如何利用复利进行理财呢？信托产品是个不错的选择

　　来源：上 海 陆 家 嘴 金 融

　　爱因斯坦曾经评价：“复利是人类第八大奇迹。”举个简单的例子：两个年轻人，一个在22岁开始每年投资1万元，每年按复利15%增长，那么到40岁时他将拥有87万元；另一个在32岁开始投资，每年投资2万元，也按照每年复利15%计算，那么40岁时他只能得到32万元。再来算笔账：300万元本金，按年收益10%的复利算，5年后将为483万元，10年后为778万元，20年后将为2018万元！这就是复利的魅力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，年限越长，收益率越高，复利的效果就越惊人。

　　那么，如何有效的利用复利进行理财呢？信托产品是个不错的选择。据了解，当前信托公司发行的信托产品多数为固定收益类产品，即具有明确预期收益率和期限。一般来说，信托产品认购起点为100万元人民币，期限多为1至2年，近些年信托凭借资金运作灵活、投资领域广泛、保障措施多样、收益率较高等优势为投资者获得了稳健可观的收益。

　　资深理财经理表示，接触信托产品比较早的老客户，近些年享受到了较高的收益率，有的客户在不到十年的时间里已经实现了资产翻倍。因此，有资金实力的高净值客户不妨选择信托产品作为一种理财渠道，尽早投资并保持持续稳定的较高收益，巧用复利实现资产增值。其特别强调，选择信托产品时除要关注产品本身的各项要素外，更应关注信托公司的资质和实力，只有选择具有较好品牌和信誉的信托公司发行的产品，才能为预期收益的实现提供更高的保障。

　　信托复利的魅力

　　300万本金，年收益10%

　　3年后--399万

　　6年后----531万

　　10年后-------778万

　　20年后---------2018万

　　38年后--------------1.12亿  

　　100年后----------------413亿

　　140年后------------------1万亿

　　神奇的复利

　　复利有时被人称为世界第八大奇观，因为它揭示了财富快速增长的秘密。简单的复利：每年使得自己的资本增长20%，开始投入1万元，10年之后是6.2万，20年后是38.3万，40年后是1470万，100年后是828亿。复利的力量怎样比拟都不过分。印度有一个古老的故事：国王与象棋国手下棋输了，国手要求在第一个棋格中放上一粒麦子，第二格放上两粒，第三格放上四粒，即按复利增长的方式放满整个棋格。

　　国王原以为顶多用一袋麦子就可以打发这个棋手，而结果却发现，即使把全世界生产的麦子都拿来也不足以支付。只有神奇的复利才能带来如此戏剧性的结果。这个故事的结尾，国王是怎样解决信用问题我已经忘记了，但是它却使我明白了什么是复利效果。

　　1626年，白人以24美元的价格从印第安人手中买下了曼哈顿岛。教科书上常常以此作为殖民主义者血腥掠夺的罪证。然而很少人会想一下，当年这笔钱如果按复利增长到现在，会是什么情况？我们按7%的年均复利计算一下，这笔钱到今天已变为惊人的4600亿美元！已足可以将今天的曼哈顿岛重新买下。仅仅以经济观点说来，当年的那笔买卖到底是哪一方占了便宜还真不好说。美国曾经从俄罗斯手中买下了阿拉斯加半岛，如果把当初买的钱存入银行生息，俄罗斯现在依然能买回阿拉斯加，可见复利之作用强大。

　　复利的力量无处不在。大到社会，小到个人投资，莫不如是。经济学家凯恩斯曾经在一篇题为《我们后代在经济上的可能前景》的文章中曾重点谈到过复利的作用。当时的西方正值30年代大萧条时期，许多人认为，未来世界繁荣将不会再现，但凯恩斯却指出，萧条不过是两次繁荣周期中间的间歇，支撑西方经济发展的“复利的力量”并没有消失。凯恩斯在当时已经发现，近代社会的崛起是从16世纪的资本积累开始的，而这个崛起导致人类进入“复利时代”。有趣的是，凯恩斯毫无隐晦地告诉我们，“英国对外投资的始端可追溯到1580年德雷克从西班牙盗窃的大批财宝。”只不过经过长年的复利累加，“德雷克在1580年带回来的财宝中，每一镑现在已变成了10万镑。”复利的力量就有如此之大！

