年化利率超36%！宜信涉嫌高利贷，海归唐宁的利息狂奔图！

资本无情人有情，可偏偏有些人在资本面前丧失了最基本的良知，这无关学历，知识，只与人类最基本的良知有关。

坏人是否在经历过高素质教育之后就会成为好人，回头是岸？这样的例子太少，更多是高素质罪犯，这样的人对于社会来说，会造成比普通罪犯更大的破坏。

隐藏的高昂服务费，让借款人实际付出的资金成本，远超过36%年化利率的法律红线。而部分借款人反映，他们要求宜信对收取的服务费开具发票时，却迟迟未能收到发票。

当初的“互联网金融第一股”，如今被众多借贷人贴上一个同等身量的标签：“中国最大的高利贷头目”

借贷人口中的“头目”是指宜信旗下的网络贷款公司，包括宜人贷、宜信惠民以及宜信普惠。

今生前世

宜信的创始人唐宁早年曾就读于北京大学数学系，后赴美国南方大学攻读经济学。唐宁曾任职美国华尔街 DLJ 投资银行，从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

2000年，唐宁回到中国，他加入亚信，担任战略投资总监，专注于新兴科技风险投资。2006 年，唐宁在北京创办了宜信公司，这距离联合国首次提出“普惠金融”的概念，仅仅隔了一年。

当初的“普惠金融”指的是，通过包容性金融，服务更多小微人群。那时的互联网金融才在国内刚刚兴起，注册账号还需要通过人工审核，年化利率也没有现在这么高，一切看起来都是那么的美好，当然只是看起来。2012年，宜信公司正式推出个人对个人P2P咨询服务平台宜人贷，开始了狂飙突进的互联网金融之路。

2015年12月，宜人贷（NYSE:YRD）登陆美国纽约证券交易所上市时，唐宁及其核心团队包括方以涵等一批来自华尔街的团队，被塑造成“金融变革的创新力量”；2019年3月，宜人贷的CEO方以涵、COO曹勇已经离职，遍地开花的宜信网贷门店，其中不少家，因为涉嫌高利贷、暴力催收、阴阳合同、非法金融业务宣传等被投诉，正面临当地公安局的调查，甚至一些地方门店已被查封。

唐宁在上市后接受媒体采访时，曾不无骄傲地说：宜人贷选择此时上市，是希望在乱象丛生网络借贷中，塑造一个标竿示范作用，“互联网金融第一股不是谁想当就能当成的。”

标杆是没错，宜信的标杆立得很到位，但这究竟是好坏哪头的标杆就有待商榷了。

在宜信上市前后，有媒体曾公开质疑宜信涉嫌高利贷，对此，第一财经还撰文指出，《宜信“手续费说”难掩高利贷真相?》。

变味的宜信

当初面对质疑声，唐宁当时提出了“手续费说”，唐宁表示，“借贷双方和平台区隔是非常清晰的，借款人付出的是两笔费用，一笔是资金获取的利息，另外一方平台提供的各种服务。”

什么叫演员的自我修养？

一个好演员在上场之前就已经确信自己就是角色，两者早已合为一体。

至于唐宁在面向在公众说出这番话时是否也将自己说服了？这是个肯定句式！

7年之后的今天，宜信的利率和服务费率均已经远远超过当年，借款成本从20%飙升至36%，上涨高达50%，几乎已经触碰了高利贷的红线。

根据宜人贷官网公布的审计数据，宜人贷的经营主体恒诚科技发展（北京）有限公司营收从上市前的1101万元，到2018年已经达到85亿元，年复合增长率高达427%。

宜人贷2017年年报中披露的数据显示，2017年的借款人上升到60万，借贷金额高达414亿元，为宜人贷贡献50亿的收入。而上述414亿元的借贷资金中，宜人贷收取的服务费，就高达70亿元。

多位借贷人反映：正是宜人贷隐藏的这笔高昂服务费，最终将他们牢牢套在债务的马车上，喘不过气来，没法“上岸”。“从天上坠落到地狱，只差一个宜人贷。”一批深陷债务泥潭的借款人自嘲道。

宜人贷如此，宜信旗下其他的产品会有多大的区别呢？此时的唐宁已经在资本面前献祭了自己的初心，最终把宜信做成了一个类高利贷公司。

受害者们

宜信靠着这些所谓“惠民”产品，将自己送上了国内P2P第一股的宝座，但这铁王座背后却是淋漓的鲜血，无数的受害者们还哀嚎，怒吼，但已经献祭初心的唐宁自然可以听不到这声音。

吉林长春一位爆料人向异观财经表示，其老公李某2018年1月9日在宜信普惠长春门店借款30000元，然而李某所签署的合同里借款本金数额为47117.96元，多出来的17117.96元作为信息咨询费用、支付管理服务费被直接扣除，这笔费用被算作了本金的一部分。

李某的这笔借款期限为3年，每月还款1次，36期还清。根据借款协议，李某每月还款1564.99元，3年共计56339.64元，除去47117.96元本金及信息咨询费用、支付管理服务费后，剩余的9221.68元为借款利息。

暴力催收

除了宜人贷，宜信旗下的另一款借贷app宜信普惠，同样也出现了不少类似事件，来自湖北的小张就是受害者之一。

2018年3月，小张因为新家装修，在宜信普惠门店借了6万元钱，当时合同签订偿还3年。在已偿还5万元左右后，小张突然发现，自己总共还需偿还接近7万元，这相当于自己要偿还双倍的借款。

根据其签订的借款合同，通过个人贷款利率计算器计算，小张的借贷资金成本年化利率约为46%。

无力偿还的小张决定在还完本金后，放弃后续还款。但宜信普惠显然早有准备，爆通讯录、言语威胁、上门骚扰轮番上阵。很快，他通讯录里的亲朋好友，都受到了捷信催收部高频的电话轰炸与言语威胁。

不得已，小张只能通过网上的投诉平台进行投诉。不过宜信似乎对此满不在乎，依旧该放贷放贷，该暴力催收继续暴力催收，似乎没人治得了它。

结语

据网易财经，根据十余份2018年之后签署的合同，宜人贷收取的交易费率也早已超过原来的28.2%的上限。这意味着宜人贷在高风险客户的风险能力上继续攀高，而宜人贷也面临着坏账大量增加的隐忧。年报披露，截至2017年12月31日，2015年促成所有借款的累计逾期90天以上的净坏账率为9.3%，2016年促成所有借款的累计净坏账率为5.9%。而这两个累计净坏账率相比2017年9月30日时，分别上涨0.5%和1.3%。

为何宜信的净坏账率这么高？

据网易财经，宜人贷公布的年报透露些许秘密，宜人贷的主要借款资金流向D档高风险客户。高风险客户收取的费率最高，这也就是说，宜人贷最赚钱的部分就属于这类高风险客户。

2015年的招股书称，借款人按其信用分数分为A/B/C/D四个档次，A档风险最低，D档最高，宜人贷所收取的交易费则根据档次，分别为收取5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的费用。

宜人贷将资金借贷给还款能力有限的人，其初心真的是那么简单吗？

2018年5月，2018新财富500富人榜发布，唐宁以137.1亿元排名第189。

唐宁是否为富不仁我们不知道，但是凭借这样的手段高居高净值富人榜，饱受争议或是屡遭网友谩骂我认为是可以理解的。

德不配财，财必移位，唐宁与宜信的故事不会这么简单就结束。

眼看他起高楼 眼看他宴宾客 眼看他楼塌了