众安王敏：新保险时代 从保险普惠1.0到保险普惠2.0

　　“对于互联网保险而言，普惠领域的下一个命题是如何让更多人拥有保险，让每个人拥有更多的保险”。10月18日，在由北京市地方金融监督管理局、北京市石景山区人民政府和北京金融控股集团有限公司共同主办的第二届中国银行(行情601988,诊股)保险业国际高峰论坛上，众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏发表主题演讲，并首次提出了保险领域的“五新”概念。

　　王敏认为，保险要实现从普惠1.0——让更多的人拥有保险，到普惠2.0——让人拥有更多的保险的代际跃升，其路径是要重点关注“五新”，即新产品、新技术、新触点、新人群和新需求。

　　“五新”：实现保险普惠2.0的重要路径

　　安永发布的《2018-2019保险业风险管理白皮书》显示，2018年我国保险密度（保费收入/人口总量）为406美元，位列全球第44位，距离全球平均水平682美元差距较大；保险深度（保费收入/GDP）为4.22%，位列全球第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%，我国保险市场仍存在较大增长空间。

　　除了保险密度和保险深度外，王敏认为，保险广度也是衡量保险普惠的重要维度。所谓保险广度，即人均保单数，反映了保险服务的覆盖面。

　　在新保险时代，保险深度、密度及广度指标的代际跃升要实现的是从保险普惠1.0——让更多的人拥有保险，到保险普惠2.0——让人拥有更多的保险。王敏表示，“这其中包括更多品类、更高附加值、更多保障服务等要求。”

　　而实现保险普惠2.0的重要路径即要把握保险普惠的“五新”——新产品、新技术、新触点、新人群以及新需求。

　　具体来讲，新产品是指从单一保险产品到全面风险解决方案，更注重保险的“服务属性”，提供包括前置的风险管理、全流程的细节把控、后续保障服务等全面服务；新技术则指将前沿技术运用到保险价值链的各环节，降本增效，支持普惠发展；新触点，即通过更丰富的交互方式，与那些保险原本没有触达的人群形成更好的交互。随着未来触达手段越来越丰富，除了物的数据化，人也将不断数据化，其生理信息、生活轨迹、运动习惯等都可以被记录，从物的数据化到人的数据化，这将使新保险进程表现出新的趋势和变化；新人群，指的是受限于之前的保险服务触达方式、保障范围而未曾被保险服务所覆盖、或覆盖较少的保险新人以及长尾用户；新需求，则指开发市场空白领域，拓展保险普惠需求市场，例如，健康保障需求、账户安全保障需求、中小微企业运营需求、新经济领域需求、网络交易售后服务需求等。

　　王敏对于保险普惠的新思考，源自众安过去几年在保险普惠领域的实践与探索。例如，针对困扰中小微店主的上缴保证金压力问题，众安与淘宝合作，率先推出网络保证金保险——众乐宝、参聚险等产品。

　　投保众乐宝或参聚险等产品后，中小微电商能以较低保险费率获得较高的保险保障额度，无需再向电商平台缴纳保证金，从而将传统保证金释放出来，用于扩大生产或用作市场推广，这从根本上降低了经营电子商务经营的门槛。截至2018年底，这两款产品已累计服务小微卖家及中小企业超过348万家，释放保证金超过2750亿元。

　　科技赋能保险普惠：从“可能”、“可行”到“更高效”

　　王敏表示，在近六年的探索中，众安通过科技赋能，不断优化保险价值链，助力普惠金融，让其从“可能”变为“可行”，从“可行”达到“更高效”，最终实现价值创新的普惠。

　　科技赋能对保险带来的改变首先便是提升了保险的便捷性和可获得性。以尊享e生为例，它瞄准了市场中消费型医疗险的长期缺口和巨大需求，创新引入免赔设计，让消费者能够以较低的费率享受丰富、足额的医疗保障，同时也向市场普及了保障型保险产品，让保险回归保障本质。据了解，三年来，尊享e生经历了13次产品更替，目前已覆盖保障超过百万级家庭，累计460万在保用户，用户平均年龄35岁。

　　科技也让保单成本不断降低变得可行。例如，众安成立之初件均保费不足一元，这在传统保险公司是完全不能覆盖其保单的固定成本，而金融科技的赋能大幅降低了保单成本，压缩了中间渠道成本，为保险普惠更多人群提供了可能。

　　科技赋能下，保险行业效率得到有效提升，保险变得更便利、更高效。据王敏介绍，众安的承保及理賠的自动化率目前分別达99%及95%以上，在线客服人工智能使用率则达到70%，令在线服务人力节省61%。

　　据披露，2019年上半年众安服务用户3.5亿，提供33.3亿份保障，工程师及技术人员在雇员中占比51%，科技研发投入占当期保费比例达7.8%，5大核心生态系统合作伙伴330家。王敏指出，众安将继续坚持科技驱动金融，做有温度的保险，“真正的普惠是让天下保险更有温度”。