　　复利实践，请自脚下始

　　投资时，除了报酬率之外，还有一项很重要的决胜因素，就是-----时间。许多人理财得法，并不是他们选择了获利多高投资工具，而只是利用一些稳健的投资管道，按部就班地来，但重要地，便是他们比别人早了几步开始。从投资的角度来看，以复利计算的投资报酬效果是相当惊人的，许多人都知道复利计算的公式：本利和=本金×（1+利率）期数。而对于复利的观念，若以一般所说的“利滚利”来说明最容易明白。也就是说把运用钱财所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取报酬。

　　因此采用复利的方式来投资，最后的报酬将是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数愈多（即愈早开始），当然获利就愈大。一般常与复利相提并论的评估方式是“单利”，指的是获利不滚入本金，每次都以原有的本金计利。

大致测算 利率并不严谨

　　举例来说，假定某投资每年有10%的获利，若以单利计算，投资100万元，每年可赚10万元，十年可以赚100万元，多出一倍。但如果以复利计算，虽然年获利率也是10%，但每年实际赚取的“金额”却会不断增加，以前述的100万元投资来说，第一年赚10万元，但第二年赚的却是110万元的10%，即是11万元，第三年则是12.1万元，等到第十年总投资获得是将近160万元，成长了1.6倍。这就是一般所说“复利的魔力”。

　　进行投资理财时，很多时候应以复利盘算才不会与实际情况造成差距。举例来说，如果现在3万元可以买得到的东西，由于物价会上涨，每年平均通货膨胀率若以5%计算，五年后必须花38289元才买得到，这也是复利造成的效果。当我们在做财务规划时，了解复利的运作和计算是相当重要的，我们常喜欢用“利上滚利”来形容某项投资，获得快速、报酬惊人，比方说拿1000万元去买年报酬率20%的股票，若一切顺利，约莫三年半的时间，1000万元就变成2000万元。

　　虽然复利公式并不难懂，但若是期数很多，算起来还是相当麻烦，有一个简单的“七十二法则”可以取巧。所谓的“七十二法则”就是------“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过约14.4年（7÷25）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右（72÷12），才能让一块钱变成二块钱。

　　因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬15%的投资工具，你可以很快便知道，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到至少报酬率7.2%以上的投资工具来帮助你达成目标；想在七年后加倍本金，投资率就应至少为10.3%才行。

　　虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。

　　了解了复利的神奇力量后，能带给我们哪些启示呢？

　　一、要进行投资。收益率太低，会大大影响复利的效应，所以，保持比较高的收益率是关键。怎么办呢？要进行投资。惟有进行投资，才可能有比较高的收益率。

　　二、要尽早投资。时间越长，复利的效应越大。我们要利用这种效应，就应该尽早地进行投资，而且越早越好。正确的做法是，如果有条件，从有了工资收入后，就应该有投资理财的计划。

　　三、要保持持续稳定的收益率。复利的原理告诉我们，保持不高不低的常年收益率，假以时日，就能够投资致富。多少收益率合适呢？通常来说，把目标设定为15%较理想。根据市场行情，这个目标可做相应调整。个人投资者经过努力，这个目标是能够实现的。

　　四、要防止大的亏损。复利的收益只有连续计算才有神奇的效应。这期间，如果有一两年收益平平还不要紧，就怕严重亏损。如果出现严重亏损，不但前功尽弃，而且复利的效应戛然而止，一切都得从头开始。要想利用复利的原理致富，就要谨记，千万不能有大的亏损。

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责任编辑：唐婧