产品观察｜中国人寿财险“确诊保”应运而生的内在逻辑

　　健康，是人类永恒的追求和最美好的未来。

　　波澜壮阔的改革开放四十年，在助推我国成功跨入社会主义新时代的同时，也渐次拉开了我国广大人民群众向更高生活质量迈进的新帷幕。

　　而健康作为工作生活的前提和基础，从根本上决定着广大人民群众能否高质量工作和生活。

　　随着经济社会发展和人民生活水平的提高，广大人民群众对健康的需求越来越高，对疾病诊疗服务的要求亦愈来愈高。

　　但重大疾病特别是癌症患者看病难、看病贵，尤其是赴海外顶级医院二次就诊诊断难，一直是困扰我国医疗卫生事业和横亘在我国癌症患者面前难以解决的重大难题。

　　对于普通癌症患者而言，光是海外就医诊疗申请就很困难，更别说还希望能享受到私人订制个性化的海外顶级医院诊疗；特别是对于包含全程诊疗翻译、专属团队服务、机票酒店、陪同就诊费用全报销的一站式服务，普通家庭更是不敢奢望。

　　然而，随着国内首款专注癌症海外诊断健康险—“确诊保”的推出，上述普通患癌家庭遥不可及的奢望，正在变成真正触手可及的现实……

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　　应运而生：六组数据和一个尴尬事实下的刚需

　　第一组：1/4 36% 235/10万 144.3/10万

　　《2017肿瘤登记年报》显示，中国新发癌症病例占世界的1/4，中国城市居民0-85岁累计癌症发生风险为36%，癌症发病率235/10万，死亡率为144.3/10万。

　　第二组：中国（49.6%、38.3%、24.8%） VS 美国（90.8%、68.1%和46.7%）

　　英国著名医学杂志《柳叶刀》的数据，亚洲国家的皮肤黑色素瘤、淋巴瘤和骨髓瘤生存率普遍较低，中国分别为49.6%、38.3%和24.8%，美国分别为90.8%、68.1%和46.7%。

　　第三组：41% 49% 67%

　　接受海外医疗服务的客户中，41%左右为重症患者，49%选择了前往美国。其中，赴美国就医的67%的中国患者的治疗方案被改变。原因之一是，美国的临床医学正在向“精准医疗”的方向发展，一个患者往往由多个学科的医生共同诊治。

　　第四组：103个（49.05%） 32个（15%） 12个（6.7%）

　　《中国误诊大数据分析》分别对19个疾病系统中的210种疾病进行了深入剖析：误诊数量超过千例以上的疾病103个（占49.05%），超过5000例以上的病种有32个（占15%），超过万例以上的病种有12个（占6.7%）。

　　第五组：93% 71%

　　哈佛大学一项研究结果表明，通过二次诊疗，93%的患者会改变原来的诊疗方案，71%的患者愈后效果比首诊更好。

　　第六组：88% 3-5天

　　Mayo Clinic被全球业界公认为是准确诊断和个体化治疗的权威医学机构，综合实力全美第一，专科水平世界顶尖。在近期的一项研究中，88%来Mayo Clinic寻求第二意见的患者都获得了全新或更为准确的诊断结果，且来Mayo Clinic的大多数患者都能在3到5天内得到快速有效的诊断——包括提供确定的诊断结果，有时也包括手术。

　　尴尬事实：赴美顶级权威医学机构癌症二次诊疗看病难、看病贵、申请就诊流程长

　　与全球癌症诊断医疗圣地Mayo Clinic能给国内癌症患者带来最后希望的美好愿景相比，当前国内癌症患者赴美就医、尤其是赴Mayo Clinic就诊，不仅耗费较贵，一般家庭难以负担，而且就诊申请难上加难，流程较长，往往耽误二次诊疗治疗的机会窗口。

　　透过上述数据与事实得出以下结论：

　　One：癌症误诊不可避免，寻求独立而客观的二次诊疗即癌症再诊断，是全球公认的避免误诊的有效途径。

　　Two：我国新发癌症病例基数巨大，与国外发达国家相比，国内癌症的精准诊断和个性化的治疗方案相对不足。

　　Three：美国对癌症的“精准诊断”和“精准医疗”水平世界第一，而Mayo Clinic为综合实力全美第一、专科水平世界顶尖的癌症准确诊断和个体化治疗的权威医学机构。

　　Four：当前国内癌症患者赴美就医、尤其是赴Mayo Clinic就诊，不仅耗费较贵，一般家庭难以负担，而且就诊申请难上加难，流程较长，往往耽误二次诊疗治疗的机会窗口。

