互联网平台能否打通保险普惠之路

　　怎样让更多的消费者拥有保险产品，让更多人成为“保民”，是保险普惠应思考的第一命题。在科技创新的推动下，互联网与保险的融合成为行业发展新机遇。不管是以销售自身产品为主的专业互联网保险公司，还是与多家传统保险公司合作、提供销售渠道的第三方网络保险平台，又或是传统保险公司把握科技形势打造的公司官网，都在印证一个趋势，保险与互联网科技的融合在持续加速。

　　近年来，保险普惠程度随着互联网的覆盖和普及在进一步加深。从全行业的角度来看，互联网保险在保单数量方面占比逐年递增。公开数据显示，2016年，我国保险业的保单数量是95亿张，其中，互联网保险的保单数量占比64.59%；2017年，行业的保单数量为175亿张，互联网保险的保单数量超七成；2018年，行业保单数量约达到290亿张，互联网保险的保单数量占比更是超过八成。

　　对此，众安在线财产保险股份有限公司常务副总经理王敏对《金融时报》记者表示，可以看出，一方面，我国保单数量体量较大；另一方面，用户结构相对年轻化。据悉，2019年上半年，众安服务的用户数量超过3.5亿，提供的保单量达到33.3亿份，累计到现在，众安销售的保单数量已超过220亿张。王敏同时表示，设立众安之时，监管部门的期望之一就是希望众安可以做好保险普惠的工作。

　　王敏介绍，近几年，围绕保险普惠，科技与保险有了更多的结合，从流量层的合作和应用变化，到应用层产品的定制、场景的开发，运用全新技术手段去优化业务流程，对保险的底层数据架构进行了部分优化和改造，推进了整个行业的数字化中台的建设。

　　互联网的普及是推动保险普惠的一大助力，而互联网的流量及获客成本优势也让保险企业青睐有加。正是由于可撬动资源的庞大，保险与科技的融合才水到渠成。

　　对此，业内人士表示，要打通保险普惠的道路，需要保险与科技更加广泛的合作，实现共创共享和共赢。保险普惠是全行业共同面对的主题，自主创新、技术合作和资源共享对推动保险普惠格外关键。促进跨界合作有利于实现优势互补。

　　“让更多人拥有保险，普惠的逻辑内涵应该是不断深化的，对于互联网保险或者保险科技，在普惠领域下一个命题，就是怎样做到让更多的人拥有保险，让每个人拥有更多的保险。”王敏表示。下一步，在普惠保险方面，互联网保险行业需要关注的除了通过新的产品供给满足新的需求外，还需运用新的技术支撑新的普惠发展，通过压缩成本提高效率。让原来没有触达的人群，通过新的触达方式形成良好交互，让没有保险的人拥有保险。另外，作为互联网保险或保险科技公司，还需拓展开发新的价值，在空白领域拓展新的市场，解决新的需求。

　　值得注意的是，在助力保险普惠之时，互联网保险仍然存在着“瓶颈”需要破解。经营模式单一、产品与传统保险产品雷同、获客成本高企、投诉率居高不下等，是目前互联网保险发展遇到的主要问题。

　　因此，互联网能否打通保险普惠之路还需要行业高质量发展。从现状来看，互联网为保险普惠增添助力是一定的，但是，当前互联网保险的发展更多的是偏向于将成熟的传统保险产品引入线上销售渠道，而并没有从本质上解决行业存在的痛点问题。

　　实际上，各家互联网保险公司均持有一定程度的产品创新，通过设计特色保险产品覆盖特定保障人群。例如货骑士针对物流平台运作模式、法律地位、参与群体以及保障群体的特殊性，打造的货骑士物流保险，让保险触及物流平台，提供精准服务产品。另外还有骑行共享单车意外险险种、无人机第三者责任险、儿童防走失险等。针对特定人群的险种不仅可以提高和加深人群风险保障程度，同时，也可以进一步扩大保障范围，提升保险普惠水平。

　　未来，通过对保险业务流程的全面渗入，提升业务效率、改变产品形态、改进服务和交互方式，催生出新的商业模式，构建新的保险生态，才能实现真正的保险普惠。