扭转12年半亏损局面交强险经营与道路安全进入良性循环

　　在经营了12年半后，交强险经营利润在2018年首次突破百亿元，达到122亿元，直接扭转了12年半的亏损局面。

　　数据资料

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　　7家公司盈利占行业85%

　　自2007年以来，交强险累计承保利润为-508亿元，承保利润率为-3.7%；投资收益559亿元，投资收益率为4.1%。两相叠加实现经营利润51亿元，实现经营利润率0.4%。

　　而在2018年，上述数据都朝更好的方向加速：交强险实现承保利润51亿元，承保利润率达到2.6%；投资收益71亿元，投资收益率为3.6%。两相叠加实现经营利润122亿元，实现经营利润率6.2%。

　　可以说，在保障和服务功能进一步发挥、社会公众的获得感和满足感不断提升的同时，交强险经营管理持续优化。

　　虽然整个行业交强险经营优化，但具体到公司，盈利情况却相差较大。据《金融时报》记者统计，2018年，在66家经营交强险的公司中，40家盈利、26家亏损。经营利润最高的7家财险公司为人保财险、平安产险、国寿财险、阳光财险、大地财险、中华财险、太保产险，经营利润分别为28.95亿元、27.51亿元、11.08亿元、10.27亿元、9.50亿元、8.55亿元、8.25亿元。而这7家公司经营利润在行业中占比达到85%。

　　车险市场的马太效应在交强险更为突出。交强险年保费超过30亿元的9家公司全部实现盈利，而年保费小于2亿元的27家公司，仅有37%实现盈利。

　　推动交通安全状况改善

　　从各家公司发布的交强险精算报告不难看出，交强险发挥费率这一杠杆作用，逐步推动交通安全状况改善。

　　2007年6月，原保监会发布的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定，除摩托车和拖拉机外，交强险自2007年7月1日起实行费率浮动机制，自此交强险费率与道路交通事故正式挂钩，最高折扣比例为30%。

　　从各公司的数据来看，交强险保费折扣水平逐年提升。平安产险交强险保费折扣由2009年的14.8%逐年增加，到2018年已达到18.6%；人保财险由2009年的13.5%上升至2018年的18.7%；太保产险由2009年的15%上升到2018年的19%。

　　交强险保费折扣水平提升，从侧面反映出道路交通事故逐步减少。“通过交强险费率调整机制的杠杆作用，出险频率不断下降。”据中国保险行业协会交强险工作组专家介绍，2018年我国交强险出险频率为11.6%，比上年下降0.5个百分点，近六年来持续下降，推动交通安全状况持续改善。

　　道路交通环境日趋改善，事故率持续下降，特别是涉及死亡的伤残事故率下降幅度最为显著。

　　可以说，目前道路交通环境与车险经营之间已经形成了良性循环：更低的车险保费吸引驾驶员形成更好的驾驶习惯，更好的驾驶习惯使道路交通环境更加安全，而更加安全的交通环境也使车险出险率更低。

　　不过，尽管出险率逐年走低，但由于医疗费用及人伤赔偿标准逐年上升，交强险案均赔款逐年上升。比如，平安财险从2009年的3834元上升至2018年的4787元；太保产险从2009年的4059元上升至4360元；国寿财险从2009年的4871元上升至2018年的5820元。

　　总体来看，主要财产险公司案均赔款呈现逐年上升态势，最近几年尤为明显。不过，也有例外。人保财险2018年案均赔款为4096元，而2017年该数字为4174元。

　　对此，人保财险精算报告解释为，主要是与近两年来在承保端和理赔端的举措有关：一是大力发展分散性个人业务，体现为家庭自用车险业务占比不断上升，2018年达到65.6%，较2015年提高了近6个百分点，相对营业货车等大车类业务，家庭自用车交强险案均赔款较低。二是加大人伤赔案的管理，在一定程度上减少了过程性理赔漏洞，案均赔款好转。

　　今年赔付将小幅上涨

　　对于2019年交强险赔付情况，多家财险公司交强险精算报告认为，在有利因素与不利因素的共同影响下，交强险赔付金额将稳健小幅上涨。

　　“消费水平的提高、技术革新下汽车零配件和医疗服务价格的上涨、诉讼案件激增、城乡人身伤害赔偿标准差异的进一步缩小等各种外部因素将导致交强险死亡伤残、医疗费用和财产损失赔偿标准持续性上涨，进而进一步增大公司交强险赔付成本压力。”平安财险精算报告还特别强调，“我们认为人伤费用，尤其是死亡伤残赔偿标准的提高对交强险赔付成本上升有显著影响。”

　　另外，中国保险行业协会交强险工作组专家对《金融时报》记者表示，城乡居民人身损害赔偿标准统一，将对交强险以及商业车险经营带来深远影响。

　　2019年4月15日，国务院发布《关于建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系的意见》，明确提出“改革人身损害赔偿制度，统一城乡居民赔偿标准”的要求。9月，最高人民法院发布《关于授权开展人身损害赔偿标准城乡统一试点的通知》，授权并要求各高级人民法院今年内在辖区内开展人身损害赔偿纠纷案件统一城乡居民赔偿标准试点工作。

　　据记者了解，目前，陕西省已经明确统一了机动车事故城乡居民赔偿标准，“机动车事故责任纠纷案件中不再区分受害人住所地或经常居住地、收入来源等因素，其残疾赔偿金、死亡赔偿金统一按照陕西省上一年度城镇居民人均可支配收入标准计算。”

　　2018年，我国城镇居民人均可支配收入为39251元，农村居民人均可支配收入14617元。接下来，在包括交强险在内的人身损害赔偿中，两者之间的差距将按照“就高不就低”的标准消弭。

　　从赔偿标准来看，赔付金额走高是必然的。但从其他影响来看，赔付金额走低也存在可能。

　　国寿财险精算报告认为，道路环境不断优化、交通管理能力持续提升、客户驾驶行为持续改善以及车联网技术应用，车辆自动化和预警功能改进完善，都会对交强险出险率产生有利影响；同时，也有助于降低出险事故的严重程度，进而降低交强险赔付成本。