低利率&弱刚兑 手中银子到哪里？年金保险打响钱袋子“保卫战”

　　在国际上，负利率并不新鲜，在国内，低利率周期来袭已成不争事实。习惯于把大把大把银子存放银行的百姓，将面临利息大幅缩水，而另一个尴尬则是，打破刚性兑付之后，稳赚不赔的理财已越来越少。那么，百姓手中的闲散资金究竟该放到哪里？年末岁初，年金保险打响“保卫战”，看看将如何守住您的“钱袋子”。

　　理财遭遇无奈

　　投资不兜底，利率又很低

　　在谈及理财市场之前，我们先聊聊宏观经济和金融环境。

　　国家统计局数据显示

　　今年11月，中国居民消费价格上涨了4.5%，为2012年以来的最高消费通胀率。其中，中国的食品价格正在推高整体通胀，11月数据显示，食品价格同比上涨19.1%。随后，央行发布第三季度货币政策执行报告指出，中国经济不存在持续通胀或通缩的基础，但在食品价格指数同比上涨幅度较大的情况下，未来一段时间需警惕通胀预期发散。

　　无论真的通胀情况如何，但影响到百姓的收入是毫无疑问的。商品价格上涨，意味着百姓的收入已下降。我们需要将手中的钱进一步“运作”才能“止损”。

　　那么，百姓收入长期放在哪里才能比较稳妥，且尽量不让商品价格上涨吞噬掉未来的收益呢。单纯依靠银行存款的利息已无法覆盖商品上涨的成本了。

　　具体来看看。

　　央行在美联储连续三次降息之后，终于在11月5日进行了下调MLF（中期借贷便利）利率的操作，这再次释放了降息的信号。

　　央行数据显示

　　2019年10月，银行定期存款利率继续下降，各期限存款利率均值降至今年最低。与9月相比，3年期和5年期存款利率降幅最大。

　　这也预示着，在国内低利率已来临，负利率也在逼近。说起负利率，百姓可能觉得还较为遥远，其实在国外已并不是新鲜事。日本早已开始了负利率，今年8月6日瑞士银行告知高净值客户，从11月份开始要对存款实施负利率，不仅不给利息，还要收取年费，存款金额越高，年费费率也就越高。

　　国内的利率不断下调也将成为趋势。12月1日，央行行长易纲发表了新的报告，报告指出要坚持稳中求进、精准发力的零利率或者量化宽松政策。未来，百姓手中的钱必然要进行多元化投放，究竟投到哪里呢。

　　以往，惯用的途径是投资房地产、黄金、股市、基金、理财、信托等等。纵观这些理财渠道，一方面则为风险较大，并非普通百姓所能承受，另一方面由于投资产品打破刚性兑付，让未来资金的收益存在更大的变数。

　　就连银行理财都不再保证稳定收益，长期备用的钱究竟该到哪里“避险”，且实现长期稳定的现金流？不妨，看看年金保险，能让被保险人锁定生存金、满期金，保证未来现金流充裕，可以应对人生不同阶段的财富规划等。

　　“三性”合一

　　年金保险锁定保障权益

　　所谓年金保险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

　　年金保险具有三大属性

　　1→安全性

　　从保险公司严苛的设立条件和高额的注册资本要求，到开设之后接受银保监会严格的监管，再到法律法规和责任设计来防御各种潜在风险，确保了其安全性处于高等级。

　　2→收益性

　　年金保险是极其稀少的可同时兼具中、长期综合财务规划类的金融产品，其收益性在于锁定中长期稳健的现金流，绝不能追求短期暴富，而是需要乌龟跑赢兔子的持之以恒。

　　3→流动性

　　年金保险的流动性来源于两个方面，分别为保单贷款和年金给付，年金给付的资金可用于日常花销等，保单贷款可用于资金的应急，实则流动性仅次于存款及宝宝类理财产品。

　　年金保险的保险金给付一般都有四种及以上方式，通常可包括特别生存金、生存金、养老金等。而年金保险的安全性、收益性和流动性为客户的保障权益上了一把安心锁。

　　自选交费保十年

　　生存金满期金保证现金流

　　以太平人寿日前上线的太平财富智赢年金保险来看，即为百姓提供更多元化的资产配置方案，满足中期财富管理方面的需求。

　　“财富智赢”的推出，正是基于国内外多重因素叠加影响，既是为了解决百姓中期财富管理的需求，提供一个高额稳健，同时兼具流动性的中期资产配置方案，也是为了帮助百姓做好短、中、长期的综合财务规划，更好地匹配不同人生阶段的财富需求。

　　具体来看

　　“财富智赢”具有“满期快、给付高、增值强、资金活”等特点，交费期为3年交和5年交两种，10年即满期。投保阶段，被保险人在保险有效期内可以获得一个持续稳定，定期给付确保可期的现金流，比如，第5至第9个保单周年日，被保险人每年将获得生存保险金；十年期满时，还可领取与基本保额相等的满期金。此外，在合同约定期内还享有身故保障责任。

　　对于有长期财务规划需求的人来说，“财富智赢”还可配置长达终身的指定万能险产品。若选择搭配指定万能险产品，被保险人领取的生存金、满期金，都可按规定进入万能账户。被保险人不仅可以在已有的年金保障基础上，进一步获得保证结算利率2.5%以上的浮动增值，还能获得长期复利增值。

