【投教科普】终于有人说出了港险的秘密

内地人在香港投保是否合法？

• 当然合法！

• 2015年，香港全年1/5以上的保单是由内地人购买的，并且比例还在增加。

• 香港基本法第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

国内保监会提示香港保单不受大陆法律保护？

• 是的，保单从发出到理赔都由香港法律保护和规管，跟大陆法律无关（脱离），这正是高净值人群看中香港保险的原因。

香港保险还能再火几年？

• 人们会去买他所需要的东西

• 人们会去货比三家

• 人民日报曾发表文章再论香港保险，结尾时寄语国内保险：你若盛开，清风自来。

香港保单的核心优势是什么？

• 在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

为什么说买香港保险可以避税避债？

• 香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。保险是隐形资产，保密度高。

现时美元坚挺，投保香港保单很火，可是日后要是人民币坚挺，美元贬值呢？

• 资产越多，眼光越要看长远。如果你的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。美元的背后站着美国，美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币，136个国家大量持有和储蓄美国国债。

• 守财比赚钱难得多，中国无数的暴发户用血验证了这句话。

• 人民日报：贬值20%~40%都属正常，海外资产配置势在必行

为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

• 国内政府对保险公司的监管比较保守，保险公司的投资以国内资本市场为主，限制较多，而香港保险公司可在全世界任何一个国家进行投资，而且经验更足。

• 香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，自然“服务提上去，价格降下来”。

保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

• 理赔时你无需到香港，理赔的原文件寄到香港即可，“你与香港保险理赔只差一个顺丰快递”。香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。高端医疗险更是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗。（一般在单据齐全情况下，理赔时间一般是3~4个工作日）

• 另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以通过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

• 客户可在香港开立银行户口或在国内开通内地香港一卡通，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，任君选择。

内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

• 香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险索偿投诉局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

香港的保险索偿投诉局是否受理国内投保人的投诉？

• 投诉局在1990年2月成立，为投保人或其受益人免费受理，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显着增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

• 在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

香港寿险有哪些不保事项？

• 除了一年内自杀、枪毙之外，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大？

• 中国法律没有规定保险公司不可倒闭，原文是“不可随意解散”，解散与破产是两个概念。

• 次贷危机里的AIG跟友邦保险是一层关系，美国友邦与香港友邦又是一层关系。母公司与子公司独立运作。美国的公司法规定，总公司如果出现财务问题，是不允许向子公司调用资金，更加不可以从海外资产调用资金。友邦保险作为AIG最优质的海外资产，当然也不可以调用一分钱。AIG作为全球最大的保险巨头，在全球拥有超过一万多亿美元的资产，其中80%的资产在海外。

• 次贷危机里，美国政府救AIG而不是救158年历史的雷曼兄弟（美国第四大投资银行），这是为什么？

• 记住，经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

 香港的保险公司是否也有破产的风险？

• 对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

什么是“不可争议”条款？

• 香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

内地客人来港购买保险，需要携带哪些资料？

• 内地人士来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证与在生证明等。当然，从深圳口岸入境时的过关小票要带好哦（保险公司会记录留底）。

我已经有了社保和医保，还需要买香港保险？

• 社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。人寿保险，是一种更优质的生活方式。

• 当客户身故离世，社保并不能实时提供一大笔资金照顾家人和体面地办理后事，但人寿保险可以。

• 社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定的较为先进的药品，只能使用最低标准的病房与医疗设备。与此同时，疾病期间的营养费、护理费、自付医疗费、家人生活费用都要自己承担。

• 社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个优裕体面的退休生活，但人寿保险可以。

 为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

• 保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

• 投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

为什么寄来的香港正式保单没有公章？

• 与内地不同，在香港不需要用所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行做法。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。验证香港保单的真假，其实很简单，比如致电香港保险公司客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；或者登录香港保险公司分配给客户的网上账户。诚信社会的好处，就是任何一方都能节约时间成本。

香港保险前3年的现金价值是零，也就是说退保一分钱拿不到？

• 中途退保，无论在国内买还是香港买都一样会有损失。买保单不是为了提前退保，就像结婚不是为了离婚一样。

能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

• 无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）~ 65岁。

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

• 乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港重疾险。

• 通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核、增加保费、增加免责条款和拒保。

买香港保险需要体检吗？

• 是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所体检，费用由保险公司负责。

香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

• 投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？

• 购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

为什么说重疾险（也称大病险或健康险）是最具保障作用的保险？

• 无论儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；

• 专家：恶性肿瘤已成儿童死亡第二大原因

  
  

• 诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。

• 最重要的是，患病期间的收入损失是巨大的，也许你能支撑治疗费用，但是你真的在患病期间能支撑起整个家的各项支出吗？

• 在“离钱寸步难行”的现代社会，重疾险，关乎一个人甚至整个家庭的尊严。

50岁以上的人买什么保险？

• 人到中年，最需要是健康保障，推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾连累家人，保障自己的同时也保障家庭。其次就是用作养老金的储蓄分红险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

• 买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人

• 随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

香港重疾险是否保“意外”？

• 意外是个笼统的概念，我们真正害怕的（同时需要防护的），是意外导致的严重疾病或轻症。第一是身故（无论是交通事故还是天灾人祸导致），均在重疾险保障范围内，其它如失明、严重烧伤、失聪、瘫痪、植物人、失去肢体等病况，也均在保障范围内。

如何选择香港保险缴费期？

• 如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？

• 随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

什么是保单的冷静期，宽限期和等候期?

• 冷静期是保单生效后的某一段时间内（香港为21天），投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外）。简单的说，冷静期赋予了你21天内犹豫（或叫反悔）的权利，有点像便利店推出的14天免费退货。

  
  

• 宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为31天）缴纳保费。简单地说，宽限期赋予了你延期缴费（无滞纳金或损失）的权利。

  
  

• 等候期是指重疾保单（或医疗险）生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。简单地说，等候期（也叫观察期）是保险公司防止带病投保的一个举措。

香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

• 当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。

为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？

• 据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！为什么女性尤其需要一份重疾险？