货运保险也能因“车”而异？

　　□记者 苏洁

　　货运保险也能因“车”而异？可能很多人对于货运保险的认识就是一款保险所有货车通用，车的风险因素、驾驶员的驾驶行为、运输货物、行驶路况等因素保险公司都不了解，因此造成了货运保险的赔付率一直居高不下。而通过数据的梳理和技术的评测，不但可以让货运保险实现因“车”而异，降低保险公司赔付风险，还能让驾驶习惯好的司机能够少交保费，最终引导驾驶行为向好的转变。

　　货运保险为何成为“鸡肋”业务？

　　货物运输行业是较为辛苦的行业，对于货运司机来说，一方面，货运风险较普通车大很多，且重大事故较多，人、货、车都面临风险损失；另一方面，常年风餐露宿还要时刻提心吊胆防着“油耗子”，实属不易。

　　货运保险虽然是保险行业想要抢占的重要市场，但是由于无法准确掌握车辆车况、运营线路、货物类型、驾驶行为等信息，很难准确评估风险成本。没有精准的评估系统，就不能及时了解和干预风险。

　　业内人士普遍认为，保险公司做货运领域保险大多都是赔钱，但又不能不做，因为这个量很大。“去年货运险有50多个亿，仅重载货车车险这块就有1380多亿，占了15%左右。而小车保费市场也不乐观，处于负增长阶段，因此导致保险公司在业务选择上面临两难的困境。”业内人士表示。

　　目前营运货车存在“多、小、散、乱”的特点。数据统计，目前营运货车总量超过1500万台，货运从业人员有3000万，是比较庞大的一个群体。一般来讲，这些货车会挂靠在企业，而一般个体户买的车通常不挂靠，这种管理起来就很困难。同时，这些货车的运输路线不确定，车辆流动性大，驾驶员安全意识淡薄，超载、超速、疲劳驾驶情况较为普遍，且安全监管缺少，处于放养状态。

　　基于以上风险，国家出台了一系列政策：2012年30号文《国务院关于加强交通安全工作的意见》指出，应强化科技装备和信息化技术应用，不断提高道路交通科技管理与执法服务水平，重型载货汽车和半挂牵引车应在出厂前安装卫星定位装置，并接入道路货运车辆公共监管与服务平台；2014年5号文《道路运输车辆动态监督管理办法》指出，已经进入运输市场的重载货车和半挂牵引车全部安装、使用卫星定位装置，并接入全国道路货运车辆公共监管与服务平台，如果没有按照执行，车辆就没有运输许可证，相当于强制的政策。

　　科技赋能让货车保险可持续发展

　　随着公路货运不断向高质量发展，大数据、智能化技术等通过深入行业的各个方面，让行业实现创新变革。在货运安全方面，就有基于大数据研发的智能化应用为其提供更有效的保障和监测。也因为有了数据科技的赋能，才让货运保险行业摆脱困境，重新找到发展机遇。

　　基于以上两个政策的出台，对于手中握有数据的科技企业来说无疑是一大利好。作为全国道路货运车辆公共监管与服务平台的技术支持方，中交兴路承担了该平台的开发与建设，并针对公路货运行业“多、小、散、乱”的特点，对12吨以上的重载货车和半挂牵引车进行自动监管。

　　在这个平台上，全国重载货运车辆都能在此查询和采集到，包括车辆行驶轨迹、车辆使用情况、驾驶情况等等。而以上，对货运保险的设计、定价、理赔等做了精准定位和提供了现依据。

　　据中交兴路保险业务负责人李成才介绍，目前采集的静态数据和动态数据加在一起，近500个数据因子，平台上已接入602万台车，平均每天还能增加5000台车左右。“目前采集数据的频率是2秒钟到30秒钟采集一次，而且从平台搭建一直到现在，所有的数据都在云上保存着，这个数据量非常巨大。”

　　但是这些数据并不是拿回来就能用，需要“清洗”完了以后加工成数据因子。李成才介绍，需要“清洗”的内容大致跟这四类数据相关：第一是道路数据，比如车辆是否在高速行驶，经过的危险路段多不多，这些都会影响其风险水平。第二是运营数据，比如车辆的运营的里程、时长、天数、运营时间段等。第三是驾驶数据，比如司机开车他超不超速、有没有违规停驶、司机驾驶行为习惯等。第四是业务数据，比如常跑城市、常跑路线。

　　接下来，如何利用科技赋能货运保险？李成才表示，通过大数据和技术分析，可以对保前、保中、理赔、客服四个环节进行干预。

　　从保前来看，首先在定价方面，传统保险公司对于货运保险的定价一般是按照吨位、车辆的类型、使用性质来定保额。现在把车联网数据因子加进来，丰富了原有的定价模型，这样给车辆的定价就更精准。比如原来一台车定价2万元保费，风险高、风险低的都一样，现在车联网的风险因子加进来以后，对他精准评测，有的车风险低，可能只要交1万块钱保费，而原来风险比较高的人，现在可能就要收4万元保费，甚至风险太高，保险公司可以考虑不保。这在一定程度上让驾驶员主动形成主动安全行驶的习惯。其次，在核保上，一个车队有风险高的和有风险低的车辆，在保险公司评估完以后，这个业务能不能做就会非常清楚。总体来看，对于整个保险公司来说，他就能将业务结构设定得以实现。

　　保中环节，就是做好风险管理。线上，通过预警和报警的服务，系统通过车上的车机提醒司机，比如快到一个风险的地方，提前会告诉驾驶员，线下，通过把高危车找出来，跟当地的运管一起去管理驾驶员。

　　理赔支持环节，通过定位，来获取货车行踪，对于套牌、虚构现场、肇事逃逸等行为进行识别，从而帮助保险公司作出快速理赔及理赔反欺诈，降本增效及提高客户服务能力

　　与此同时，在客服环节，通过数据将保险公司与客户更紧密的链接，让保险公司更多了解客户，为客户提供更多服务，使客户有了更好的黏性。

　　“我们的核心价值是数据，任何一个基于数据的服务，它的数据的广度是最关键的。在这个基础上，结合我们的算法等一系列科技手段，就可以让数据的价值得到充分的发挥。”中交兴路产品副总经理贾加说道。

　　基于以上工具，中交兴路还通过数据与保险公司合作定制相关的货运保险，包括车险和非车险。“我们希望能做一个有别于传统保险定价的创新型保险，将风险和定价成正比，让风险高的人多交保费，让风险低的人少交保费，通过这种方式最终能够改善驾驶行为习惯，也能产生社会责任，同时也能让驾驶习惯好的人少交钱。”贾加表示。

　　从保险公司减损方案到保险产品“变现”，最终可以实现“三赢”，即客户受益，保险公司也能做好业务，公司也能有利润。

　　货运产业链

　　李成才表示，通过规划风控产品，输出给保险公司，让保险公司大货车业务可持续发展。再结合数据将保险做成定制化产品，让不同客户感受到更科学、更合理的保险模式。接下来，再通过理赔服务把汽车后市场进行完善。

　　“事实上，后市场的业务我们已经在做了，例如油品、ETC、金融，其实我们是围绕着车的整个生命周期来做。目前在上游，我们跟车辆主机厂进行合作，他们用我们的数据来分析什么车型卖得好，在什么地方卖得好。未来，我们可能会规划二手车，甚至到汽车车辆报废。” 李成才介绍，“另外，我们采集这些数据，还会给用户开放，比如金融贷款公司通过个人用车情况来关联贷款信息，相当于通过这些业务反哺了我们数据平台的数据量，同时用这个数据能为这些业务赋能，基本是这样一个业务逻辑。”