健康险新规明确长险费率可调整 或将改变目前我国健康险结构

　　为进一步规范健康保险经营行为，保护消费者合法权益，银保监会近日发布了修订后的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》明确了长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展等内容。

　　“《办法》回应了消费者的核心诉求，会促进健康险市场的健康发展。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生指出，比如明确长期健康险可以费率调整，消费者希望保证续保，但险企担忧，未来随着技术的进步，环境的变化，可能使疾病发生率发生较大变化，这对险企而言风险不可控。现在能够调整费率，险企就更有可能积极探索保证续保的长期健康险。另外，这一规定也可能慢慢改变目前我国健康险的结构。现在是重疾险占比较高。然而重疾险有件均保费相对较高等局限性，可能并不足以对重大疾病做很好的保障。长期健康险费率调整可能带来长期医疗险的占比提高。

　　“长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障。”中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮告诉记者，在发达保险市场，健康险尤其是医疗险是保险市场的重中之重。目前，中国健康保险市场的主体是疾病保险产品，其保费占比超65%。但是，从客户保障和需求而言，疾病保险存在一定局限性，其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗险而言缺乏保障性，另一方面也导致其保费高昂。而医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任，可以以相对低廉的价格提供高额的保障。然而，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发短期医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。因此，保险期限和保险费用的相互制约，是此前医疗保险产品发展的桎梏。

　　杨铮认为，《办法》从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。

　　另外，值得注意的是，新健康保险管理办法，还新增了大量篇幅于健康管理服务和合作，进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比由10%提升到了20%。

　　“这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险，减少疾病损失。”杨铮表示，从客户层面，可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康。从行业层面，可降低健康险公司赔付风险。从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担。其次，这也将鼓励保险公司提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，构建完善的医疗健康服务体系，进一步提升客户体验，也能辅助医疗卫生管理部门一定程度上缓解就医难等社会问题。

　　银保监会相关负责人指出，从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域。这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战。为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，对原《办法》进行了必要的修订。

　　银保监会相关负责人表示，下一步，银保监会将继续推动健康保险更好地服务国家医改工作和健康中国战略的实施。做好引导行业回归保障，满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求。以及完善健康保险相关制度。并加大监管力度，规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。