智慧风控为保险业护航

　　□记者 袁婉珺

　　安永近日发布《2018-2019保险业风险管理白皮书》（以下简称《白皮书》），回顾并分析了2018年保险市场发展状况，对行业热点问题进行动态思考及案例剖析，并展望未来发展趋势。《白皮书》显示，保险行业正从激进快速发展走向“面对挑战，积极转型”的道路，并逐步回归“保险姓保”，追求高质量发展，不少保险公司尝试以金融科技来助力打破藩篱，向数字化、智能化方向转型。

　　2018年我国保险行业整体呈现发展趋缓、监管趋严的态势。安永大中华区保险业主管合伙人黄悦栋表示，“2018年对于我国保险行业来讲，是‘转型与回归’的一年。整体来看，国内保险市场量减质升，业务结构加速调整，经历着重规模向高质量发展的关键转型期。”

　　金融科技成为保险业发展新助力

　　尽管2018年保险密度和保险深度保持着稳定增加趋势，但仍然存在着较大的区域发展不平衡。在保险密度上，北京寿险市场远高于其他省份，北京市在保险深度上位列第一；而中西部地区相比东部地区的发展差距较大，部分地区寿险与财险发展不平衡；对比成熟保险市场，我国人均保险产品保有量和经济总量不相称，保险渗透率不足。

　　我国保险业正处于从重规模向高质量发展的关键转型期。2018 年我国保险业全年原保险保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%；与2017年相比，该增速大幅度放缓。我国保险市场规模的紧缩主要是受“保险回归保障本源”监管理念的引导，保险公司积极加速业务结构的优化变革，纠正“重理财、轻保障”的发展特点。2018 年保险业提供保险金额6897.04万亿元，同比增长66.23%，风险保障功能凸显。

　　保险资金运用呈多元化趋势，从而导致企业面临风险增加。高风险低利率的市场环境对保险公司的投资能力提出了更高的要求，保险资金应避免高风险博弈，尽量谋求长期稳定、多元化的投资。

　　金融科技或将成为保险业发展新助力。保险业的本质业务是对未来的不确定性进行概率测算，并对风险转移进行定价，这一过程与以信息大数据技术为突出特征的金融科技息息相关。目前，保险机构纷纷布局以前沿技术为基础的业务系统，并逐步将金融科技应用于承保、核保、定价、理赔等各业务流程和服务环节。

　　把脉细分市场

　　2018年寿险业保费收入尽管出现负增长，但整体盈利能力较强，约六成寿险机构实现盈利，寿险市场“重规模”转向“重质量”，逐步回归保障转型初见成效，另外市场的高集中度格局已经形成并仍有提高的可能性。安永认为寿险公司应当积极打造产品创新能力和机制，把握产品附加服务、新科技应用、新形态产品等创新机会，借助新科技落实保障产品“服务”的模式，才是胜出的关键。

　　2018年财险行业规模保持平稳增长，然而马太效应十分显著。市场在保费规模扩大的同时，投资收益率大幅下滑；同时呈现车险放缓，非车险加速多样化发展的格局。安永认为，财险市场创新力度有待加强，期待未来更多高新技术的发展带来更多种类上的创新，通过更多对自然灾害数据的收集与分析，实现保险范围上的创新。

　　纵观国际，网销已在财险市场销售渠道中占据了重要地位，例如英国的车险市场就主要依赖互联网销售。尽管我国互联网保险业务渠道发展仍处于初期阶段，还未找到合适的盈利模式，但综合考虑金融科技发展的大环境以及国外先进销售经验，安永认为互联网渠道值得我国保险业重点关注。

　　养老险市场呈现政策利好。越来越多的保险公司加强在养老领域的布局，并与医疗机构开展合作，规划自己的“大养老”产业蓝图。安永建议稳步构建大养老发展格局，需要建立以技术、数据和保险业务为基础，对客户的关联需求进行追踪开发，协同相邻产业多元化发展的商业模式。