　　加之不时传出的海外就医欺诈事件：消费者因受制于海外医疗信息不对称，文化差异等，海外医疗服务筛选盲点重重。对于消费者而言，市场乱象导致其无法放心选择，大量患者需要通过专业规范通道协助完成海外就医。

　　为此，“确诊保”海外健康险产品应运而生，填补了国内癌症海外诊断需求空白，为国内癌症患者赴美顶级医院二次诊疗带来了希望。

　　确诊保是国内首款专注癌症精准诊断的医疗保险，全面保障癌症患者前往Mayo Clinic进行二次诊疗，能够帮助患者在患病初期就可以前往Mayo Clinic获得医学专家的诊疗意见及治疗方案，全面解决国内癌症患者赴美尤其是顶级医疗权威机构看病难、看病贵、申请就诊流程较长等痛点，使患者花费很少的钱，可以获得国外顶级医疗机构高额的二次诊断费用保障及垫付服务，从而抢占癌症诊断治疗的黄金窗口期，彻底摆脱马拉松式求医现状。

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　　产品亮点：一大设计创新、三大突出特点、五大价值优势

　　仔细梳理，确诊保产品亮点可总结为：一大设计创新、三大突出特点、五大价值优势。

　　一大设计创新：精于确、专于诊、成于保

　　不同于传统的健康医疗费用险、失能收入险或长期护理险般，仅是对被保险人所发生的费用进行经济保障和补偿，确诊保将病前、病中、病后的综合性健康保障管理引入到全过程服务之中。同时，又锁定了精准责任和国外定点顶级医院，仅对赴海外定点顶级医院的二次诊断进行风险保障，实现了将服务产品化的模式创新，在产品创新设计上真正做到“精于确、专于诊、成于保”，开辟了产业链与医疗行业深度融合的新模式。

　　三大突出特点：锁定产品、合作医院及全流程一站式服务

　　锁定产品保障范围。根据官方的介绍，这是国内首款专注癌症精准诊断的医疗保险，疾病保障范围为恶性肿瘤及原位癌；医疗服务范围为确诊并获得海外合作定点医院的治疗方案（含一次远程书面问诊）。

　　锁定唯一合作医院。建立直通服务通道，仅与全美排名第一的综合医院Mayo Clinic合作，全面保障癌症患者前往Mayo Clinic进行二次诊疗，帮助患者在患病初期可前往Mayo Clinic获得医学专家的诊疗意见及治疗方案，抢占癌症诊疗黄金窗口期。

　　锁定全流程一站式服务。由Mayo Clinic 第三方服务（TPA）提供商（千信雅）全程提供专业转诊服务，高品质服务安排，国内外直属服务团队响应客户需求。

　　五大价值优势：专属产品性价比高、服务内容全、费用直付、专属服务团队保障效率高、世界顶级专家诊断优

　　专属产品性价比高。客观而言，尽管目前市场上的海外就医保险产品虽然选择范围广，可挑选医院多，但对应的保费定价也较高。同时，赴海外就诊的门槛较高，客户群体定位相对高端，难以惠及最广大人民群众。而确诊保作为填补国内癌症海外诊断需求空白、行业唯一的癌症精准诊断医疗险，做到了百元起投，最低价格仅为99元，真正做到了惠及最广大人民群众，是每个人都能享受的亲民、普惠型产品。

　　服务内容全。该产品可为投保患者提供包括远程问诊、Mayo Clinic就医绿色通道预约、行程安排、直付确诊费用、Mayo Clinic随访的全流程服务。通俗理解，就是全程无忧，诊断费用、机票酒店、家属陪同费用覆盖全。

　　此外，该产品投保患者在Mayo Clinic获得确诊和治疗方案后，还提供一系列配套国内医疗落地服务。

　　一方面，Mayo Clinic将在患者离院时提供完整的医疗档案，包括就诊记录，各项检查检验报告，病理标本切片，影像数据光盘，离院小结等，确保患者回国后医疗对接时资料齐备，并确保患者在线账户保持可用，用于后续跟踪随访时同Mayo Clinic专家保持联系。

　　另一方面，Mayo Clinic的主治医生会为患者推荐国内的医生，并通过专业渠道同医生主动沟通交流，推动患者回国后治疗方案的落地对接；最后，Mayo Clinic及其第三方服务（TPA）提供商（千信雅）亦帮助患者落地回国后的诊疗，提供包括国内外医疗资料的双向翻译以及维持患者同美国医生联系上必要的帮助。

