互助是在抢保险的生意吗？

　　□记者 苏洁

　　8月9日，相互宝宣布用户数突破8000万，庞大的用户群体引起了行业的“恐慌”。有观点认为，互助这是要革保险的命，抢了保险的生意。也有观点认为，网络互助与保险是一根两枝，各表一方，都是一种社会保证制度。还有观点认为，互助是为了向保险过渡的必要消费者教育环节，最后还是流向保险公司的多。

　　在笔者看来，互助和保险完全是两个概念，不可同日而语。虽然两者有相似之处，但并不代表是等同关系。

　　首先，互助和保险受众群体不同。从“相互宝”公布的用户数据来看，8000万成员中以80、90后为主，占比超过60%；从地域来看，三线城市以及以下区域的成员占到整体的56%，其中来自县城以及农村的占到整体的30%；从获助成员的平均年龄来看，平均为36.8岁。水滴互助创始人沈鹏曾在公开场合表示：“对于很多年轻人来说，网络互助是一个挺好的保险教育产品，水滴互助上线一百天就有百万用户了。”

　　反观保险的受众群体，则较为广范，目前来看，保险产品涵盖0岁至80岁人群。因此，从受众来看，保险针对的是普罗大众，而互助则是针对年轻群体或者说某个特定群体。

　　其次，“增量”市场才是互助的主战场。由于网络互助在我国发展时间并不长，很多人对其并不了解，甚至有部分人把网络互助等同于互助保险。实际上，网络互助作为一种新型的互联网健康保障形式，一开始覆盖的就是“夹心层”用户。网络互助是一种低门槛的保障方式，低门槛、低价格让网络互助迅速成为了一个流量入口，也让它成为了健康保障的全民教育窗口。网络互助尤其受到了三四线以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎，与拼多多、快手模式相同，网络互助被称为“下沉市场的互联网平台”。

　　蚂蚁金服副总裁尹铭在接受某媒体采访时就曾表示：“相互宝和保险并不是互相竞争的关系，但相互宝能够推动保障意识的教育和服务的普及。”沈鹏也表示，网络互助平台和保险公司进入了协同状态，网络互助的价值不仅是一种普惠大众的保障方式，也是很好的人身险教育场景。

　　互助和保险之间各自为战，并不会形成护城河。就像沈鹏在创业之初所说，他对水滴的定位就是“携手诸位保司服务增量保民。”所谓“增量”，就是指过去保险公司没有覆盖到的保民群体，而“互助”就是那把打开保险增量市场的钥匙。

　　再次，参与互助的人很多是没有买过保险的人。支付宝披露的一组数据，在参与调查的“相互宝”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。沈鹏曾透露“水滴互助的很多参与者都住在中小城市，没有购买过商业保险。”此外，互助虽然具有一定的保障功能，但赔付力度不够强，这就给商业保险留下了很大的空间。

　　可以看出，网络互助是为了更好地帮助保险公司卖保险，触达传统保险公司忽略以及无法触及的市场，而不是去“革他们的命”，甚至去抢占保险公司的生意，这种担忧完全没有必要。对于传统保险公司来说，或许加强自身互联网能力建设，比担忧更切实际和迫切。