财·茶道｜一文读懂年金保险的价值，以及它是如何保障投资人财富

究竟是企业家该买年金险，还是企业家要给他的家人买年金险？我想，答案是后者。企业家创造财富之后，最重要的是平衡夫妻关系。在中国，多数时候是男主外女主内，男性企业家可能有一名全职太太，当然也存在少部分男主内女主外的情况。这其实对全职在家的一方是不公平的，因为他/她把更多的就业机会给了配偶，让她/他获得了更多的社会资源和接触新知识、新趋势的机会。一旦婚姻出了问题，全职在家的一方就很不利，因为他/她再进入进入职场的难度比较大。

企业家可以为自己的配偶配置一定的年金保险，配偶可以用来进行学习或者保养等等，从而让自己拥有一定的独立性，比如有独立的精神状态、接触新知的机会、美丽的容貌等等。这个时候，配偶的独立性增强了，其安全感也就增强了，企业家的工作也更能得到家庭的支持。

王健林先生最早拿了5亿元给王思聪去创业。问题来了，我们大部分人都不是福布斯排行榜上的富豪，没有能力给孩子定1个亿的小目标。怎么办？通过年金保险给二代做创业基金是很好的选择。

企业家本人做投保人，二代做被保险人，二代每年可以拿到一笔现金作为创业资金。如果这笔资金第一年亏了，没有关系，第二年还有一笔创业基金能跟上。这个时候会给他重复创业的一个实战机会和亲身体验。孩子在创业的过程中，有了源源不断的现金流，也会产生对企业周期的思考，持续地创业。

根据官方数据测算，如果社保基金继续目前的管理方式，到2035年可能会耗尽。

企业家养老要解决两大问题。

第一是应对企业的周期性风险，度过危机。世界上经济危机的周期，大的危机平均为9年，小的危机大概是2年。要想全身而退，需要有一笔现金流来应对。只有你的企业顺利度过了危机才可能传承，才需要寻找接班人。

第二是解决自己的养老和医疗问题，让自己有比较好的生命质量。健康的体魄能让企业家有比较充沛的精力管理企业，考察他的接班人。这就像培养接班人的过程，我们要把接班人培养成参天大树，需要很多年时间。

家族企业想要顺利接班，有三个要素：一是企业要健康，二是企业家要健康，三是二代接班的环境和二代的自我成长。所以养老年金让企业家活得足够长，能充分观察接班人。

企业家对现金流的要求是特别高的。前不久，曹德旺先生谈了一个观点，他说未来中国企业要想走出危机，最好的方式是并购，把自己的资产卖给别人。

事实上，企业家可以通过另一种方式，让自己在危机到来时暂时不用卖资产，这就是质押资产。

保单支架的基本原理是按照现金价值的80%来进行质押贷款，在这个场景下高流动性的高协调保证质押。能够给企业家更好地应对企业经营危机，比方说应对企业资金拆借的过桥贷款、应对自己的补税等等。

现在，孩子的学习面临多元化的选择。从小到大，父母为他选择公立学校、私立学校、国际学校。学习的本质是选择。为了让孩子有更多的学业选择权，就需要配置年金保险作为孩子的教育基金。投保人是父母，被保险人是孩子，孩子可以有一笔应对学业的基金。

134号文出台之前，年金保险可以附加万能账户。为什么会有这样的设计？因为早些年，年金保险兼具了一些理财的功能，因为他是年化复利的。如果孩子很小，作为被保险人，每年的复利就足够大。这就是复利的秘密，是按年来计算。父母做投保人，孩子做被保险人。但孩子还小时，父母不敢让孩子把钱领走，所以就要把这笔钱和收益放在投保人名下的万能账户中。

父母怎么样去控制这个年金？特别简单，买份双主险就可以了。收益放入万能账户，这个时候你发现就可以做到对孩子的婚姻有所控制。

房产税近几年可能快开征了。不管怎样，上海、重庆正在进行房产税的征收试点。最好就是用租赁的方式代替房产税。但是房子很有可能租不掉。第一是精装修房，舍不得租。我们都知道，这房子一租了，回来就完了。第二是想租而租不出去。比如P2P爆雷，很多办公楼租不出去；又比如随着网购普及，很多商铺租不出去。

这时，就需要每年定额输出现金的方式来应对房产税。能做到这一点的只有两种金融工具。

一是家族信托。做一个现金信托，让孩子每年凭着房产税的查询单，从信托中领取这笔现金。

二是年金保险。投保人是父母，被保险人是孩子，让孩子每年领到生存金应对房产税，一套房子对应一份年金。为什么要一套房子对应一笔年金？这样可以做到这笔年金定向用于缴纳这套房子的房产税，所谓“一房一险”。这就是显性资产和隐性资产的组合。所以年金保险是房产税重要的税源。

面对可能产生的房产税，你做好准备了吗？也许5年之后房产税落地时，孩子刚好可以拿到第一份年金来应对房产税，做到无缝衔接。