购物狂欢背后的保险经济 鲜有保险公司直接“促销”

　　双十一购物狂欢已落下帷幕，回过头看，这届消费者对于“人生保障品——保险”的态度如何？

　　近日，众安保险公布数据显示，今年双十一期间保费成交额突破10亿元。

　　根据支付宝提供的数据，2018年双十一全天的保险单量高达11.3亿单。对于今年的数据，支付宝方面尚未公布。

　　而《国际金融报》记者注意到，很多公司如腾讯微保、众安保险也借此机会向消费者推广了“购买保险”意识。

　　保健+保险，防范生活风险

　　今年双十一，网红养生营养品、保健器材等依然畅销。天猫公布的数据显示，海外膳食营养补充食品是最受国民欢迎的进口品类，其中，Swiss保健品位居进口品牌销售榜第二名，仅次于日本知名美容仪品牌雅萌。而SKG颈椎按摩器和蓓慈足浴器则在双十一开始后15分钟分别创下2万和1万的销售量，成为名副其实的爆款。

　　除了保健品，健康险也成为年轻用户希望在不确定的当下获得确信感而愿意持续消费的产品。此前，众安的一份用户调研显示，减轻生病住院的家庭经济负担是激发消费者购险的三大痛点之一，另外两点是防范生活风险与补充社会保险保障的需求。

　　11月11日0时起，微医保·百万医疗险、微医保·重疾险等推出了首月保费1元起活动，次月则分别为11元和3.15元起。当天投保还可免费领取高端专享体检卡。

　　微保双十一当天，记者从微保相关人士处了解到，微医保·百万医疗险最受用户关注，保单成交占比29%，稳居榜单第一；重疾险、意外险也在大多数人的必购清单中。其中，处于事业打拼期的26至41岁群体健康保障需求最为旺盛，保单成交占比66%。

　　众安旗下的网红产品尊享e生在双十一期间就有针对年轻用户的特惠版、用户可为父母购买的爸妈版以及针对特殊人群的优甲版三个版本上架。尊享e生（父母版）只要消费者在11月1日至11月22日给父母同时投保，即可同一订单下2人共享2万元的年免赔额。

　　双十一期间，蚂蚁还与众安共同推出宠物医疗险。目前已接入天猫宠物卡，为天猫宠物行业会员提供宠物实物商品和线下服务折上95折以及宠物医疗保险等权益。

　　而水滴保险商城和轻松保险相关人士均对记者表示，双十一期间并未有策划活动。

　　快递+保险，保障财物安全

　　双十一“买买买”控制不住怎么办？许多消费者选择加购一份“退货运费险”（发生退换货按理赔标准自动赔付）。这也是多数电商买家与卖家了解较多的财产险之一。

　　目前，退货运费险发展至今已有9年，产品形态趋于成熟，服务也进一步升级。如众安退运险用户在确认收货后退货，仍可获得赔偿。

　　同时，退货运费险也走出了国门。今年双十一，用户在速卖通平台上可享受覆盖美国、加拿大、澳大利亚等8个国家的“无忧退”服务。

　　记者注意到，部分商家还推出了“材质包真险”，即对商品材质有异议，可申请第三方免费材质鉴定，如材质不符可获得三倍以上赔付。

　　而被“山寨”负面缠身的拼多多，特意和保险公司推出了定制化的正品险，保障消费者所买到的“百亿补贴”商品均为品牌正品。

　　此外，众安还针对今年双十一推出了两款创新的购物保障——快递延误红包和购物车失效红包。凡在双十一期间免费领取两款保障用品，并提供淘宝购物车中商品失效或快递延误48小时以上截图的用户即可获得红包。截至11月12日，共有百万用户加购此红包。

　　实际上，除上述今年双十一期间的热门选手外，渗透到电商场景的消费保障产品不胜枚举，包括参聚险、众乐宝等。“参聚险”是专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品，包括卖家履约保证责任保险与聚划算平台责任保险。卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额聚划算保证金，只需缴纳相对较低的保费，即获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，并可以享受险企提供的先行垫付赔款的服务。

　　双十一，保险“打折少”

　　值得注意的是，双十一活动里，鲜有保险公司直接“促销”保险产品。

　　有分析人士指出，这是因为保险的定价流程十分严肃，保险产品的初步产品形态设计完成后，需要进行产品形态的测试，最终才把产品的形态定型。之后还需交由精算部门定价、产品部门定制合同条款。之后每一款产品的价格和条款都需报送监管部门审批或备案后方可售卖。

　　那为何还会偶尔见到宣传中有“打折”等字眼呢？

　　某公司总精算师告诉《国际金融报》记者，这是因为所有的产品审批时都会有一定的浮动费率，在此区间内都是被允许的，但该费率浮动区间不大，所以常见于一些费用低廉的消费型险种。此外，有很多所谓的“打折”也只是吸引消费者的营销手段而已，实际上并没有给到保费的折扣。

　　业内人士表示，保险产品定价由多方风险测定后得出，定价规则与一般消费品有较大的区别，缴费期较长，产品形态较为复杂，监管对于市场价格的规范也可以避免恶性竞争与消费者的错误冲动消费。