银行业金融科技浪潮：三次转型成就科技招行

　　□实习记者 于晗

　　9月12日，“零售之王”招商银行宣布，招商银行移动终端用户突破1亿大关，正式跻身“亿级APP俱乐部”，成为首家APP用户数破亿的股份制银行。这距离其用户规模突破9000万仅仅过了106天。

　　回顾招商银行的移动转型发展史，从一个毫无互联网基因的股份制银行，到移动终端客户过亿的历史性突破，这一路看似平静，但招行却走了20多年。

　　IT领先能力造就零售之王

　　2000年以前，我国大多银行因为 IT系统数据较为分散，导致用户很难跨城市、跨省份取款。但招商银行从一开始就建立了统一的IT体系，1995年，招行率先做到通存通兑。按当年的技术能力，招商银行的电子化水平已经达到了行业领先水平。

　　招商银行行长田惠宇在一次演讲中回顾称，这看似是一个小小的事情，实际上从根本上颠覆了银行的会计结算制度，使得银行服务的效率大幅度提升。事实上，统一的 IT 体系也给其日后完整丰富的大数据管理和数据挖掘形成了战略先决优势。

　　在此之前，银行个人业务的主要经营者是国有大行，因为大行IT体系相对完善、跨地区网点结算能力较强，中小型股份行普遍倚重高收益高产出的对公业务，对零售业务的重视程度较低，但从2004年起，招行为自身发展作出了一个影响至今的战略选择——“将零售银行业务作为发展的战略重点，逐步推进零售银行业务管理体系和组织架构变革。”

　　2005年，招商银行正式提出“加快发展零售业务、中间业务和中小企业业务”。招行对未来的前瞻把握，从上到下凝聚共识，促成了招行第一次业务大转型。

　　“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃”。招行先后推出了一卡通、一网通、金葵花理财、信用卡等一系列创新产品，建立了综合化的零售产品体系。2003年至2008年的5年期间，招行净利润复合增长率达到56.71%，在同业公司中名列前茅。

　　移动互联网风口下的先锋招行

　　2010年到2013年间被认为是移动互联网的开局之年。移动互联网的崛起，让手机银行的概念逐渐映入银行业的视野。这一时期，稳定增长的银行线下业务和用户红利尚未释放完毕，大多银行对这一变化并未给予足够重视，至于“移动化”银行更多被当做一个口号在缓慢推进。但从2010年起，秉承零售银行定位的招行就开始构建手机银行APP，这一步伐在行业中无疑是超前的。

　　正如中国移动错失了即时社交通讯这一风口，成就了微信的崛起。在金融领域，支付宝的横空出世也给传统金融机构们上了一课。

　　2013年，第三方移动支付8倍的交易规模增速让所有银行震惊不已。移动终端的发展速度和用户活跃度体现为银行对用户数据的掌控力，谁赢得数据之战，谁就赢得了未来。在金融业和互联网移动化浪潮的并行发展中，银行不曾预料的是，互联网赛道的应用会率先攻入金融领域。银行业此时意识到，如果轻视了互联网，那么自己将成为自己的掘墓人。

　　2013年，招商银行行长田惠宇刚刚上任。田惠宇在事后回忆称，“在这个形势下，我们提出了一个综合解决方案，就是把战略转型目标定位为‘轻型银行’。在新的科技浪潮的冲击下，我们提出战略转型的下半场要把科技作为核动力，靠科技来推动进一步的转型。”梳理来看，这是招行探索移动终端的第三年。

　　“轻型银行”引领招行占据金融科技先机

　　2016年，招商银行正式提出要加快推进金融科技战略，推动公司向“网络化、数据化、智能化”的未来银行转变，并明确零售金融领域的“手机优先”策略、批发金融领域的“线上化”策略以及风险管理预警模型的研发策略。

　　这年底，招商银行历经2年研发，推出了手机银行5.0版。在这个版本的终端中，招商有了利用大数据与算法进行用户画像识别而进行的精准营销的雏形，以及重头戏投顾机器人——摩羯智投，直到今天，这也是很多中小银行想要而不得的金融应用标配。

　　2017年，在招商银行提出二次转型的第三年，招行开始明确定位为一家“金融科技银行”。对于全行业来说，基于机器学习、大数据开展的消费金融、智能投资正是从2017年开始崛起。作为以差异化经营著称的招行，开始提出把科技变革作为未来三至五年的重中之重，这一年，招商银行APP 6.0正式面世。招行APP 6.0版本历史性地融合了如今主流的几乎所有智能技术，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等等。

　　近3年来，招商银行APP以每年一个大版本的节奏进行着升级迭代。2018年，招商银行开始正式提出对标金融科技公司，拥抱银行3.0时代，即全面瞄准金融服务的智能化。有业内人士戏称“招商银行已经开始反向入侵互联网赛道了”。

　　在2018年沃顿商学院演说中，田惠宇总结三次转型成果称，如今招商银行ROE达到20%，比较稳健，资本内生能力完全形成，成本收入比在30%以下。一系列财务指标都表明，按照传统眼光看招商银行已经是“轻型银行”。

　　截至2019年6月末，招商银行终端用户历史性地突破1亿大关。对于招行来说，数据或许只代表着过往，但展望未来，贯穿招商银行20余年的金融科技战略，必将为其创造出持续的竞争力。