互联网保险迎“绿灯” 市场静待“鲶鱼效应”

　　对于互联网平台而言，专业保险代理牌照“一牌难求”的时代或将终结。近日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质，同时鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好保障各方权益。

　　在业内人士看来，这意味着互联网平台开展互联网保险业务门槛将有所降低，在此情况下，互联网保险行业或迎来更多入局者。

　　互联网平台获准兼业卖保险

　　今年3月，运营7年的网易保险正式“停止服务”。作为国内互联网巨头中首个深度布局互联网保险业务的企业，未能获得保险经纪等相关保险牌照，被认为是网易选择主动叫停保险业务板块的重要原因。

　　根据原保监会2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。

　　这也意味着，如果未取得相关牌照，用户通过第三方网络平台购买保险产品后出险，需自行联系承保保险公司以获得理赔支持。“没有合法身份，在监管之下平台保险业务迟早会下线。”

　　不过，时隔5个月后，这样的情况迎来改变。业内人士分析认为，“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”，意味着互联网平台开展互联网保险业务，只需要申请兼业代理资质，而不再需要拿下保险专业中介牌照。在此情况下，未来或有更多互联网平台分羹保险领域蛋糕。

　　谨慎看待“红利效应”

　　那么，对于互联网平台而言，随着门槛的降低，是否意味着可以畅享互联网保险市场红利？对此，分析人士认为仍需谨慎看待。

　　事实上，近年来，为利用自身流量优势谋求资源再开发，互联网巨头涉猎保险行业并不鲜见。2018年11月，京东宣布获银保监会批准，安联财产保险（中国）有限公司获准更名为京东安联财产保险公司，这也是继阿里、腾讯后第三家互联网巨头拿到保险牌照。

　　同年2月，美团点评实际控制的重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险中介机构牌照。除此之外，百度、滴滴、今日头条、小米、唯品会、东方财富(行情300059,诊股)、同花顺(行情300033,诊股)等亦获得保险业务相关牌照。

　　不过，从现实情况来看，互联网保险平台们的“两极分化”，却比预期来得更早。一方面，以阿里、腾讯为代表的互联网保险渠道销量居高，业务开展如火如荼；另一方面，部分互联网保险平台推进则较为缓慢。今年初，美团保险商城的悄然“消失”，与今日头条保险产品的突然下线均引发业内关注。截至目前，今日头条保险频道在时隔半年后重新上线；而美团保险商城的“暂时调整”仍未结束。

　　与此同时，互联网平台的“创新基因”，与保险行业碰撞后产生的“水土不服”也时有发生。“奇葩险”的出现正是其中之一。就在近日，某互联网平台保险频道中，一款亚太财险承保的股民综合意外险引发“噱头”争议，最终下架。

　　市场竞争将更加激烈

　　值得关注的是，虽然互联网保险热度持续居高，但其市场也在发生微妙的变化。一方面，继2017年保费增速出现首次负增长，2018年，互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓。据中国保险行业协会数据，2018年互联网人身保险实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。

　　另一方面，从营销渠道来看，保险公司官网自营能力有所增强。2018年开展互联网人身保险业务的保险公司中，50家公司通过自建在线商城（官网）展开经营，61家公司通过与第三方渠道进行合作，其中，49家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。

　　在此情况下，第三方网络平台的市场份额亦受到影响。据统计，2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%，同比减少5.8个百分点；通过自建官网实现规模保费201.3亿元，较2017年同期增长31.2%，占互联网人身保险总规模保费的16.9%。

　　“相对于传统保险企业，互联网巨头经营保险占据了绝对流量优势，在提高用户保险意识的同时，也推动了保险普惠概念的普及。”有关人士认为，但可以预见的是，随着更多参与者的到来，互联网保险市场竞争将更加激烈。在此情况下，对于互联网平台而言，若不奋力追击，未来退出赛道将不可避免。