财险市场酝酿变局 车险难再“一险独大”

　　财险市场格局正出现较大变化。传统的第一大险种“车险”绝对垄断地位逐渐削弱，非车险业务步入高速增长期。

　　近日，财政部、农业农村部、银保监会和林草局联合下发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，提出到2022年，要基本建成多层次农业保险体系，农业保险深度（保费/第一产业增加值）达到1%，农业保险密度（保费/农业从业人口）达到500元/人。这意味着，要实现《指导意见》提出的目标，2022年我国农业保险保费收入需达到840亿元，相当于年均增长10%以上。

　　实际上，农业保险近年来一直发展较快。今年前8个月，农业保险保费收入583亿元，比去年同期增长26%。在农险本身发展势能和利好政策推动下，虽然实现上述农险发展目标有一定挑战性，但成功达成的可能性很大。

　　农险业务崛起只是财险市场结构性转变的一个缩影。近两年来，车险和非车险业务增速以及在财险保费中的占比均出现重大变化。最新统计数据显示，今年前8个月，我国车险保费收入5915亿元，在财险公司保费总额中占比降至61%。而在2018年末，车险业务在财险业务中占比还高达72.74%。与之对应的，非车险业务的占比快速提升。

　　互联网渠道的保费结构变化更加明显。中国保险行业协会近期披露的监测数据显示，2019年上半年，互联网非车险的保费规模超过互联网车险。

　　车险业务占比下降有多方面原因，一是商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降，保险公司保费收入刚性减少；二是持续多年保持高速增长的中国车市到了转型期，新车销量下滑带动车险行业保费增速下降；三是市场竞争白热化带来车险经营效益恶化，这是部分保险公司主动开展业务结构优化所致；四是社会保障意识提高以及互联网渠道发展，健康险、意外险等非车险种逐步被更多民众认可，且购买便利。

　　车险面临的困境不仅如此。随着无人驾驶等新兴技术逐步成熟和步入寻常百姓家，不少业界人士担忧“未来车险业务是否还会存在”。

　　业务结构性变化也带来财险经营模式变化。一方面，车险竞争正在从费用竞争变成服务竞争，从过去专注增量市场转向更加专注存量市场，如何提高车险续保能力变得非常重要；另一方面，不少保险公司推动从单纯卖车险到为车险客户提供更多保障转型，积极为客户提供一揽子综合保障服务。

　　实际上，车险一险独大的局面是保险发展程度不高的产物，其衍生出来的费率乱战亦让财险公司苦不堪言。随着我国保险行业发展步入更高阶段，车险、非车险“百花齐放”的格局才是财险业健康发展的生态。

　　不过，非车险业务的发展并非一帆风顺。从2018年行业数据来看，车险、农险、保证保险等为承保盈利，健康险、信用保险、意外险、船舶保险、工程保险、企业财产保险都为承保亏损。要在非车险市场占据一席之地，创新模式、精细化经营管理应是题中应有之义。