【投教科普】举个栗子告诉你，啥是净值型银行理财？
摘要 机智的你一定注意到了，银行理财产品已经在悄悄变化，过去的预期收益型银行理财产品越来越少，而净值型理财产品的数量正在悄然增多。那么，这传说中的净值型银行理财产品到底是什么呢？什么是净值型理财？和保守的预期收益型理财产品不同，净值型理财产品迷人中带点“野性”。不按照“投多少就知道能赚多少”这样固定年化的
机智的你一定注意到了，银行理财产品已经在悄悄变化，过去的预期收益型银行理财产品越来越少，而净值型理财产品的数量正在悄然增多。那么，这传说中的净值型银行理财产品到底是什么呢？
和保守的预期收益型理财产品不同，净值型理财产品迷人中带点“野性”。不按照“投多少就知道能赚多少”这样固定年化的常规套路出牌。
首先，它没有预期的投资收益，投资者可通过比较产品实际收益率与业绩比较基准，来衡量产品的业绩表现。
其次，它期限丰富，不同的净值型理财产品有不同的开放期，有的以天为计，有的以周为计，有的以月为计……开放期内可以进行自由赎回。
业绩比较基准是产品管理人根据市场环境、投资能力、策略配置等因素而设定的一个比较基准。投资者可通过比较产品实际收益率与业绩比较基准，来衡量产品的业绩表现。
业绩比较基准可以看作是给产品设定一个投资目标，最终的投资结果可以和这个目标进行比较。
举个栗子~学生参加考试都希望靠高分，也会给自己设定一个目标，比如考前给自己定下的目标是90分，但结果考了85分，学生和家长可能会觉得虽然没有达到目标，但是也比较满意；如果考试发挥出色，考了95分甚至100分也是很有可能的。
那么用户获得的收益要怎么来算呢？
刺激的来了——
实际用户获得的收益与产品净值有关！
净值型产品的初始净值为1，当投资组合有盈利或亏损的时候，产品净值就会发生变动。
举个栗子，张阿姨投资了某款理财产品，初始认购价值为1，不计各类税费的情况下，当产品总份额不变且设有分红派息时，如果产品所投资的资产增值20%，那么单位净值就变为1.2；如果资产亏损10%，那么净值就变为0.9。
产品的净值和年化收益率有什么关系呢？
根据国家监管政策的要求，银行理财产品以后都要净值化了，那么净值和年化收益率是什么关系呢？其实您可以通过产品净值来计算年化收益率，过程并不麻烦。
举个栗子，您在2019年5月28日购买了50000份杭州银行“幸福99”丰裕3号季添益1901期产品，产品于2019年5月29日正式成立，第一周期运作天数92天。认购时产品净值是1.0000，产品在2019年8月28日第一周期运行结束时的净值是1.0111，
那么您的实际收入是：
（1.0111-1.0000）*50000=555元
您的单周期折合年化收益率是：
（1.0111-1.0000）除以92*365除以1.0000=4.4038%
净值型产品的期限丰富，有T+0的产品，也有按周、按月等不同期限开放周期的产品。
再举个栗子：
冉女士在摇号期间用30w买车钱购买净值型理财产品。两个月中，冉女士本应闲置的30w获得了远高于xx宝的收益。摇到号后的冉女士顺利赎回资金，左手提车，右手数钱，美滋滋。
由于净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺收益，所以有一定的风险。
净值型理财产品的实际收益取决于用户购入和卖出时净值的差值，卖出时的净值高于购入的净值，用户获得收益，反之用户就会亏损。
根据去年出台的资管新规要求，理财产品将逐步实施净值化管理。这个资管新规的“宠儿”，我们该如何选购呢？
① 注意理财产品的风险等级：与预期收益型理财产品一样，净值型理财产品同样会标注风险等级，投资者可以根据自身需要进行购买，较低风险等级的净值型理财产品安全度还是相对较高的。
② 注意运营机构的过往业绩：优选资质较高的金融机构，专业性强的管理团队，投资收益会相对稳健。
③ 注意资金的合理配置：每个人的经济情况和理财需求不一样，风险偏好也不同。因此，应该根据自己的需求选择合适的理财产品，合理配置资金。
以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。
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