【专家答疑】有了百万医疗险 还有必要买重疾险吗？

　　重大疾病有两个重要的特征，即疾病严重和花费巨大。

　　严重的疾病很可能让患者失去原有的劳动能力，失去工作及经济来源；花费巨大，也就是我们最担心的医药费问题。

　　所以，购买重大疾病保险（下称“重疾险”），主要解决的是两大问题：

　　一是支付巨额医药费；

　　二是补偿因患重疾无法工作而造成的经济损失。

　　事实上，我们从上一期的重疾险起源故事中也已了解到了关于重疾险的这两大作用。

　　不过，随着百万医疗险问世，重疾险为重大疾病提供医疗费用保障的作用逐渐减弱。原因是，百万医疗险能为包括重大疾病在内的各种疾病住院报销巨额医疗费用。

　　尤其是在2015年10月，众安在线“尊享无忧”中高端住院费用医疗险的破冰，“百万保额、百元保费”成为现实。而后，微保、蚂蚁保险等互联网巨鳄纷纷跟进，加之微博、抖音等自媒体的推波助澜，百万医疗险迅速成为超级网红，并晋升成“国民医保”。

　　也因此，很多消费者不禁疑惑：我已经购买了百万医疗险，有了上百万医疗保障，是不是就不用买重疾险了呢？

　　今天，《国际金融报》邀请到保险从业20年，深耕一线市场，且对寿险营销、理赔售后均研究颇深的保险专家寇文通，和大家好好聊聊医疗险和重疾险的区别。

　　1.定义不同

　　医疗险和重疾险都属于健康保险的范畴。但两者的定义却完全不同。根据银保监会给出的官方定义：医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。

　　疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。

　　目前，重疾险市场主流产品为长期重疾险，保障终身或保障至70岁、80岁。交费期一般为10年、20年、30年。保险合同一旦签署，每年所交保费不变。（下面内容均以长期重疾险为例）

　　当然也有少数一年期重疾险，交费期一年，保障期限一年。费率随着年龄不同有所变化。优点是保费便宜，因为有显而易见的续保风险，只能作为补充或过渡期的保障。

　　2.根本作用不同

　　重疾险的发明初衷，主要解决的是患者的收入损失问题。即对发生重大的健康问题后，可能因长期的康复、被人照顾、不能正常工作等带来的收入损失进行补偿。重点在于以后。而医疗保险解决的是治疗费和医药费。重点在于当前。

　　3.赔付标准不同

　　重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，要求疾病确诊或达到某种疾病状态或者实施某种特定手术。不管实际医疗费用花费多少，理赔多少只看保险金额。医疗保险的赔付标准是必要且合理的医疗费用。理赔适用于保险的损失补偿原则。报销费用不得超过实际医疗费用。

　　4.保费定价方式不同

　　通常来讲，长期缴费的重疾险，采用的是均衡费率的定价方式。投保时，确定每年分期保费，以后每年交的保费都是一样的。交费期一般是10年20年，保障期限可以是几十年，也可以是终身。医疗保险采用的是自然费率，即保费随着年龄增加会有变更，大部分是5年一个费率。交费期一般都是一年，保障期限也是一年。即便是现在的5年续保或6年续保的长期医疗险，定价也是浮动的。

　　5.续保方式不同

　　长期缴费的重疾险因为大部分保险期间是终身，续保问题只发生在初次投保时，只要保险公司核保通过，一般不存在后期续保问题。

　　医疗险需分情况来看。基本医疗险因为是国家福利，只要参保人交费，不存在续保问题。但对于商业医疗保险而言，由于国内医疗费用每年保持5%至10%的通胀水平，再加上逆选择的道德风险，目前暂不存在终身保证续保的医疗保险产品。当前市场上最长保证续保期为6年百万医疗险。

　　6.最后结果不同

　　以终身重疾险为例，其一般都包含身故责任。不管重疾发生与否，受益人最终都会得到保险赔付，这也是终身重疾险保费贵的一个主要原因。不包含身故责任的或者消费型定期重疾险，价格则相对便宜。医疗险基本都是消费型险种，不管消费者每年缴费多少，保费都不会返还。这也是其价格低廉的原因之一。

　　总结来说，存在即合理，每一种产品都有自己的核心作用。医疗险的作用是住院不花钱，不管能不能保证续保，最起码能扛住人生第1次重大打击。

　　重疾险的作用是大病给你一笔钱，提供收入损失的补偿。在经济条件允许的情况下，保额越高越好。

　　综上，高保额医疗险用来支付医疗费用，重大疾病保险用来补偿家庭经济损失，这样的搭配才保障全面!

　　【个人简介】

　　寇文通：《国际金融报》特约分析员；保险从业20年，任职保险高管10年；深耕一线市场，对寿险营销、理赔售后均研究颇深。