　　健康险蓝海市场特征明显。然而专业健康险公司在业务开展方面存在一定局限性，且未能形成专属品牌效应。安永认为健康险应加强专业化经营管理，脱离传统产寿险业务模式，考虑不同层次客户对健康险的需求，丰富产品类型；并实现技术上的突破，建设以数据为驱动、连接企业内外部信息系统、支持多功能应用的可视化大数据平台。

　　随着我国直接保市场结构改变，再保险市场面临的结构性调整，无疑会对其经营主体产生深刻影响。安永认为未来的再保险市场将会更多与直接保险市场结合，创新技术手段和业务模式，满足直接保险市场不断扩大的再保需求。“再保直保化”或将成为新的业务增长点。

　　金融科技为风险管理赋能

　　在机遇与挑战并存的新形势下，风险管理依旧是保险公司全行业所关注的重点。《白皮书》中结合安永自身项目经验、行业调研、监管政策分析，分别对行业资产负债管理典型问题、风险偏好维度的选择与应用、建立一体化智慧风控综合管理平台进行了探讨与案例分享。

　　安永精算与风险管理咨询服务合伙人付振平表示，“保险资产负债管理‘硬约束’时代的开启，将推动险企提升核心竞争力。近年来，保险机构的风险偏好体系建设进一步精细化，走向以促进风险与企业经营目标进一步融合，形成更具公司特色且切合业务特点为导向的个性化风险管控2.0时代。金融科技运用于保险行业中，将从根本上改变保险公司的运营管理模式，包括风险管理流程、人员、技术以及公司的管理方式等。智慧风控将为保险业保驾护航。”

　　安永认为，金融科技一方面为保险公司带来了新的风险成因和风险特征，另一方面也提供了更为先进的操作工具，推动了风险管理工作的转型与进步。如何积极应对技术变革、实现金融科技为风险管理赋能，已成为了保险行业的发展焦点。近年来，国内各大保险机构主动把握发展机遇，相继运用金融科技在风险度量、风险防范及风险管理等多个领域开展探索实践，为保险行业防范系统性金融风险提供了有效的创新性思路。例如，业内部分机构着手建立“保险智能风控实验室”，通过研发涵盖多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的识别和预警监测提供支持，进而为防范系统性风险提供了保障。

　　安永认为，虽然金融科技的快速发展为保险业风险管理工作带来了新的机遇，但与此同时，从近年来金融科技在我国保险业风险管理工作中的应用现状来看，实现智慧风控仍面临着诸多挑战，其中包括大数据全量抽样等统计方式的革新对保险风险核算过程中保险基础理论的冲击；大数据、云计算、区块链等新技术在智慧风控体系中具体分工及实际作用的规划方面的要求；建立智慧风控体系对于保险公司数据治理、信息技术基础设施建设进程的要求；智慧风控实施过程对于保险公司风险管理执行人员及风险管理流程的要求等。

　　《白皮书》指出，利用金融科技手段建立一体化综合管理平台（Governance, Risk and Compliance platform，公司治理、风险管理及合规性操作平台），是保险公司优化公司治理，强化全面风险管理的迫切需求。通过公司治理、风险管理及合规性操作三者的协同作用达到事半功倍的效果，进而显著降低风险识别、测算、监控及评级的人工成本，满足全面风险管理的前瞻性和一致性要求，并为保险公司制定管理决策提供参考。

　　《白皮书》还认为，随着科技的深入发展，云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的不断完善，保险业风险管理向数字化、智能化方向转型发展将是一个必然的趋势。但是，人工智能是复杂的，需要大量的数据作为基础，数据质量治理和数据安全管理是智能风控发展过程中急需解决的难题。保险公司可以在更多的场景中应用新技术，发现更多的问题，解决问题，让科技和保险业风险管理更加安全高效的结合。