开放银行的本质是数据共享

　　□王丽娟

　　开放银行究竟是什么？

　　近几年来，开放银行在全球范围内迅速发展，其中美国、欧洲发展势头迅猛，监管部门也相继出台了一系列政策。与此同时，国际上许多商业银行也逐步意识到金融数据开放的机遇，先后融入到了开放银行的进程中。如2011年，法国农业信贷银行开始提供SDK和应用商店服务；2016年，美国花旗银行在全球推出CITI开发者中心，开放了7大类API接口。具体到国内，2012年中国银行便提出了开放平台概念，但市场关注度不高。2018年，随着浦发银行宣布推出业界首个API Bank无界开放银行，工行、建行打造“开放银行管理平台”，开放银行概念迅速升温，引发了市场的广泛关注。

　　首先，开放银行是一种技术。开放银行是一种通过使用应用程序编程接口（API）或者软件工具包（SDK）向消费者提供金融机构数据网络的系统。通过API和SDK技术，既可以实现银行与第三方数据的共享，又可以增强数据的安全性。其次，开放银行是一个平台。开放银行采用的是Bank-as-a-Platform的形式。银行不再直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，如招商银行的“掌上生活”。最后，开放银行是一种理念。开放银行的本质是数据共享，这也意味着今后银行不再仅仅是一个场所，而是一种无处不在的服务。互联网银行、直销银行甚至手机APP都可以成为“开放银行”。

　　开放银行面临的机遇和挑战

　　近日，央行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》提到要鼓励银行业借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。政策的鼓励、新兴技术的发展及多业态融合的现实基础为开放银行的发展提供了机遇，但开放银行在发展中也面临着一些挑战。

　　（一）机遇

　　一是监管政策的支持指明了方向。2015年底，“十三五”规划明确提出了开放、共享的发展理念。近日，央行公布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确提出：鼓励银行业借助API、SDK等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。政策和监管利好为开放银行发展提供了方向指引。

　　二是新兴技术的助力提供了支撑。一直以来，商业银行都是新技术应用的实践者，在与新技术的相伴相生中，互相促进。如今，随着互联网、区块链、云计算、大数据等科技的蓬勃发展，商业银行打破了线下物理网点服务的限制，为其服务创新，更好地了解、满足客户金融需求提供了技术支撑。

　　三是客户需求的改变激发了动力。随着我国社会主要矛盾的变化，客户的需求也从以往单独割裂的阶段演变成了高度联通的状态，客户期待随时随地以最佳方式消费银行的产品和服务。要满足客户这种需求，就必须通过API、SDK等技术与商业生态圈内的大量合作伙伴建立联系。

　　四是业态之间的竞合积累了基础。自2017年四大行先后与BATJ开展合作以来，商业银行与科技公司的合作不断增强。同时，银行自身也开始在开放银行领域进行探索，如浦发、工商、建行等。经过前期的实践，积累了一定的基础。

　　（二）挑战

　　一是数据孤岛犹存，数据整合水平有待提升。开放银行的核心是共享数据，但现在我国金融领域数据基本分布在政府部门、传统金融机构、第三方机构等部门。同时，银行内部不同系统之间的数据也存在难以匹配、统一等问题，需进一步提升数据的整合水平。

　　二是风险管理复杂，应建立风险缓释机制。开放银行模式使得商业银行与各关联方紧密联系在一起，一定程度上增加了数据泄露的概率。商业银行应建立一套事前授权、事中跟踪、事后补救的机制，做好与合作伙伴之间的风险隔离。

　　三是专业人才匮乏，亟须培养复合型人才。开放银行的构建需要组织架构、业务流程、产品设计等多层面的支持，从业人员不但要懂银行业务，还需要懂大数据、云计算等前沿科技。目前，商业银行复合型人才的储备仍相对薄弱。

　　开放银行是商业银行转型的方向

　　开放银行为商业银行利用金融科技转变经营理念、寻找差异化定位提供了可能，也是当前商业银行转型的一个方向。随着我国银行业的快速发展，监管部门和金融机构都需要做好相关安排，共同推动开放银行的高质量发展。

　　对监管部门来说，在鼓励商业银行构建开放金融服务生态体系的同时，也需要进一步完善我国在开放银行领域的顶层设计，做好相应的规划，推动相关标准建设。此外，也要明确开放银行的业务底线，做好客户数据信息的保护工作。

　　对商业银行来说，在自建开放平台的同时，也可主动调整经营策略，勇于走出去，融入更多外部场景，在“潜移默化”中培养客户的金融习惯，进而吸引客户。此外，在依法合规的前提下，商业银行也要做好开放过程中的风险防控工作，做好与合作伙伴之间的风险隔离。

　　（作者单位：恒丰银行）