【投教科普】关于财富传承 － 遗嘱/保险/家族信托哪个适合你？
摘要 大多数人面对“财富传承”这个课题，还在观望或犹豫。造成这种局面的原因，最重要的一点是仍对财富传承存在诸多理念上的误区。我们知道，当下较为普遍的财富传承工具包括：遗嘱、保险和家族信托。这三样究竟有啥区别？人们较容易走进哪些误区呢？遗嘱传承，自己说了也不算？如果你要将全部财产都用遗嘱来安排，那么这张遗嘱
大多数人面对“财富传承”这个课题，还在观望或犹豫。造成这种局面的原因，最重要的一点是仍对财富传承存在诸多理念上的误区。
我们知道，当下较为普遍的财富传承工具包括：遗嘱、保险和家族信托。这三样究竟有啥区别？人们较容易走进哪些误区呢？
遗嘱传承，自己说了也不算？
如果你要将全部财产都用遗嘱来安排，那么这张遗嘱也许就是一切麻烦的开始。因为很多遗嘱设立完，依然不能完全按照立遗嘱人的遗愿分配，为什么会这样？
被判无效概率大
据北京市法院统计，有超过60%的遗嘱被法院确认无效，其中不乏有经过公证的遗嘱。究其原因有三：
第一，利益驱使。遗嘱继承优先于法定继承，只要遗嘱有效，就应按照立遗嘱人的意愿分配。但可能发生的后果，必然是法定继承人要面临少分或不分的后果。在利益的趋动下，完全有动力在家族中掀起一场腥风血雨以达到目的。
第二，遗嘱对形式主义的要求，近乎苛刻。众所周知，法律规定的遗嘱形式有5种，而符合现代人书写习惯的“打印遗嘱”在司法实践中多认定为代书遗嘱，如无2个以上符合要求的见证人见证，司法多认定为无效。
第三，立遗嘱人欠缺遗嘱意识。立遗嘱人多为老人，立遗嘱时精神是否正常，是否具备民事行为能力在实践中多有争议。因此很多没有专业人员参与订立的遗嘱，被推翻的风险很大。
保管遗嘱和遗嘱执行人欠缺
遗嘱没有统一的保管机构，因此很多人有的自己保管、有的给亲友保管、有的放银行保险柜、有的放在公证处。
加上遗嘱执行人的欠缺，立遗嘱人去世后家人对其是否立了遗嘱可能不清楚，如果订了，但哪一份是最后订的也不清楚。
遗嘱继承过程复杂、耗时长
遗嘱继承最具普遍性的“关卡”就是继承权公证 。它需要全部继承人共同前往公证处进行继承权公证，领取继承权公证书后才能进行继承财产过户。整个过程中只要有一位继承人不予配合，就无法办理。
我们看到很多亲人互相起诉到法院进行旷日持久的继承诉讼大战，很多就是这么来的。而且大部分继承诉讼平均审理期限较长，原因是财产总量大、继承人数繁多，诉讼程序严谨且复杂等等。
由于家族财富往往数额庞大、形式多样，一份遗嘱的力量极其单薄，单独作为家族财富的传承工具存在很大风险。
保险的能与不能
保险之所以是家族财富传承中的重要基石，是因为若没有完善的保险规划，在遇到天灾人祸时，无论企业家有多成功，资产都会在顷刻间化为乌有。
很多人积极购买大额保险，一是养老要资金储备，此外还有子女留学、医疗保健等的刚需；二是想借助保险来规避可能发生的遗产税，希望将财富能够较完整的传给下一代。
虽说保险有很多功能，但距离完美的财富传承，还存在以下几个差距：
能指定受益人，却不能完全
避开子女纷争
能将下一代列入受益人，却不能
顾及隔代
能让受益人顺利拿到赔偿金，
却不能防止其挥霍
能产生收益，却不能让你决定
保费投资去向
能让受益人拿到现金，却不能
让他顺利接手其他资产
保险+家族信托，1+1>2
保险和家族信托具有天然的相通性和互补性，从不冲突。逻辑在于，把保险和家族信托结合在一起，保险起到的作用是保证家族信托的现金流充裕。
延伸阅读：家族信托是什么
信托的基本结构，就是委托人（财富人士）为了受益人（子女、父母、本人、配偶或者其他的亲属，想要照顾的人等）的利益，把他的合法财产委托给受托人，由受托人以自身名义，进行财产管理和运用，来实现保障、传承、理财综合性的目的。目前来说，受托人主要是指信托机构，但在民事信托中也存在其他的形式，只要是完全民事行为能力人都可以作为受托人。
家族信托产品我们熟悉的功能就是资产传承，其实它还有很多其他的功能：
1.从委托人的角度来说具有分离性。一旦把财产信托出去之后，这个财产就不再属于委托人的财产了。
2.从受托人的角度来说具有独立性。受托人名义上持有信托财产，但它不属于受托人的固有财产。哪怕信托公司破产或者倒闭了，成立的信托基金还是会继续运作下去，因为它有独立性。
3.从受益人的角度来说具有灵活性。受益人的范围是灵活的，但是受益人又对信托财产不享有所有权，只享有在信托中设定的信托利益，没有权利直接使用、支配信托财产。
4.从信托目的的角度来说具有任意性。在法律允许的范围之内、不触碰法律上明令的禁止性条款的情况下，可以“任性而为”。
延伸阅读：家族信托的核心优势
家族信托可以通过合理的传承规划，培养有意愿接手家族企业的子女的能力，为家族企业的传承保驾护航，为基业长青奠定牢固的基础。
与世面上的投资理财型信托产品不同，家族信托最大的特点就是在保障私密性的同时，具有非常强的资产隔离和避税的功能，这也是其在众多工具中脱颖而出的原因。
从客户层面来看，家族信托满足了客户对财富保障、保值增值、财富传承的一系列需求。
目前市场上的家族信托产品还分为境外信托及境内信托。对于资产在境内的高净值人士而言，设立境内信托更容易。但在全球化资产配置的背景下，大多数高净值人士都拥有海外资产，那么境外家族信托就更加合适。并且，从受益人指定的灵活度、信托资产范围、税务筹划等多个方面而言，境外信托都比境内信托更加具有优势。
从产品设计上看，家族信托计划是相对灵活的产品，这种灵活性体现在多个方面：
第一：受益人安排。信托可以指定的受益人范围非常广泛，只要是自然人，甚至是未出生的人都可以做为受益人。第二：收益分配。信托计划的本金以及收益分配可以灵活的制定，比如有一个2000万的信托计划，子女为受益人，每年可以按时领取生活费，限制子女的不良嗜好，如果未来子女有违法犯罪等可以剥夺其收益权，包括一些慈善的安排等。
不只是家族信托，伴随高净值人群对子女教育、养老、慈善等需求的不断增长，未来事务性信托在我国的发展空间无疑将更为广阔，中国信托业也将与国际财富管理市场接轨。
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