【投教科普】海外保险常见问题与解答

Q1：从中央新闻看到:中国保监会副主席黄洪指出“香港保单不受内地法律保护”，是否代表着在香港购买的国际保单没有法律保障？

A1：首先，看新闻要查验出处和阅读全文。这条新闻源于中国保监会2016年4月22日的官网发布，题目是《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，第一个标题的确是“香港保单不受内地法律保护”。但要看这段话的全文内容:“首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。”

看了全文内容我们才知道什么叫做“断章取义”!文中所述“香港保单不受法律保护”的前提是“在内地签署保单”（即“地下保单”），这也是我们要求客户一定亲自到香港签单的原因。维护权益所采用的法律制度一定要与保险公司所在地一致，即：在香港买保险要遵循香港法律，在国内买保险要遵循中国法律。所以“大陆人到香港买保险不受中国法律保护”，其本身就是用逻辑错误来误导。

至于保监会网站文中的标题二“存在汇率风险”则恰恰反向说明了在人民币贬值预期下购买香港保险的优势（目前换汇成本较低，但将来人民币贬值美元保单收益或赔偿会有更大的保障）；至于文中标题三“保单非保证收益存在不确定性”和标题四“保单前期现金价值低，退保损失大”，这些都是保险行业的常识，国际保险和中国保险都是如此。

题目与内容明显逻辑不相符及词不达意，从侧面也能看出中国保监会对“香港保险绝对优势对冲击国内保险”的惶恐不安。而在“中国发展高层论坛2016年经济峰会”上，还是这位黄副主席，他在会上坦言：“香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的。”

关于文中“如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。”可能会引起国人对香港司法制度的质疑。我们认为：相信香港、美国的法律制度还是相信中国的法律制度，这与我们是中国人和爱国无任何关系。在香港购买的保险，其法律制度保护的不仅是香港居民和大陆人，同样平等受保护的还有日本人、法国人、美国人...看看最新的国际权威报道：“2016年香港连续第22年被评为全球最自由经济体系第1位，而中国是144位！”谁的法律制度更有保障？！其实这里指的“纠纷”，大家主要担心的是医疗险的赔付(寿险和储蓄险几乎无任何纠纷)。无论是重大疾病险还是医疗报销险，若获得理赔只需要国内甲等及国际任何一家注册医院的诊断证明及医疗费用发票即可。当然，若被保险人在投保时故意隐瞒病情，任何国家的保险公司都会拒赔的。

Q2:香港保险公司的信誉有保障吗？若保险公司倒闭怎么办？

A2: 首先，不要认为在香港买的保险就是香港的保险公司。香港是全球的国际金融中心，您在香港买的保险是国际具有百年历史、世界排名前十位的知名保险公司（如美国友邦、英国保诚、中美大都会等），而中国的保险公司还没有一家进入世界前十位。

至于香港保险公司和国内保险公司“哪个信誉更好及索赔时谁更有保障”？由于中国的部分保险公司成立不到30年，还没有批量索赔的经验；而国际知名的保险公司大多过百年，经历过世界大战的洗礼和几代人的索赔经验，谁更有保障自然清楚。

至于香港保险公司是否可能破产?其实，世界任何国家的法律都不会有“保险公司不可倒闭”的条文（中国也是如此）。但由于再保险制度和人生老病死的规律性，的确寿险公司倒闭的机会很小。100多年来（即使在第二次世界大战期间），香港及西方发达国家还没有出现寿险公司倒闭的情况，而在历次金融危机中商业银行倒闭却时有发生。正如上文所述，中国的保险公司大多历史不到30年，而海外的知名保险公司都超过百年历史，在国际保险监督制度优于国内的情况下，哪一个更具有信服力？！

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