健康险走俏 消费者权益保护成市场发展关键

近日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《管理办法》），进一步规范健康险产品的设计、经营、理赔等行为，同时将医疗意外保险纳入健康保险范畴，使健康险正式成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。

健康险产品质量和服务水平参差不齐

随着健康中国战略的提出，我国健康保险业务发展在持续加速。银保监会发布的数据显示，今年前三季度，我国健康险业务原保险保费收入5677亿元，同比增长31%，该业务已连续18个月保持增长。

伴随着持续快速的增长，市场上的健康险产品层出不穷，一方面，为消费者提供了多样化的产品选择和全方位、全周期的健康服务；另一方面，良莠不齐的产品质量以及参差不齐的服务水平，也使消费者在选择产品时面临不少困难。如何选购健康险产品，避免劣质产品带来消极影响是消费者应当着重考虑的问题。而如何提高消费者权益保护水平则是整个行业应当关注的重点，这也影响着健康险市场发展的质量。

去年“网红”百万医疗险以及“相互宝”等网络互助产品的出现，证明消费者对健康管理类产品有着很大需求。在老龄化程度加剧、中等收入群体的产生以及国家政策的支持下，我国健康险市场可以说是一片“蓝海”，大中小型险企纷纷入场，竞相抢占市场。因此，市场上健康险产品品种繁多，产品更迭也较快。而面对条款复杂、种类繁多的健康险产品，没有受过专业培训的消费者选择起来有一定困难。业内专家表示，总体来看，消费者应当选择保额充足、保证续保的健康险产品。

消费者选购产品需擦亮眼睛

某大型险企的产品经理告诉记者，过去，消费者患病后首先依靠的就是社保中的医疗保险部分进行报销，但是一旦罹患重大疾病，医保可报销部分事实上并不充足。由于医疗成本较高，较重的医疗费用加剧了患病家庭的负担。因此，在购买健康险产品时，选择保额充足的产品十分必要。通常来说，保额可参考保险消费中的“双十原则”——用10%的可支配收入购买保险产品，保额要达到家庭收入的10倍。当然，具体保额还需根据每户家庭的自身需求来制定。

随着消费者年龄的增长，患病概率也随之增大。不管是因为年龄较大保费高或者是因为身体状况较差无法投保，消费者的投保难度也在加大。因此，保证续保的长期型产品是必然选项。此前市场上出现的“网红”百万医疗险产品，都是打着“承诺续保”名义含糊其辞，在合同条款中给消费者带来产品到期保证续保的错觉，但实际上又无法保证消费者的该项权益，因此产生诸多纠纷。《管理办法》进一步规定了短期健康险不得保证续保。也就是说，今后在保险条款中，一年期以下健康险不得有保证续保条款的表述，可减少上述因“承诺续保”而发生的一系列纠纷。

除此之外，健康险的保障范围也将进一步扩大。《管理办法》规定将医疗意外险纳入健康险范畴。这意味着，今后医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等均将包含在健康险范畴。

在选择健康险产品时，消费者应尽量做到读明白保障内容、查清楚健康告知、注意续保条件。以重疾险为例，市场上包含病种在“100+”以上的产品不胜枚举，但包含病种并非越多越好。事实上，中国保险行业协会规定的25种重大疾病几乎覆盖了大部分常见重疾。而很多新增加的病种实际上是公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病所产生的。有业内人士表示，很多产品可能病种增加但保费却不增加，极有可能是一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品；更常见的情况是病种增加导致保费大幅增加。“好”与“贵”并不总是挂钩，因此在选购产品时，消费者需要擦亮眼睛，根据自身需求选择合适产品。而诸如拥有豁免功能以及其他增值服务的健康保险产品则更具竞争力。

消费者权益保护需进一步加强

当前，健康险市场的蓬勃发展确实为消费者带来了更多保障。但一旦买到的是不称心的产品，消费者会有更多“糟心”的感觉。记者梳理发现，在聚投诉平台上，针对保险行业的投诉数量每天都在增加，而健康险产品的投诉案例多集中在保险条款含糊不清、公司推卸有关责任。

对于这种因条款模糊不清而导致的理赔纠纷现象，监管部门高度关注。今年以来，消费者权益保护工作力度明显加大。近期，银保监会印发《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，起草了《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见，均旨在保护金融消费者权益。

从今年监管部门对保险机构开出的罚单可以看出，消费误导、理赔困难等行业顽疾依然存在。但随着保险业迈向高质量发展转型道路，消费者权益保护工作的重要性将更加凸显。

消费者是保险行业健康发展的重要基石。满足消费者需求、设计以客户为中心的产品，是保险业向高质量发展转型的必然要求。健康险市场只有健康发展，才能更好满足人民群众对于健康管理的需要。而不论是保险公司还是消费者，都是这一市场中重要的市场主体，只有合力维护好市场的发展，使消费者合法权益得到有效保护，市场才能真正有活力，才能真正达到提升人民群众健康保障水平的目的。