金融科技突破银行零售场景 渐入中间业务及对公板块深水区

通过几年的模式探索和不断磨合，科技已逐步纵深嵌入商业银行获客、精准营销、客户运营、风控建模、贷款生命周期管理等业务环节，并毫无疑问起到了降本增效的作用。

眼下，一个趋势性的现象正在发生：金融与科技的融合正走出零售业务范畴，向托管业务等中间业务，交易银行业务等对公板块强势挺进。换言之，科技嵌入的金融场景正在向更为封闭、更难为客户所感知的领域扩容。

一批意识更先进、嗅觉更灵敏、体制机制更灵活的银行，正“闷声发大财”，加速试水科技在中间业务和对公板块的应用。

产品净值化倒逼科技加速嵌入

高度关心底层资产负面新闻，但缺乏舆情预警；人工处理各类数据容易产生错误，每次向管理人要数据都占用了团队太多时间；很难快速掌握各类理财产品的资产配置和风险情况；缺乏资产集中度分析，且不知道自己管理的产品在市场中的排名……综合对多位资管人士的采访来看，上述几点都是他们在实际业务操作层面遇到的痛点。

最有可能解决这些痛点的，是托管行；而最适合用来解决这些痛点的，是分布式计算和大数据分析。这一次，以12.76万亿元（截至今年6月末）托管资产余额位列国内27家托管行第二的招行，率先出手了。

近日，招行推出托管绩效分析客户端，通过可视化方式为管理人实时呈现产品收益、风险走势和数据内在逻辑，旨在帮助委托人遴选投资管理人。其底层技术就是分布式计算方式、实时处理技术和大数据分析。

招行资产托管部相关人士表示，该平台可定制化呈现不同的数据（资产整体配置，管理组合的风险收益数据）和计算结构，还可为每一个用户定制绩效界面，并根据用户需要快速反馈并进行修改。比如，有些管理人更重视数十类风险指标呈现，有些则更重视投资经理、市场因素、收益率来源等归因分析。

“招行是为数不多的拥有相关自主知识产权系统的银行。我们的托管系统率先应用了分布式技术，已经由功能导向驱动到数据导向驱动。过往是功能模块触发核算估值，现在是由数据自动触发核算，实现实时估值。”招行资产托管部总经理姜然如此概括招行此次推出的托管绩效分析客户端。

姜然的话勾勒出一个现实背景：资管新规之后净值化产品发行加速，托管系统必须能实现实时核算、信息披露、风险预警——而这也是各家银行都在加码科技在托管系统应用的原因。

锚定对公板块 迭代交易银行

交易银行是对公板块中，科技嵌入最深的场景。对于交易银行的业务范畴，目前国内银行较为统一的认知是：为企业客户在采购销售过程中提供收付款服务，和在贸易过程中提供融资服务。相较投资银行，交易银行更为侧重资金流动，支撑业务的通常为现金管理。

基于轻资本、低风险、高黏性的属性，交易银行是商业银行公司金融转型的重要方向。商业银行可以借力大数据、区块链等科技技术，对资产进行穿透识别、对现有业务模式进行智能升级，更高效地沉淀存款、提升客户黏性、提高中间业务收入。

以国内首批搭建总部级交易银行架构的广发银行为例，其交易银行部表示，该行较早就开始筹划金融科技与交易银行服务的有机结合。现金管理层面，该行首推跨行资金管理及“极智”现金管理；跨境交易和供应链融资层面，改行首推“跨境瞬时通”和“e 秒供应链”服务，让融资效率提速至秒级。

据上证报了解，大湾区客群是该行交易银行重点客群。大湾区制造业企业上下游多、资金需求大，针对大湾区企业日常账户管理、收付款管理、流动性管理在内的现金管理需求，广发银行专门推出全线上化和移动化的服务；对于进出口企业日常所需的跨境结算，广发银行形成了从出口自助收结汇到进口自助付汇、在线开证、电子来单、信用证在线付款的完整链条，并实现了海关税费的自助支付以及外币存款的灵活存取。

一家股份行交易银行部负责人说，交易银行的线上化、平台化和生态化趋势都离不开金融科技的应用。首先，信息化程度提高会增强机构之间的数据流动和系统互联互通；其次，企业精细化、智能化、集约化的管理需求，将倒逼银行提供更加智能的产品和服务。