平安医保科技构建保险服务生态圈

　　□记者 付习习

　　规模小、增速高、空间大，中国的健康险市场仍是一片蓝海。正是基于这一判断，平安医疗健康管理股份有限公司（以下简称“平安医保科技”）进一步加码健康险市场。

　　平安医保科技联席董事长兼CEO方蔚豪近日透露，平安医保科技正式推出“智慧商保云”一体化解决方案，以提升商业保险行业科技运用水平，通过打造“三好产品”，助力商保公司发展，共建保险服务生态圈。

　　健康险仍是一片蓝海

　　自2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，我国商业健康保险得到快速发展。数据显示，在2013年—2018年间，我国健康险复合增长率达37.6%，2019上半年保费收入同比增长31.7%，达到3976亿元。

　　方蔚豪称：“我国商业健康保险市场未来必将有巨大的增长空间。调查数据显示，预计2019年保费收入将达到6523亿元，未来5年年均复合增长率有望超过16%。”

　　除了市场需求大、发展迅速之外，目前健康险发展呈现三大趋势。一是原来的健康保险仅针对保险自身，范围较窄，现在市场需求向投保前后两端延伸；二是商业健康保险原来面向于健康人群，现在开始覆盖非健康人群；三是商业健康保险原来只是一个主体，而现在已经延伸至医院、医药等整个医疗生态圈。

　　但从发展阶段来看，健康险仍处于发展初期，市场规模小、增速高、空间大，蓝海市场特征明显。根据《中商产业研究院》报告显示，中国商业健康保险发展指数为60.6，处于“商业健康保险发展水平基础水平”，总体上与中国经济社会发展阶段相适应。但是，面对迅猛发展的人口老龄化问题和紧迫的全面小康社会建设任务，无论从需求侧还是供给侧来看，商业健康保险都有巨大的提升空间。

　　行业痛点明显

　　尽管健康险发展迅速，但大部分商业保险公司并没有在该业务上实现盈利，且在内部经营上存在较多痛点。

　　诸如产品“泛寿险化”经营、结构单一，同质化严重的特点；沿用传统线下渠道，对于健康险销售并不专业且不够精准；大部分商业保险公司使用原有寿险或财险运营模式，与健康险的业务特点贴合度低；风控智能化程度低；数据体系不完善等。此外，在与外部机构，如医疗机构、健康服务方生态联动时，存在数据、系统、合作管理等方面的问题。

　　中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国近日在首届中国保险业健康管理论坛上指出：“中国保险业健康险发展速度非常快，但是健康险业务结构很不合理，重疾险占比过高，医疗险占比过低。”

　　方蔚豪也表示，“国内健康保险业在快速向前迈步的时候，也面临诸多挑战：首先以往传统保险仅针对保险产品自身，覆盖范围相对较窄，而现在市场的需求已向投保前后两端广阔延伸，如何科学、高效管理延伸端给从业者提出了新的课题；其次，商业健康保险原来仅面向于健康人群，现在已逐步开始覆盖非健康，也就是带病人群，构建全人群的健康保险已刻不容缓；再者，商业健康保险原来只是一个主体，但是现在需要对接医院、医药等，系统多，接口杂，标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，更需要数据融合、共享与适应。最后，目前健康保险产品相对还比较单一，服务形式也受较大局限。”

　　科技赋能 直击行业痛点

　　针对行业发展的痛点，平安医保科技正式推出了“智慧商保云”一体化解决方案。

　　平安医保科技副总经理兼首席运营官洪娟透露，目前，平安医保科技已正式推出三大前瞻性的“三好产品”：“好保险”以商保定价模型扫描市场缺口，通过大数据挖掘，实现产品差异化设计；“好风控”依托专业的工具，助力核保核赔流程实现高效风控；“好服务”则主要提供整体管理式健康服务平台，并含TPA健康险业务运营、健康增值服务。