借力金融科技创新 苏宁银行持续聚焦普惠金融

近日，第六届世界互联网大会在浙江乌镇拉开帷幕。针对“金融与科技深度融合”这一全球普遍关注的数字科技热点话题，本次大会特举办以“金融科技——深度融合·多向赋能”为主题的金融科技论坛，江苏苏宁银行董事长黄金老应邀出席。他表示，掌握金融科技才能真正做普惠金融，多年来，金融业和银行业一直将普惠金融作为目标，但成效一直都不太显著，近两年国家政策的支持，协同金融科技的进步，才使普惠金融的成效逐步显现。

“没有金融科技，难有普惠金融。”黄金老认为，要想真正实现普惠金融这一使命，必须依赖金融科技。在他看来，普惠金融首先拥有海量的客户。这需要依靠AI，利用精准营销、智能客服、智能投顾、智能催收等技术，才能超越人工的局限，服务海量用户。其次，信用贷款双方互相不见面。这需要借助生物特征识别，如人脸、指纹、声纹、虹膜、静脉等识别技术，解决远程核实身份的难题，延伸金融服务的半径。再次，客户弱资信，尤其是很多小微企业主由于财务数据不全，信用评级相对比较低。这需要大数据风控，通过行为数据风控、海量风控变量、弱征信数据等技术，进行综合评估。普惠金融最后一个特点是跨地域，客户可以遍布全球各地。这需要“云”，利用全线上、远程、云服务等技术，破解跨越时空的局限。

“金融科技+场景金融=普惠金融，这是苏宁银行的经营逻辑和发展模式。”黄金老表示，通过金融科技创新，线上线下融合发展和场景互联，苏宁银行致力于服务实业，服务中小微企业，共创品质生活，为更多客户提供“全场景、更普惠”的金融服务体验，让未来金融服务像水一样渗透到各个业态。

定位为一家“科技驱动的O2O银行”，苏宁银行聚焦供应链金融、微商金融、消费金融和财富管理四大核心业务。截至今年8月底，苏宁银行总资产超600亿元，个人客户数达2000万户。与此同时，利用金融科技，苏宁银行服务小微企业已超12000户，户均贷款60万元。

受限于传统的信贷模式，小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点，导致其在融资市场上处于弱势地位。

对此，苏宁银行专门开发“微商贷”小微金融产品：一类是基于专有交易场景，聚焦交易集中的场景，精准批量获客，为场景中的微小商户提供融资解决方案，主要服务苏宁生态圈的易购平台商户、加盟商、经销商，物流售后服务商，餐饮商户等；另一类则是通用的，主要基于公共数据，如工商信息和纳税、发票、征信等数据，运用大数据风控技术，分析企业经营情况和诚信水平，为微小商户提供信用贷款支持。

黄金老举了一个实际案例：山东周单庄烟酒摊主老王，年近花甲，经营一家小卖部15年。今年中秋节前，老王收到了苏宁银行发放的一笔两万元贷款，这是他人生的首笔贷款。这背后，是苏宁银行依托小卖部多年的烟酒订单信息，将场景和金融科技相结合，为类似老王这样的从未获得过银行贷款的底层商户提供贷款支持。

据了解，苏宁银行已将金融科技应用到微商贷的全流程。从寻找目标客户到客户准入，再到风险预警，最后到不良贷款率(NPL)处置，苏宁银行均有 “黑科技”。

在获客方面，苏宁银行开发了“星象”精准营销系统，利用苏宁零售云、苏宁物流、苏宁云台、美团、狮桥等内外部场景，为微商贷进行场景、客户画像及营销执行、效果评估。值得一提的是，现在，在精准营销方面有一个好的现象就是各个省都很积极，江苏就打造了省级综合金融服务平台，里面已有超十万家企业进行了登记，苏州、扬州、无锡等地市也在搭建各自的平台。

在准入方面，苏宁银行上线了“天衡”小微审批模型体系，基于企业及企业主征信数据、增信数据、行业数据、场景数据等维度，进行数据输入、测算及输出；贷后预警方面，研发了“多普勒”小微金融风险监控预警平台，对工商企业信息、关联风险、企业舆情等进行穿透式监控，并智能化、实时化进行风险预警与决策；NPL处置方面，有“千寻”智能催收系统负责催收。

可以说，苏宁银行真正实现了金融科技和场景互联的有机结合，能够为小微企业提供便捷、安全、普惠的融资服务。