务，自2012年以来长期维持8%左右的市场份额。

　　今年3月，银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，重疾险定义修改先行，正式拉开了健康险界定修改的序幕。

　　对此，华金证券表示，重大疾病经验发生率的修订将为重疾险的开发提供更为科学的支撑，未来，在定价层面保险公司将更精细，健康险产品设计整体也将精细化。拥有完备精算人才和数据库支撑的龙头险企及深耕某细分险种领域的健康险公司将受益。

　　由于保险产品低频高风险的特性，险企在获客及维护客户方面较为困难。但是，随着互联网的普及及科技的发展，充分挖掘客户对产品的需求、主动管控风险、将服务端前移正是创新的思路。特别是对健康险来说，保险业与健康管理产业天生的关联是健康险行业发展的内生动力，打造出健康管理闭环，搭建大健康产业生态系统是保险业在健康险领域的优势。

　　在这一思路下，健康管理闭环正是头部险企正在进行的新布局。平安打造的医疗健康生态圈，构建出“患者——提供商——支付方”的综合模式。通过平安好医生提供医疗健康服务成为流量入口，以高频次健康管理带动低频次医疗服务。同时，利用平安医保科技连接参与医疗健康的各方，为医疗健康产业上下游的服务商及C端用户，提供一系列智能化解决方案及账户管理等服务。

　　另外，太保寿险也于近年成立了太平洋医疗健康专业子公司，围绕健康养老三支柱保障体系，初步形成了广泛的客群覆盖，并通过“保险+管理式医疗”模式，以控费为核心，打造一系列管理式医疗技术，实现在社商合作中广泛应用。目前，该模式已在13省22个城市落地实施智能审核技术，覆盖近4000家医疗机构。

　　由于相关规定，财险公司目前只能销售一年期以下短期健康险产品，这对于众多想要先行抓住健康险市场的中小公司来说挑战重重。从目前市场上销售的产品来看，一年期健康险产品同质化较严重，竞争十分激烈。专家建议，想要在竞争中寻求突破，保险公司更应该跳出保险的思维去思考出路。

　　对中小险企来说，尽早形成健康管理闭环至关重要。从近日昆仑健康、复星联合健康以及瑞华健康保险公司公开的2019年二季度偿付能力报告中可以看出，尽管各家公司保费收入都得到不同程度的提升，但只有复星联合健康在二季度净利润成功由负转正，实现盈利。

　　不过，值得注意的是，健康险公司净亏损在逐步缩小当中。可见，如经营战略得当，健康险市场如此之大、发展势头迅猛，中小健康险企也可拥有一席之地。

　　有业内人士认为，中小型保险公司可以寻求与第三方专业健康管理平台合作，由第三方健康平台与医院对接，打造“保险公司+专业健康管理平台+医院”的闭环，提供健康护理、体检等服务，打通疾病预防、中期治疗、后期护理全流程。