曾刚：消费金融发展应加强消费者保护

国家金融发展实验室副主任曾刚6日在“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”上表示，在中国消费金融发展过程中，金融科技发挥了重要作用，但也对现有监管带来的挑战，未来消费金融发展应明晰法律关系，加强消费者保护。

“如果没有金融科技的刺激，中国的零售银行不可能发展这么快。”曾刚表示，零售业务最大痛点是成本太高，即便是小银行，面临的零售客户也是百万级别的，这意味着通过客户经理人工服务的方式完全不可能，必须有科技的支撑。

曾刚称，在应用金融科技时，传统金融机构的业务流程被切分成了不同维度。“原来业务中的各个环节都是由机构完成的，比如获客、风险分析、贷中、贷后管理等，都是由银行机构完成，但在金融科技环境下，常常会开放某环节和其他机构合作。”

曾刚表示，链条的拆分和重整会提高效率，但这样的解构和开放也会给监管带来挑战。一是很难纳入现有监管体系，并非每个环节开放的对象都是持牌机构。在一个开放体系中，有多个机构参与，其中很多机构不持牌，这是否合理，由谁来认定，都需要探讨。二是对现有的属地监管形成挑战。在互联网上提供的很多金融服务已经超越了线下地域范围，对线下属地监管构成严重挑战。三是法律责任不清晰。如何保证每一个机构都合规合法是一个很大的问题，法律责任不清晰，风险不可控。四是对消费者保护不够。每个环节都可能对消费者造成伤害，监管的规则也没有特别清晰，也是带来了很大的问题。

对于这样的创新，监管如何在短时间内进行约束，曾刚认为，有以下几个方向。一是要求对持牌业务要求持牌。二是保持线上线下信贷政策一致性。三是明晰法律关系，规范一旦出现问题，最后责任由谁负责。四是加强消费者保护，金融机构需加强自律，并根据消费者的需要进行改进。

“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办。