【投教科普】海外保险投资成风口，这些投资中的坑，你要避开

海外保险投资

作为全球资产配置的重要方式之一，海外保险有资产多元化、收益高等优点，投资者可根据自身风险收益偏好，进行海外保险配置。

6月底，安盛保险香港公司4亿元“爆雷”事件刷屏国内各大媒体。在关注涉事投资者维权进展的同时，海外保险投资到底“靠不靠谱”也再度引发国内各界热议。海外保险对全球资产配置的重要性何在？海外保险投资中需要躲避哪些“坑”？正确进行海外保险投资的方式有哪些？

海外保险投资意义何在？

随着投资理财意识的增强，国内投资者中购买海外投资产品的人数越来越多。

根据2016年胡润百富榜与中信银行发布的《中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》显示，超过30%的中国高净值人士会选择保险作为海外金融投资的主要渠道。

据统计，从2007年开始至今，大陆居民赴港买保险的热潮兴起已超过十年。购买规模从2010时的44亿元港元，猛增至2016年的727亿港元，七年内增幅超过16倍。

那么，为什么国内投资者会如此热衷于购买海外保险产品呢？

一般意义上讲，海外保险投资是保险理财的一种形式，正是由于看到了海外保险产品兼具家庭财富管理与风险管理的功能，所以才会有众多国内投资者热衷于进行海外保险投资。总体而言配置该类产品的优点在于：

第一，这是配置外币资产的重要途径之一。港币采用的是美元联汇制，币值相对稳定。同时，在保单生效后一定周期后，部分保单会返还保额若干百分点的年金作为美元资产，回流到客户。这对于有需求的投资者来说，购买海外保单可以达到资产保值增值的目的。

第二，低成本的海外类信托计划安排。投保人投资一份保单，这份保单就成了保单持有人的一份资产。保单持有人去世之后，可以通过保单转让的方式，把保单持有人变更到子女的名下。有了这份保单所有权后，可以选择每年通过年金的方式拿出，也可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。

投资需要躲避哪些“坑”

伴随国内投资者大量购买海外保险产品，近年来由此引发的投资风险事件层出不穷。如同前文所提及的安盛保险香港公司“暴雷”事件，过往类似案例已使不少国内投资者蒙受惨重损失。之所以会出现这样的投资风险事件，是因为国内投资者对海外保险投资存在若干认知误区：

第一，认为海外保险产品收益越高越好。相对于一般国内保险产品，海外保险产品的平均收益水平要高很多，这就导致部分投资者“唯高收益”来选产品。这当中也就有部分高风险理财产品假借海外保险产品之名，被国内投资者稀里糊涂地买进。一旦出现风险事件，必然损失惨重。

第二，认为购买海外保险产品成本越低越好。由于购买海外保险产品需牵涉到出境购买，由此而来的人力、费用支出等耗费不小。所以，部分国内投资者为了图省钱，就选择在一些网站、微信公众号，利用所谓的“境内签单、境外承保”，或者“境内介绍、境外签单、境外承保”等途径购买。其实，这些模式在国内都属于违法行为，而且都存在巨大的风险隐患。

第三，购买海外保险产品，并不意味着可以坐享由此而来的保障和收益。因为，大陆居民购买海外保险产品，还需要面对产品所在地法律适用性问题，以及汇率风险、外汇政策风险等，稍有不慎出现偏差也会造成巨大损失。

如何购买海外保险？

投资者要找到正确的海外投资方式就应通过正规机构、正规渠道投保海外保险产品。

首先，在合法合规的前提下，投资者应亲自前往境外正规保险机构办理海外保险事宜。绝不可贪图省事便宜，相信所谓的“境内签单、境外承保”，或者“境内介绍、境外签单、境外承保”等途径。这些投保行为在国内和境外都不受法律监管保护。

其次，投资者应当根据自身风险偏好情况，选择保障与收益均衡的海外保险产品，不能过分强调收益而忽视风险。

最后，投资者还可以选择国内专业机构配置投资保险产品。这些机构有较为全面的产品体系和完善的业务流程，同时与国外大型保险机构也有较深的合作，能够为投资者提供更加适合的保险产品配置方案。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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