卫星遥感技术赋能保险业数据“说话”成为重要应用场景

　　借助卫星遥感技术，保险业可以有效提升服务效率，减少因权责划分不清晰而产生的保险纠纷。目前，卫星遥感技术赋能保险业已初步显现成效。

　　记者了解到，平安产险是国内率先将卫星遥感技术应用于土建工程保险项目的保险机构，其已利用卫星遥感技术对不同区域不同承保标的进行测量。例如，平安产险对某沿海城市服务区段海堤工程的沉降情况进行试点监测，对可能存在坍塌损毁风险的海堤区域进行筛查，为进一步开展海堤“健康体检”和安全检测提供指导、建议。其他诸如地铁、高速公路、建筑质量缺陷保险（IDI）等保险项目的防灾防损服务中，也已逐渐开始运用卫星遥感技术。

　　拥有多元应用场景

　　平安产险有关负责人告诉记者，简单来说，卫星遥感技术在保险业中的应用是多样的。在承保前进行查勘，通过卫星遥感技术对要承保的标的进行扫描，确认标的状态。在承保过程中，利用卫星遥感技术，可以布局防灾防损工作，对可能发生的意外情况进行预判、提前预警，还可辅助保险公司对承保标的进行常规检查。另外，在产生损失后，卫星遥感技术的使用更能够减少理赔纠纷的情况发生，由于提前对承保标的进行了全方位检测。权责划分相对清晰，可以有效防止保险欺诈行为的发生，使是否理赔、理赔金额均依据数据“说话”。

　　事实上，除了海堤工程外，平安产险还将该技术应用在地铁工程建设前期周边环境调查中，通过提取相关线路开工前五年期间的历史沉降数据，并重点对线路两侧各50m条带范围内的沉降变形数据进行提取及计算分析，判断施工过程中哪些区域的沉降产生异常。如发现异常区域，立即向施工方提供信息，调整施工方案或者采取加固措施。为工程有针对性地开展地质补充勘察、建筑物调查、施工方案优化提供了科学依据。

　　过去，地铁施工会伴有较多的地陷事故，如使用卫星遥感技术，可以提前预判哪些地方沉降是不均匀的或急剧变化的，可以针对该区域分析原因、采取解决方案，减少人员伤亡情况的产生，同时提高修建地铁的效率。

　　业界人士指出，卫星遥感技术在高速公路运营、房屋质量管理等其他工程项目中同样可以起到重要作用。通过雷达卫星对高速公路、房屋建筑等标的进行扫描，获得周期性的数据进行对比，可得知沉降的变化，及时捕捉到沉降异常，并采取加固、修复的措施。

　　正是由于卫星遥感技术在工程保险项目中的重要作用，很多保险公司早已关注这一领域。平安产险风险研究与防控部总经理袁勇民对《金融时报》记者表示，平安产险很早就开始进行相关探索，运用卫星遥感技术对保险公司来说很有吸引力，其预警风险的功能可以有效帮助客户减少出险情况，从而使保险公司自身减少损失赔偿。另外，由于承保标的与民生、基础设施建设息息相关，卫星遥感技术的引进也可以帮助政府提升社会治理水平，提供更好的风险保障服务。

　　已在农险领域落地

　　除工程险之外，卫星遥感技术在农险方面的应用也已初步展开。由于我国很多地区的农业生产仍为小规模分散经营，且南北气候条件差异大、地形情况多变，农产品很难实现标准化，农业保险核保理赔难成为农业保险发展的最大制约。

　　9月份，财政部、银保监会等四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，特别强调了最新科技手段在数据采集、风险控制和定损等环节中的应用。而运用卫星遥感技术正是解决这几方面问题的方法之一。

　　据悉，为服务农险发展，北京四象爱数科技有限公司利用不同农作物的遥感特性差异，实现了以米为单位的农作物精确区分，通过空间信息对农作物地块进行管理。同时，针对我国南方地区农作物碎片化以及不利气候条件等特征，结合地面采样数据，建立了植被指数与产量的关系模型，达到了对农作物的精准估产。

　　北京四象爱数科技有限公司创始人兼首席执行官郗晓菲对《金融时报》记者表示：“卫星遥感技术结合地面的定标数据，可以分辨出某一区域具体有哪些农作物，通过定标加推演的过程，可以在农民种植农作物期间估算种植物产量。”

　　记者了解到，北京四象爱数科技有限公司已经在四川崇州落地了卫星遥感技术的应用。由于对种植过程进行跟踪，还对农民的行为产生了督促功能。郗晓菲举例道：“运用卫星遥感技术可以发现农作物长势情况，从而了解到农民是否按时完成种植培育工作。一方面可以敦促农民对农田做一些防护或浇水、施肥等相关工作，成为一种督促手段；另一方面，如果因对农作物的养护不到位，最后未能实现目标产出，农户就不能得到保险赔偿，这也是通过科技的力量为农险赔付提供重要的依据。”

　　对于很多地区依旧“靠天吃饭”的农业生产来说，利用卫星遥感技术，分析叶面积指数、土壤含水量以及受灾区域面积等信息，可以为干旱、洪涝、低温冷冻等农业灾害监测提供技术支撑。

　　需要优化数据支持

　　但是，从当前国内卫星遥感技术发展水平来看，开展这项技术研究的公司所应用的多是国外卫星带来的数据，其中所涉及到的问题较多。袁勇民认为：“外国的卫星价格较贵且不在同一个国家，由于时差等问题，服务也不一定跟得上。因此，希望国内相关卫星可以多一些上天，来支持国内的保险行业。”

　　对此，郗晓菲也表示：“保险是以时间和效率为生命线的行业。如果数据的周期和质量不能保障，后续的服务就无从谈起。目前把自主研发的卫星送上天是急需解决的瓶颈问题。虽然一颗星干不了太多的事情，但是有了这颗星以后，可以去对接更多的资源，实现整个产业链的建设。另外，在地方政府以及各类资金的帮助下，四象爱数还要建地面站。预计2020年年底或者2021年一季度，属于我们自己的卫星将要发射。”