【投教科普】深度分析港险的优劣

去香港购买保险，曾是中产家庭配置财富的方式之一。

在2006年到2016年到十年间，内地居民购买香港地区保险的保费规模呈直线上升的趋势。这黄金十年，正好是踏准了中国中产阶层崛起的周期。那么曾被中产阶级热捧的香港保险现在怎么样了？

近期，香港保险业监管局（2019年11月29日）公布2019年前三季度香港保险业临时统计数字，2019年前三季度，香港保险业毛保费总额为4369亿港元，较去年同期上升12.5%。其中，个人寿险新单总保费总额为1395亿港元，比2018年同期上升了15.6%。

可以说，虽然这两年内地人去香港抢保险的热情稍有降温，但香港保险地位依然韧性十足。

香港保险为什么这么火

1、保单费率低

在同等保额或同样的保障内容的情况下，香港保险的保费平均会比大陆保险低20-50%。

价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，并且香港人均寿命高于国内人群，疾病发病率等都是低于国内人群，所以保费便宜是相对优势。再加上香港香港保险公司林立，保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

2、保障范围广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。以重大疾病险为例，内地保险公司只提供60多种重大疾病，与此相比，香港重疾险总共提供100多种重疾保障，其中提供艾滋病、原位癌等十多种特殊重疾的保障。

3、保额更高

很多购买过保险的人都知道，在内地买保险的话，很多的保险产品都是有保额上限的，就像一些重疾险产品，上限的话大概在50万元左右；但是对于香港保险来说，它的保额就更宽松了，重大疾病的最高免体检保额是1000万。

4、人性化的理赔理念

香港保单条款更注重保护客户的利益。在于里赔方面，不同于内地保险设置众多的条条框框，香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。

5、香港投资保单回报率高

香港作为一个全球金融中心，保险公司的投资渠道和资产构成都是相当丰富的。

事实上，香港保险公司50%的资产都可用来进行权益类资产投资。香港保单的预定利率一般可以设计到5%，国内保单一般为3.5%。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。这一点是香港保险受人追捧的原因之一。保险公司的收益起来了，投保人的分红自然也就水涨船高。

6、免责条款少

内地：新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。

而香港保险免责条款少，香港保单中的“不可争议”条款，规定保险公司不能宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。比如说香港寿险除了受保人于保单生效日一年之内自杀不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

7、支持全球理赔

香港的保险公司都是跨国集团，支持全球理赔服务。对经常出境，常年在国外的商务人士、留学生、旅游达人来说，这一点至关重要。如果考虑移民，或者对美元资产有必要需求，购买香港保单也是不错的选择。

8、实现全球化资产配置

香港是直接与国际接轨的城市，作为中国最成熟的离岸人民币市场，是有钱人通过保费和保额的杠杆将资产放大的幸福蓝海。同时，香港作为国际金融中心，香港的保险公司都是全球性运营，其投资项目、地区、资金总额，都比内地保险公司大。很多大陆的高净值人群可以通过购买香港保险，把人民币资产转化成美元或港元资产，实现全球化资产配置。

任何事情都是有双面性的，任何资产配置都是利益与风险并存，香港保险也不例外。

香港保险也有其弊端

1、购买时间成本高

首先，购买境外保险，就需要会去境外签字，时间成本费用成本相对较高。而如果在内地投保的话，可以直接邀请保险公司代理人员上门投保，还可以通过保险公司网站投保，简单方便，省时省力。

并且，保险是需要长期服务的，并不是买完就结束了，若是买了香港保险，但人却是常年在内地生活，那享受服务也是不方便的，等要交保费的时候，就更加不方便了。

2、大陆的定点医院少

香港保险审核更严，体检项目比内地多。港险在大陆的合作医院虽然全都是顶级的三甲医院，但是数量少，而且基本都分布在大城市。

3、收益或理赔金领取不便

此外，在香港银行开设了账户，要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费，保险公司一次收取资金有限，超出部分需本人到香港银行缴费，这就需要花费额外的费用成本。

4、抽烟的人群投保还需要增加保费15%左右

虽然说，香港大病分红险相比内地的话，是便宜一些，但是如果被保险人抽烟的话，保费会要求增加15%左右，所以抽烟人群买香港保险就不划算了。

5、长期储蓄型的保单汇率风险大

若内地人士赴香港买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。

6、退保损失大

若中途想退保，只能得到现金价值，而香港对保险产品的现金价值并没有详细的要求，香港保单的现金价值过低，这一直是个问题，要是交的是长险，前期的现金价值是很低的，要是买了保险不到三年退保，基本上拿不到钱。

什么样的人会选择到香港购买保险？

通过大数据分析来看，主要来自中国一线城市，以深圳、广州、北京、上海居多。

除一部分高净值人群外，从心理上比较容易接受香港保险，大多数是受教育水平较高的中产家庭，或是目前仍处于奋斗阶段的年轻潜力中产。

从香港保险这种商品的本质分析，也可以理解它在中国内地市场独特的消费者市场定位：有较高的金融素养，有一定的财富累积，对未来生活有长远的规划，对家庭资产多元化配置有一定需求。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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