医疗险费率调整将给市场带来哪些变化

　　4月初，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），明确费率可调的长期医疗保险产品范围以及费率调整的基本要求，列出了保险公司在其保单有效期内可调整相关费率的具体触发条件。对这一举措，业内普遍认为，新规考虑了保险消费者和保险公司双方利益。一方面，医疗保险消费者因健康状况变化或产品停售无法续保等困扰得到解决；另一方面，费率调整机制的引入，可以让保险公司在一定程度上规避医疗费用的通胀风险，对买卖双方皆有裨益。专家预期，新规将带来健康险新增量。

　　鼓励发展长期医疗保险

　　长期医疗险费率可调主要是解决目前因短期医疗险产品停售等原因无法续保的问题，同时解决保险公司原有费率不可调整引发的赔付支出上涨担忧。新规执行后，放下了担忧包袱，消费者购买信心将得到很大提升，满足了消费者后续进行续保的需求。

　　此前，我国健康险市场上长期医疗险品种很少，而短期医疗险又因产品停售等原因无法续保，屡屡发生纠纷。为此，2019年11月，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题。这次《通知》发布，则是在此基础上明确了细则。

　　医疗险是近年来市场上颇受追捧的一个险种。数据显示， 2019 年，健康险原保费收入7066亿元，医疗险原保费收入2442亿元，医疗险增速高于健康险，且在健康险总保费中占比达 35%。主要险企2019年理赔报告显示，医疗险赔付件数平均占比高达75%、赔付金额平均占比高达40%，是最集中体现消费者需求的险种。但从期限来看，医疗险绝大部分为1年期业务，并不能满足保险消费者的需求，主要是作为获客产品来使用。

　　“过去，由于保险续保的医疗险在保证续保期间内保险公司不能拒保或调价，保险公司要承担较大的风险，因此保险公司尤其是上市险企主要将价值率高的重疾险作为健康险的主力产品，医疗险更多的是作为获客产品，整体医疗险的规模相对较低。”一位保险公司经纪人告诉记者。

　　新规明确了长期医疗保险产品的调费细则，在一定程度上降低了续保期间内的风险，增加保险公司销售长期医疗保险的意愿，对于投保者而言也能够有更多的选择，例如购买到更长期的医疗保险。因此，长期医疗保险有望在未来带来新的增量。

　　平安证券分析师张亚婕认为，目前商业健康险赔付支出占医疗卫生支出的比重仅约5%，叠加人口老龄化加剧、中青年养老、育儿成本高昂，未来健康险需求将更大。2019年，我国健康险原保费收入7066亿元，若2025年2万亿元目标达成，则需年复合增速近20%，未来尚有3倍增长空间。

　　与此同时，也有观点认为，费率上调就意味着价格波动，对于被保险人来说，尤其是健康状况较好的被保险人可能会选择其它费率更低的产品，比如一年期的百万医疗险。

　　填补行业空白

　　除了带来增量，新规出台也将为我国健康险市场带来新的产品。

　　据记者统计，目前为止，我国保险公司目前提供的健康保险分为三类： 一是长期重疾险，通常以附加险的形式与终身寿险等寿险捆绑出售，以固定费率和固定的赔付额覆盖特定种类疾病的费用； 二是短期医疗保险，提供一定限度内的医疗补偿性赔付，但一般不含保证续保条款； 三是团体医疗保险，这是短期保险产品但是市场规模不大。长期医疗保险产品将填补保险公司当前产品组合中的一个重要空白。

　　记者观察发现，从期限来看，绝大部分医疗险为1年期业务，长期医疗险占比不到30%。由于能提供长期医疗补偿性，长期医疗产品对客户的吸引力将比较大。

　　值得关注的是，有业界观点认为，由于新规“停短促长”，长期医疗险一方面对于人身险公司健康险业务将带来利好，对于经营短期健康险业务的财险公司来说可能会带来一定影响。

　　一位财险公司的负责人表示，新规所明确的费率可调的长期医疗保险产品范围，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险（包括保险期间为一年以上的医疗保险以及保险期间为一年但含有保证续保条款的医疗保险）。长期看有助于丰富多层次医疗保险产品供给，激发健康险市场发展潜力。利好具有长期医疗险产品开发资格的人身险公司，但是对财险公司的健康险业务可能形成一定冲击。

　　长期改革仍需推进

　　近日穆迪分析指出，费率调整将提高长期医疗保险产品定价的灵活性，但其中的风险仍然需要关注。穆迪认为，该举措对保险公司而言是一项重大进展，原因是新规阐明了费率调整的条件，这是设计长期医疗保险产品的关键组成部分，也是保险公司提供此类保单的前提。需要关注的是，保险公司在当前运营环境中持续提供这些产品的能力仍可能存在问题。

　　穆迪报告指出，可调整幅度受到限制，在实际操作中可能不足以应对该业务的内在波动性。这些限制显然是为了保护保单持有人的利益，但可能会削弱保险公司确保定价充足性和该产品商业效益的能力。

　　不过肯定的是，新规给保险公司以自主权。中银证券(行情601696,诊股)指出，长期医疗险费率调整通知引入费率调整机制，寿险公司有望在一定程度上有效规避医疗费用通胀风险，减轻保险公司赔付支出压力，大力促进了公司开发长期医疗保险产品的意愿。并且长期医疗险也解决了原有短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，一方面符合国际通行做法；另一方面，增加了消费者购买信心，保障了消费者后续进行续保的需求。

　　随着长期医疗险产品的开发，一方面丰富了消费者可选择的产品种类，另一方面对于增量市场的变化以及风险，也需要继续关注，以不断完善市场规则体系。