保险业“携手”区块链 创造了哪些“亲密接触”？

　　10月29日，“火热”的区块链板块出现严重分化，部分强势个股继续保持强势上涨，而部分蹭热点的股票却早早的出现调整。根据东方财富(行情300059,诊股)数据，区块链概念股共有182只，今日146只下跌，涨停数已从前一个交易日的70多只缩减至20多只。

　　近日，国家政策层面提出，区块链技术的继承应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。作为底层技术，区块链的战略地位再度得到提升。

　　那么，保险业与区块链有过哪些“亲密接触”？区块链又能对保险业产生什么影响？

　　接触一：与互联网保险

　　在保险领域中，互联网保险是触“链”较多的佼佼者。

　　2019上半年全球区块链企业发明专利排行榜（TOP100）统计显示，众安科技、泰康保险等多家保险公司榜上有名。其中，众安保险子公司众安科技排名第6位。

　　作为希望通过科技重塑保险价值链的首家互联网保险公司，众安自2015年起组建区块链团队，储备核心技术，探索区块链技术与产业创新的深度融合，至今累计提交区块链相关专利129项，实审公开可查112项。

　　同时，众安将技术能力和场景连接，推出了部署在链上的生态云服务平台安链云，并基于安链云研发了电子保单管理、防伪溯源、供应链金融等数十个区块链产品及解决方案。

　　众安科技CTO李雪峰告诉《国际金融报》记者，“到现在为止，投入最大的研究就是怎么能在保证用户数据隐私的前提之下，把保险通证用于更多范围，比如再保、健康险的电子病例流通、车险UBI数据上链，在数据保护之下，如何让保险资产在监管的领导之下产生更大价值。”

　　此外，由于无法掌握投保人真实信息、无法核实被保人“活体”检测等原因，互联网保险在快速发展中面临巨大风险。

　　泰康在线于2017年8月份便开始搭建基于Fabric区块链技术的“反飞蛾”联盟平台，到2017年10月顺利搭建完成并开始对接联盟成员。目前泰康在线布局的区块链“反飞蛾”联盟系统已经投入使用，并和大特保、泛华等多个渠道进行了数据同步和数据共享等一系列操作。

　　据了解，“反飞蛾”项目就是在数据共享的基础上，根据智能合约，界定用户在投保时是否具有投保资格和可购买保单金额，既保护了用户隐私，又能在源头上杜绝一系列欺诈行为的发生。

　　接触二：与相互保险

　　区块链的逻辑与相互保险有异曲同工之妙。

　　近年来，随着云计算、大数据、区块链的飞速发展，相互保险创新层出不穷。在相互保险组织的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。

　　8月29日，信美相互上线了一款会员爱心救助账户，其中所运用的区块链技术让运营更透明。区块链底层平台已经实现了所有资金划拨全流程都存证在链上，并可查询到全流程信息；在公益以外的其他应用场景，区块链平台还将能够在链上完成资产登记与转换，让资产运行状况都能在链上呈现，增强互信。

　　中央财经大学中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉向《国际金融报》记者表示，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助相互保险组织提高风险管理能力，具体包括：

　　一是会员风险管理。

　　相互保险组织经营中，与会员的纠纷时有发生，要么是会员提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对会员的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。如果能够将权威数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于会员的风险管理将带来莫大的益处。

　　二是相互保险组织风险监督。

　　相互保险组织运营过程中，各类风险都有可能发生，监管机构一般都是采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放，参与保险市场的企业越来越多元化，事中监督的需求日益凸显。

　　而区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要相互保险组织将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点（即使是一个只读的记账节点），监管机构就可以实时观察到相互保险组织的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到相互保险组织事后申报，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。

　　接触三：与网络互助

　　近年来，网络互助发展迅猛。目前，众多网络平台推出的“互助计划保险”，并不是真正意义上的保险产品。但其作为保险的补充，仍备受业界关注。

　　互助领域最重要的就是用户信任，该逻辑下，轻松集团和水滴都有尝试区块链技术。

　　公益筹款平台的一端连接筹款者，另一端连接捐款者，这中间信息的透明化至关重要。但市场上有的平台并无法完全做到信息的透明、真实。有了区块链技术后，这个问题就能解决。因为上链后的数据不可篡改，可追溯。

　　2017年7月，轻松筹将区块链技术落地，上线“阳光链”，携手6大基金会共同启动了“阳光公益联盟链”，这也是业内首次落地应用区块链技术。利用区块链不可篡改的特性，提高公益的公信力，让更多人能够清晰看到公益资金的流向。

　　同年，中再产险、华泰保险、轻松筹共同签署区块链技术合作协议，三方达成深度产品合作关系，对外发布首款全产业链区块链保险产品（鸿福e生尊享版百万医疗），将区块链底层技术运用到保险全产业链的健康险产品。

　　2018年，水滴公司与其他公司一起共同捐赠设立了清华大学五道口金融学院区块链研究中心。为清华大学五道口金融学院在精准扶贫、互联网健康医疗保障、保险科技、慈善公益等领域研究提供战略支持，探索区块链等Fintech对这些行业的影响，从而降低产业运营成本，提升产业运行效率。

　　水滴筹创始人沈鹏说，信任也需要非人为的科技手段来保证业务的严肃性、公正性。因此水滴公司创立之初就一直关注区块链等有助于金融与公益业务更公正可信的新技术。