【投教科普】年金险也许可以解决你存不下钱的烦恼

随着社会的快速发展，人们的经济水平普遍有所提高，不少消费者为了提高以后的生活质量，会投保一份年金险来为以后的养老生活提供一份保障。

我们为什么要买年金险？

人们的平均寿命越来越高，社保养老金杯水车薪，如果没有做好充足的退休养老计划，如何面对未来漫长的“只出不进”的养老问题？

孩子是家庭的未来，如何保障孩子一生永续的现金流，让他们在追求梦想的道路上无后顾之忧？

生意职场顺风顺水的您，可能已经积累了一大笔财富，然而股市基金不敢碰，P2P不敢碰，限购的高企楼市不敢碰，同时家庭开支却水涨船高，很多家庭都面临这样的问题，如何用短期投入换取长期的“被动性收入”，享有一个有保障的未来？

家庭财务离不开收入与开支，未来的收入是不确定性的，但未来的基础性开支是确定的，所以现金流作为家庭财务的“血液”尤为重要。

要想有一个泰然自在的生活，需要有周全的策划。年金险是一个非常好的选择，它能给我们稳健而明确的回报，让我们的退休生活增添多一份安全感。

 提前准备未雨绸缪很有必要 

我们能做的，是趁现在有一定富余资金的时候，未雨绸缪，用固定的看得见的投入来对抗几十年后的不确定性。

“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了”，前几天小编刚听到小伙伴这样说，简直不能更认同。

所以，买年金险，说白了就两点：

1. 为自己提前准备一份现金流，不会太多，但是至少，在想到若干年后每年会有一笔钱进账，心里会踏实很多；

2. 几万甚至十几万的钱，砸到别处声响都没有，还可能血本无归，但是买了年金险，时间和利率计算会帮助财富自然增长，不会很多，但是一定会变多，而且稳。

至少，在若干年以后，可以因为现在所做的储备，过的轻松一点，品质好那么一点点。能这样，就够了。

 年金险是如何分类的？

1. 传统年金险（固定给付）

传统年金险是在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平是其他几种年金险中最高的。

这种年金险的保单利益100%确定，其主要特点就是固定交费，专款专用。

用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等等。

2. 分红型年金险

分红型年金险的保单利率低于传统型预定利率的固定收益，具有分红功能。

在产品利率演示表中，你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字，看上去收益十分诱人，但实际上即便你交了钱，也不是保险公司的股东，只是保险公司的客户，能不能拿到分红不确定。

也就是说，分红型年金险的分红收益具有不确定性！

关于分红，保险公司想怎么分就怎么分，不给你分，你也说不出毛病。

再者，它的固定收益远远低于传统型年金险产品。如若不信，你可以拿分红险年金险和传统型年金险去对比看看，之后相信你还会回来的。

3. 万能型年金险

万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

不过，生存金/分红/自有资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时，还得麻烦先交一点手续费。

另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，导致最终存不到所需的专项资金，这点也要注意一下。

4. 投资连结保险

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。

这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有。

客户可以自行做出投资决策，但需要注意的是不同账户之间可根据实际情况灵活转换，所以你获得的收益可能是高收益，也可能亏损本金。

另外，投连险的存取同样比较灵活，所以小编认为这类年金险适合具有良好储蓄习惯，有一定自制力且能承担一定风险的人。

从固定收益、流动性、安全性三个角度来看，这几类年金险的特点如下：

总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险。虽然目前很多人对年金险并不认同，但是很多人没有意识到，年金保险同样做了一个风险转嫁。

一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司。

保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的；用来分散资产是个不错的选择。

二是年金险均以被保险人的生存为给付条件。也就说我们活多久就能领多久，用于养老是极好的。

此外，如果想给孩子存一笔专用的教育金、投资创业金、生活保障金，选择年金险也是不错的选择。

它能让我们有一笔安全稳定的现金流，无论是健康还是疾病、无论是利率高与低，只要是活着就有钱花。

让长寿不再是一种风险，保证孩子的高质量教育不被中断。由此可见，年金险有着其他金融产品所无法替代的特点。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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