应对人口老龄化趋势 保险业扩增老年保险产品

　　面对人口老龄化，我国正在积极探索应对这一问题的“中国经验”。作为医养结合的桥梁，商业养老保险在其中发挥着重要作用。近期召开的国务院常务会议明确表示，将增加老年人可选择的商业保险品种。

　　我国商业养老保险发展到什么阶段了？当前市场的主要养老产品供给有哪些？养老险的发展还面临着哪些挑战？上证报近期调研6家保险公司，采访行业权威专家，尝试一探究竟。

　　中国人寿(行情601628,诊股)、太平洋(行情601099,诊股)寿险、新华保险(行情601336,诊股)、泰康人寿、人保寿险和太平人寿是目前市场上经营养老险产品较多的6家险企。上证报获悉，这6家保险公司目前在售可供65岁及以上老年人购买的保险产品共有580款。

　　整体上看，老年人保险产品的种类比较丰富，囊括了意外伤害保险、人寿保险、年金保险、健康保险等，可为老年人群提供身故、养老、疾病、医疗、意外等全方位的保障。

　　除太平人寿、中国人寿尚未提供数据外，据上证报统计，截至8月底，其他4家保险公司60岁及以上承保人次达到1600万，合计承保保额超过1.6万亿元。

　　业内人士分析称，一般而言，随着年龄增长、人体机能逐渐衰退以及意外风险防范意识降低，老年人所面临的疾病、意外、医疗等风险普遍高于其他群体。此外，伴随退休阶段的到来，老年人的资金补充能力明显下降，养老金的需求明显升高。

　　除太平人寿、中国人寿未披露数据外，上证报初步统计发现，近5年来，其他4家保险公司累计为60岁及以上老人支付的理赔金额超过900亿元，扎扎实实地缓解了老年人因意外、疾病、养老等带来的资金压力。

　　在构建覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系中，商业养老保险具有不可替代的作用。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，整体而言，与居民养老财务保障的缺口相比，商业养老保险的发展还有很大提升空间。

　　“我国商业养老险发展目前面临着诸多挑战，产品交费、取回、转化等方面的灵活性不足，享受的税收优惠力度较小，承担长寿风险的能力有限、资本占用较多，居民自身为养老保障做准备的意识不足等。”王向楠补充道。

　　不过，挑战也意味着机遇。上证报采访了解到，如何为老年群体提供更丰富、更适合的保险产品和服务，是保险公司过去几年以及未来长期需要研究的重要课题。

　　受访保险公司普遍表示，将继续积极探索老年人群市场，丰富老年人保险产品及服务供给。一方面加大老年人保险产品销售推广力度，提升保险意识；另一方面，积极开发老年人保险产品，在养老年金、老年医疗、老年护理等方面发力。

　　此外，不少保险公司明确表示，要积极探索保险产品与养老服务的对接，逐步将保险产品与养老社区、健康管理等服务相结合，为老年人提供涵盖养老规划、医疗诊治、养老看护等服务在内的综合养老解决方案。

　　王向楠补充道，结合国际经验，国内保险公司可以从保额的领取方式和领取金额、通胀风险应对等方面来丰富产品供给；通过降低养老保险产品与个人储蓄计划、其他养老金融产品的转化成本来激发消费者购买积极性；借助大力度的税收优惠政策来推动行业快速发展。