汽车救援网格化对保险业的启示

　　□万鹏

　　目前，保险业在践行共享经济、提升社会应急风险管理方面开展了一些的重要实践，而且具有促进社会发展等方面的现实意义。借鉴汽车救援网格化建设经验，保险业是社会应急风险管理及其网格化体系建设中的重要组成部分。应急风险管理制度、大数据管理平台及相应的风险管理体系是社会应急风险管理网格化建设的基本路径。

　　保险业积极参与共享经济发展

　　在互联网时代，共享经济是新时期全球经济发展中的一次浪潮，围绕共享经济的创业和投资更是层出不穷。如火如荼的“共享经济”为中国经济增长做出了巨大贡献。近三年来，共享经济持续拉动出行、餐饮、住宿等行业市场规模的增长，其贡献率达到1.6、1.6、2.1个百分点/年。

　　在这一背景下，保险有利于帮助共享经济参与主体保护自身权益。通过保险解决方案，共享经济提供方以及用户均可得到有效的风险保障。2017年9月，劳合社公开指出，共享经济是其未来的保险产品创新重点，通过与滴滴等共享经济运营商合作，劳合社能够进一步拓展中国市场，分享共享经济发展的红利。

　　在共享经济的背景下，汽车救援企业通过平台化发展、多元化服务为汽车救援行业带来了发展生机，也为保险业进一步践行共享经济、提升社会应急风险管理能力提供了支持。

　　汽车救援企业的多元化服务为汽车救援行业带来了新的发展生机，也为保险行业更全面的服务车主提供了空间。更重要的是，汽车救援企业正在开展道路救援网络的网格化建设，建立以各网格化区域的市县为中心、覆盖半小时车程范围的道路救援圈，确保有多个道路救援网点覆盖每个网格并随时提供服务。

　　汽车救援市场的网格化建设

　　近年来，互联网为中国社会发展带来了极大的便利，一方面持续推动共享经济的快速发展，另一方面使技术创新与金融发展协同，为保险业的进一步发展创造了条件。共享经济是AI等科技创新应用的重要场景，在风险防控等方面的角色愈发重要。

　　就保险业而言，与共享经济企业合作，保险机构能够更有效地发挥保险科技的作用，有效识别投保过程中消费者的道德风险和逆向选择问题，保证保单有效且风险可控。例如，保险机构与共享经济企业进行平台间的对接，通过“订单绑定保险”在消费者使用“共享资产”时自动为消费者投保。

　　目前，由于道路救援有明显的地域属性，道路救援对道路救援机构的距离有较高要求，使得道路救援机构具有明显的区域属性。同时，由于道路救援的技术性较高，道路救援机构的投入规模往往较大、人员管理较难、工作强度较高，导致当前的道路救援机构规模普遍较小。

　　为了解决行业不规范、标准不统一等问题，在“共享经济+保险”合作机制下，汽车救援企业可以建立跨地区的统一服务平台，并通过大数据及人工智能等新技术将汽车救援网格化，准确识别事故位置并简化事故确认、资料核实、派员救援等流程。通过网格化，汽车救援机构可以将汽车救援解决方案标准化，建立跨网格、跨地区的、标准化的道路救援体系。

　　通过网格化建设，道路救援机构能够根据事故定位选取效率最高的救援人员到场救援，从发起救援到救援车辆出发甚至可以压缩到1分钟，整个救援发起到救援成功的流程可以压缩到20分钟以内，极大地提升救援效率。

　　汽车救援网格化建设与社会应急风险管理

　　在城市风险管理总体解决方案的基础上，随着汽车救援解决方案的网格化，保险公司能够将不同区域的特殊风险进行拆解，明确各个网格的风险类型，从而有针对性地制定风险管理方案。

　　汽车救援市场在很大程度上与保险业紧密衔接，一方面汽车救援企业通过保险公司广泛地获取客户，另一方面保险公司通过汽车救援企业应对、处理各种事故，从而将汽车救援企业与保险公司有机地联系在了一起。从网格化角度看，汽车救援企业通过网格化能够最快速调配资源为网格内的待救援车辆提供救援服务。对于城市风险管理而言，借鉴汽车救援企业的网格化发展经验，保险公司及政府机关可以通过社会风险地图等方式极速定位风险点，并制定有针对性的风险缓释及解决方案，从而高效地处理风险。

　　借鉴汽车救援机构的网格化发展经验，由于城市社会应急风险管理具备属地化管理的自然属性，因此，社会应急风险管理的网格化建设更多地依赖于建立网格化社会应急风险管理制度体系、搭建网格化社会应急风险管理大数据处理平台、建设网格化社会应急风险管理体系。

　　在已有网格化社会应急风险管理制度和大数据管理平台的基础上，将社会应急风险管理进行网格化落地是重中之重。

　　保险业提升城市风险管理能力的优势

　　从风险管理的专业能力方面看，保险公司具备明显的城市风险管理优势。为将保险公司的风险管理能力融入城市风险管理领域，一方面防范风险于未然，另一方面高效地处置风险，建议政府和城市管理相关机构出台相应的支持政策。

　　建议政府和城市管理相关机构根据城市的风险分布特征进行网格化风险分解，建立网格化风险地图，通过制度体系、大数据管理平台和风险管理体系的搭建，更好地进行社会应急风险管理。

　　例如，中国平安通过智慧交通、智慧口岸、智慧教育、智慧财政、智慧安防等智慧城市解决方案为地方政府提供应对城市风险等方案，帮助地方政府提升智能化城市管理水平。建议地方政府加强与保险公司的合作，充分利用保险公司的资源优势，建立社会应急风险的快速响应及应对机制，实现高效率的网格化社会应急风险管理。

　　（作者系中国人民大学保险系博士生课题指导老师、深圳金融创新研究会首席研究员）