　　这样长短结合的配置，也便于客户更好地应对教育、养老等人生确定性财务需求。

　　活灵交一生领

　　拥有会长大的“存钱罐”

　　事实上，年金保险种类并不少，除了固定给付型的中期产品，还有一种分红型的长期年金保险，通过增额分红，让长期甚至终身的保障水平不断提升，成为一个会长大的“存钱罐”。就如太平人寿高端品牌“太平卓越”旗下新推出的一款产品 “太平卓越金尊终身年金保险（分红型）”。该产品着眼于为高净值客户群体提供多元化资产配置的优质解决方案，通过规避风险、给付稳健、双高设计、定向传承的特性，有效匹配高净值人群在子女教育、养老规划、家庭财富管理、资产配置、财富传承等方面的多重需求。

　　事实上，“太平卓越”是太平人寿针对高净值人群设计的一个“老品牌”，从2005年推出至今已有15个年头，致力于为高净值人士提供稳固的金融保障，打造以财富和健康管理为核心的综合服务赋能平台。

　　此次推出的“卓越金尊”除了保持“终身高领取、可贷又可领”等备受百姓认可的核心优势外，在养老阶段，被保险人最早在65周岁的保单周年日，能领取到一笔100%保额（基本保额与累积红利保额之和）的祝寿金；最早在75周岁的保单周年日，可以再领取到一笔100%保额的福寿金，这一设定可以说是在养老方面大大加码，让客户得以为未来养老及时储备资金。

　　终身高领取如下

　　● 客户在第5个保单周年日，即可领取首笔特别生存金，额度为至少已交保费的20%；

　　● 第6个保单周年日起，每年领取30%保额的生存金，直至终身。

　　这笔与生命等长的生存金，相当于一笔客户可以终身受益的稳定现金流。

　　在确保稳定现金流的同时，“卓越金尊”也没有忽视资产的增长，通过采用增额分红和万能账户联动模式，为客户提供更高的回报，其中增额分红让客户的各类生存金随保额的提升而不断上涨。同时，“卓越金尊”还特别配置了“财富加速器”，即“卓越金尊”可搭配多款指定万能险产品，供客户选择。“卓越金尊”增值后的各类生存金可按规定转入该账户，月月复利，让资产再次增值。匹配的万能险除享有最低保证结算利率以上浮动增值外、还具备保单贷款、万能账户价值在规定范围内灵活支取等更多功能。

　　而所配置的保单贷款功能，不止“卓越金尊”有，“财富智赢”也有，这样就确保资金可以灵活周转，还正常享有相关保障利益。

　　年金保险，在提供保障、稳定给付以及确保现金流方面，是否会成为金融市场的一把“好手”？

　　案例分享

　　年金保险如何实现“钱生钱”

　　01

　　案例一

　　40岁女士投保“财富智赢”，选择3年交费，保障10年，年交保费50万元，被保险人可获得的主要利益包括：第5至第9个保单周年日，每年领取30万元，共5次，累计共领取150万元；

　　第10个保单周年日满期时，还可以领取与基本保额相等的满期金，约16.6万元，也就是说10年期间该客户合计领取约166.6万元。

　　如有还想匹配长期财务规划需求，可选择同时投保指定万能险产品，“财富智赢”166.6万元的生存金和满期金都可以按规定转进该万能账户，不仅可以在已有的固定给付基础上，进一步获得保证结算利率2.5%以上的浮动增值，还能获得长期复利增值。

　　02

　　案例二

　　30 周岁王先生，为自己购买了 5.7 万元基本保额的太平卓越金尊终身年金保险（分红型），选择 3 年交费，年交保费 344456.7 元。

　　王先生获得的保障利益包括：

　　特别生存金

　　第 5 个保单周年日，可至少领取约 20.7 万元的特别生存金，按红利可领取约：22.9 万元（高）、21.8 万元（中）、20.7 万元（低）。

　　生存保险金

　　自第 6 个保单周年日起，每年至少保证领取 1.71 万元的生存保险金，活多久领多久。

　　祝寿金

　　65 周岁的保单周年日，可至少领取 5.7 万元的祝寿金，按红利可领取约：13.5 万元（高）、9.0 万元（中）、5.7 万元（低）。

　　福寿金

　　75 周岁的保单周年日，再至少领取 5.7 万元的福寿金，按红利可领取约：17.3 万元（高）、10.3 万元（中）、5.7 万元（低）。

　　即从第5个保单周年日起至65周岁按红利累计共可领取各类生存金约：122.4万元（高）、98.1万元（中）、77.7万元（低）；至85周岁按红利累计共可领取各类生存金约：246.3万元（高）、171.0万元（中）、117.2万元（低）。

　　身故保险金

　　享有终身身故保障。如 85 周岁时，身故金约：395.1 万元（高）、211.5 万元（中）、103.3 万元（低）。

　　如选择同时投保指定万能险产品，客户还可享有更高的增值权益和保障。

　　（具体保障权益以合同为准。“卓越金尊”为增额分红保险产品，上述分红险利益演示基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期。红利分配是不确定的，有可能为零，其年度红利以增加保险金额的方式实现，终了红利在保单期末一次性领取。）