银行与金融科技：在融合中各司其职规范发展

种种迹象表明，中国金融科技市场正在加速发展，企业更加多元化，市场规模也更大。从市场参与者来看，除去传统金融机构在金融科技市场有所布局，一部分网贷机构转型金融科技公司，还有一些互联网公司、电商平台也在强化其科技属性、发力金融科技市场。业内人士认为，在这一轮的比拼中，科技能力是竞争力的重要体现，这也构成与其他金融机构合作的最基本的条件之一。

厘清金融与科技

根据10月12日北京银保监局发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（以下简称《通知》），金融科技公司的定义是：通过输出技术或提供场景，与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作的企业。基于该定义，金融科技公司涵盖的对象范围较广，包括了银行系金融科技子公司、互联网公司以及其他相关企业。

在今年9月召开的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛上，清华大学国家金融研究院院长朱民结合市场调研分析了金融科技的四大现有模式：一是以建设银行为代表的大银行模式；二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式；三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式；四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

《金融时报》记者注意到，就整个行业而言，目前金融科技行业的发展定位大致有两个趋势，一部分是“去金融化”和强化技术赋能；另一部分则是在金融业务与技术输出方面同时布局。

一方面，在金融强监管的背景下，从“强化科技属性”到宣称“不做金融”，再到“更名”体现公司定位，金融科技行业一直在“去金融化”。2018年，阿里巴巴、京东、百度纷纷公开表示未来不再做金融业务后，“去金融化”迅速席卷整个金融科技行业：度小满从百度独立出来；京东金融易名京东数科；苏宁金融单独成立苏宁金融科技（南京）有限公司，专门负责构建和对外输出金融科技产品和服务。

“普惠金融的主力军将产生于持牌金融机构中，未来一定还是金融的归金融，科技的归科技。”飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰在近期召开的“2019中国普惠金融国际论坛”上说。

另一方面，部分互联网企业则在金融业务与技术输出上同时发力。比如，360金融近期通过收购方式获得了保险经纪牌照，正式进军互联网保险领域，在其金融版图上又落一子。同时，向银行等金融机构输出并提供全流程的科技解决方案。360金融财报显示，在2019年二季度，360金融科技服务促成交易大幅增加，单季交易额达到38亿元，占全部放款额的8%，比上一季度增加10倍以上。

专家认为，互联网企业布局金融牌照已不是新鲜事，至于是成为综合金融集团还是科技公司，不同的企业选择不同。但无论是通过哪种形式发展，金融科技的落脚点都是科技，要以技术提升金融服务质量和效率。金融科技企业也要顺应政策导向，在坚决不触碰红线的同时发掘机会，谋取更加广阔、更可持续的发展。

在融合中强化合规意识

在孟庆丰看来，普惠金融靠单独一家企业是完全不够的，需要整个社会资源的动员，尤其需要金融资源的动员和参与。银行、保险这样的大型传统机构是解决问题的重要主导者，同时与金融科技公司二者优势互补、深度融合，形成你中有我、我中有你的格局。

“将飞贷金融科技的做法、技术方案，放到数字途径的框架下去考察，我觉得是有价值的。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广在“2019中国普惠金融国际论坛”期间接受采访时表示，发力金融科技，尤其是对于不处在人才高地的中小银行，或许难以吸引到足够的资本去建立一套系统吸引人才，每一家要去做新的探索，试错成本也是非常高的。

“中小银行如果要实现弯道超车、在普惠金融领域有新的建设，在数字化方面的投入非常关键，不单单是重视的程度，还包括同一些新型金融科技公司合作也会是一个很重要的形式。”孟庆丰说。

事实上，传统金融机构在纾困小微企业上发挥了重要作用，但仍存在成本高、效率低下、覆盖面窄、风险大、服务不均衡等难点、痛点，商业可持续性面临挑战。大数据、人工智能、云计算等金融科技的发展为上述问题的解决带来可能，成为数字普惠金融发展的核心驱动力，其重要性也获得了业内普遍认可与重视。

二者如何融合发展？合规、权责清晰是首要条件。《通知》要求，清晰界定合作中的权责划分，做好信息披露；防止合作机构风险向银行传导。业内人士认为，这就是要求厘清责任、权责分明，避免金融机构给合作的金融科技公司“背锅”。

对于金融科技公司而言，构建自身的科技硬实力是关键。比如，360金融表示，不能只是向金融机构卖产品，应该向金融机构等B端客户提供全方位的技术服务。飞贷金融科技也强调技术应用型输出，尤其是在银行数字化能力建设方面会作为“陪练”，提供包括风控策略、数据应用、科技体系、营销策划等在内的全流程服务，并在合作中助力合作机构完成相关技术的能力转移。

还有业内人士认为，随着算法、数据、硬件处理能力的不断提升，金融科技已逐步进入智能阶段。但智能金融仍然处于发展初期，面向企业的产品服务还不够成熟，聚焦于此的企业仍在努力探索中。据亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》预测，2020年，金融科技市场规模将达到245亿元，其中智能风控占比31%，智能风控是未来金融科技公司集中发力的市场。

值得注意的是，《通知》在对辖内银行与金融科技公司合作等业务予以规范的同时，还要求加强合作机构管理，建立准入、评估和退出机制。