　　费用直付。确诊期间保单责任范围内费用无需患者及家属支付即可完成出国前、就诊中、回国后的所有准备和安排，确保患者拿到世界顶级医生团队出具的确诊意见和治疗方案。

　　专属服务团队保障效率高。一方面，Mayo Clinic及其第三方服务（TPA）提供商（千信雅），均建立了高效的专属对接团队，保障服务时效；另一方面，专业第三方服务团队在全方位满足客户需求提供全流程医疗安排及配套服务时，会最大程度优化各环节，规划最合理就医安排，能够使客户集中所有精力专注就诊，无需担忧除就诊以外的其他环节，提高赴美就医效率。

　　世界顶级专家诊断优。罹患癌症已是不幸，但不幸中的万幸是尽快找到明确的诊断，以及有效的治疗方案。确诊保的问世，可以使投保患者及家属依托其提供的专属通道，直接得到世界上顶尖医学专家的支持，拿到全球医学圣地Mayo Clinic权威诊断和治疗方案。

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　　内容升级：“双十一”家庭版隆重问世、“三高人群”均可投保

　　世易时移，创新不息。

　　为了迎接“双十一”全民“狂欢日”的到来，中国人寿(行情601628,诊股)财险顺风扯帆，又对确诊保进行了升级，使其由最初的版本迭代升级至1.0升级版。

　　迭代升级后，不仅更加便捷了消费者投保，又给消费者送来了几个实实在在的大礼包，带来了更大的利益。

　　礼包One：隆重推出家庭版，优惠多多

　　在前期个人版的基础上，“双十一”中国人寿财险又隆重推出家庭版确诊保产品，3人起投保。在保障内容一致的情况下，保费在原来方案的基础上给予了更多优惠

　　礼包Two：“三高人群”不再受限均可投保

　　产品升级后，原来投保受限的“三高人群”等将不再受限，可以自由投保。部分与癌症相关度低的疾病患者也能投保，使这一国内首款癌症海外诊断健康险产品能够惠及更广大的消费者。

　　礼包Three：健康告知升级，消费者投保体验更加便捷

　　升级版的确诊保，健康告知由原来冗长的15项调整优化为简单的4项，不仅方便了消费者的理解，提升了投保的便捷性，客户体验也得到了进一步提升。

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　　思考与启示：新时代下满足消费者多层次医疗健康需求的重要突破口

　　“创新是引领发展的第一动力。”

　　2019年医改立足于解决“看病难、看病贵”问题，其原因就在于“看病难、看病贵”一直是困扰着我国医疗卫生事业发展和多层次医疗保障制度建设不可回避的难题。

　　商业健康险作为我国多层次医疗保障体系建设的重要组成部分，在破解广大人民群众“看病难、看病贵”、尤其是高端医疗和重大疾病（癌症）患者海外就医难方面，有着无可比拟的“天然优势”。

　　而这一“天然优势”，尤其是在重大疾病（癌症）患者海外顶级权威医疗机构诊疗和配套一站式服务上，长期没有得到有效发挥并惠及最广大人民群众，其根本症结在于产品供给侧端缺乏实质性创新，没有创新型产品引领。

　　可喜的是，这一被动现状正在得到逐步改变。

　　“为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平”，这乃是千百年来中国士大夫和近代有志青年的终极梦想和最大担当。

　　正是对基于创新和责任担当理念的深度认知，作为中央管理的国有保险企业，中国人寿财险积极顺应党和国家对保险业的新要求，以及最广大人民群众的医疗卫生和健康保障的新期待，毅然扛起健康险产品供给侧改革创新发展大旗，在历时一年的孕育和积淀后，推出了确诊保这一创新产品，真正做到了“精于确”、“专于诊”、“成于保”，彻底填补了国人癌症海外诊断需求的空白，在波澜壮阔的健康险创新实践和时代宏伟蓝图中，抒写了浓墨重彩的一笔。

　　陌上人如玉，君子世无双。

　　中国人寿财险推出的这一产品创新杰作，不仅满足了国内癌症患者海外诊断需求的所有痛点，更是打开了健康险产品供给侧创新的潘多拉魔盒。

　　可以预见，中国人寿财险的这一产品供给侧创新，必将引起更多的业内保险主体鱼贯跟进，一场浩浩荡荡的健康险产品供给侧改革创新新高潮，正在扑面而来。

　　因为，这才是当下满足我国广大人民群众多层次医疗健康需求和提升健康保障成效的重要突破口。