人老、三高、被拒保…年纪大了就应该被放弃吗？

　　最近问防癌险的朋友非常多，今天跟大家聊聊防癌险。

　　主要咨询的有这么两拨人：一波就是20~30岁的年轻人；第二波一般就是50~60岁的中老年人。两波人的年龄悬殊挺大的，但是再一细打听才知道，其实要保的对象都集中在第二波人的特征上――中老年人。原因大多是说从50岁开始，一款重疾险的保费实在是太贵了，认为买个重疾顶替一下就可以了。那么防癌险能不能起到替代重疾险，或者满足重疾险里大部分的保障需求呢？

　　防癌险的优势和适宜人群无论是从各大保险公司的理赔数据，还是从普通人的感受来讲，癌症都是所有重疾理赔概率最高的。

　　可能有朋友对于防癌险、重疾险的关系还不是很清楚，先简单为大家来梳理一下：防癌险：只保障恶性肿瘤一个病种，并不属于重疾险常见 6 种重疾：根据保监会规定，只有包含了恶性肿瘤、急性心肌梗死等 6 个病种，才能被叫做重疾险常见 25 种重疾：重疾险前 25 种重大疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来定义的，不仅疾病定义相同，连合同书写方式都相同

　　虽然癌症是理赔的大头，但是心脑血管疾病同样是高发的，所以建议是：如果能购买重疾险，强烈建议大家购买重疾险，毕竟防癌险的保障是不全的，只能算是重疾险的阉割版……

　　但不可否认的是，防癌险也有自己无法代替的优点：优势 1：健康告知宽松重疾险有着比较严格的健康告知，比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的朋友可能就买不了重疾险。那么这种情况可以考虑防癌险，因为防癌险只保癌症，健康告知会宽泛很多，也很容易买到，非常适合三高人士。优势2：价格便宜由于防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少，可能适合部分想加保的朋友。

　　防癌险的种类防癌险分为这两大类：防癌医疗险和防癌疾病险。1.防癌医疗险就是说因癌症住院治疗、在特定门急诊内的化疗放疗导致的费用，保单实报实销，年内理赔金需在保额限制内。顾名思义，防癌医疗险不同于百万医疗险，只保障因癌症住院，所以从保障责任来看要少很多内容。但意外事故、心脏病、脑溢血等等，都是不保的。防癌医疗险相比于百万医疗险，保费基本相同，60岁的人，一年保费大概1400元。究其原因，是因为防癌险的核保规则很宽松，有高血压、高血糖、高血脂的三高人群也可以投保。毕竟从医学角度来讲，三高问题与患癌之间没有必然联系。市面上大部分防癌医疗险都保原位癌，但也有个别保单不保，所以在这方面一定要要看清楚了。投保防癌医疗险的时候，还需要注意一点，就是癌症住院是否有天数限制。大部分防癌险都仅仅保障一年，即自癌症确诊之日起往后推一年之内的住院开支，保险公司是给报销的。但也有极少数的产品，只要产品不停售，并且正常交费续保，就会不限天数的负责报销。2.防癌疾病险当癌症确诊达到理赔标准，保险公司会按约定的保额赔付全款，也就是说，自己当初投了多少保额，以后就赔付多少钱，跟看病花实际多少钱没有关系。身体不同部位患癌导致的治疗成本，其实是完全不同的，有时候甚至是差异巨大。比如甲状腺癌，治疗成本很低且治愈率往往超过90%，绝大多数国外重疾险产品(包括香港保单)，都是不包含甲状腺癌的。与重疾险不同的是，防癌疾病险只保恶性肿瘤，也就是癌症（包括白血病）。

　　误区

　　对于癌症，大家其实一直有个误区，以为癌症像流感一样，突然之间就被长在身上了，其实不然。癌症是突然检查出来的，但不是突然发生的，癌症的发病至少需要十几年的时间，属于典型的慢性病。致癌因素目前已经被确认下来有很多了，比如：吸烟、饮酒、过度食用腌制食品、生活不规律等。所以，保持一个良好的生活习惯，是提前预防癌症的关键；早点做好应对最坏情况的措施也是从容面对未来的关键。

　　总结防癌险可以起到医疗险、重疾险的部分保障责任，但是因为仅针对癌症，所以还会存在保障不全面的地方。但是考虑到防癌险核保规则宽松，很多亚健康人群、老年人群都可以顺利投保，也算是对传统健康险的基础性补足了。毕竟对于身体条件不好的朋友，可能花费很多精力，但却未必能找到适合自己的产品 。同时投保了十几家公司的产品，最后都被保险公司各种拒保的滋味，对一个人来讲真的宛如判了半个死刑一般……好了，今天关于健康保障的一个细节分支就先讲这么多。如果您还有其他更多的问题想要提问，欢迎添加微信：manmanjun27，私信回复保险咨询，他会为您答疑解惑、提供规划方案。

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