云信研报：金融科技助力普惠金融服务改善的六个支撑点

　　以移动互联网、云计算、大数据等为代表的新型信息技术与传统金融业务加速融合，形成金融科技快速发展的新格局，金融科技助力改善普惠金融质效的支撑点，主要可以体现在拓展获客渠道、优化征信服务机制、实现资金来源多样化、实现风险控制措施数字化与智能化、提升投后/贷后管理质效、提高催收管理效率等六方面。

　　第一，金融科技使得拓展获客渠道入口，触达更多的潜在客户，同时细分了目标客户群，使得金融机构在普惠金融业务中获客的渠道与入口大大分散，也使其能够借助第三方数据资源与大数据技术，打造立体化精准营销体系，拓展获客边界，同时拓展获客的渠道，优化客户的体验，提升获客的效率。在目前的金融科技公司中，部分公司利用自身先进的建模能力，实现精准营销。例如，使用与各场景相关的高维低饱和特征为银行、信托、消费金融等机构提供精准营销、用户画像等营销服务，同时进行营销策略配置、通过数据中台系统进行统计分析，可有效实现端对端的营销，提高客户的转化率与留存复贷效果。

　　第二，金融科技为征信服务提供了新的思路与路径，利用大数据技术完善征信体系，对于促进普惠金融的可持续性和可获得性具有重要意义。抓住金融科技快速发展与数字化金融的技术革新机会，业务协同，创造“1+1>2”的效果。例如，通过所掌握的结算现金流数据及行为诚信等情况，可摆脱依赖抵质押物等增信措施的情况，同时解决小微企业及个体经营者财务不规范、经营不透明、信息不对称等问题，强大的数字化征信体系使得成本大大降低，提高放款质效。

　　第三，金融科技协助普惠金融业务实现资金来源多样化。随着信息化的不断发展与进步，线上财富管理已经成为投资者接触度很广的互联网财富平台应用，众多投资者选择线上投资与财富管理，尤其是针对机构和高净值人士的高端财富管理——信托财富端的目标群体。净值人群的财富管理需求与普通人群的财富管理需求差异较大，普通理财人群更关注收益率与稳定性，而高净值人群的理财需求更加多样。对于信托公司来说，机构和高净值个人客户的高端财富管理的潜在规模将是非常巨大的，无疑给普惠金融信托业务带来重大的利好。

　　第四，金融科技可助力大数据风控发展。对于金融行业来说，本质的问题不仅是获客和运营，更是风险控制。只有通过有效手段控制金融交易中存在的各类风险，合理完善风险定价体系，才能避免产生系统性金融风险。以大数据、人工智能为代表的新一轮科技革命和产业变革的集中爆发为风控领域相关痛点的解决提供了很好的契机。利用大数据、人工智能等金融科技提高大数据风控能力，已成为金融机构塑造普惠金融领域核心竞争力的重要举措。具体来说，一是大数据风控可利用多维度数据，填补传统风控模式的缺口，有助于从更全面的角度进行客户画像和风险评估；二是可实现申请过程的电子化，通过自动决策，实时审批，提供7×24小时的服务；三是风险控制基于算法、模型和规则，更容易做到客观公正；四学习速度快，随着人工智能、深度学习等技术的发展，大数据风控的科学性、准确性会越来越高，有助于金融机构更有效地进行事中和事后控制。

　　第五，提升投后/贷后管理质效。随着金融科技的发展，不仅普惠金融前端的各种产品和服务融合加速，为普惠金融业务贷前管理打下坚实的基础，其后端数据、技术等整合等对投后/贷后管理提供了有利的支撑。例如利用金融科技建模，塑造贷后风险盯控指标，建立贷后监测预警模型，实现投后/贷后风险管理的全自动化管理，同时对贷后质量进行整体监控，覆盖不同场景、期限贷后模型，预测用户违约率；跟踪投后/贷后表现，为资金提供方提供资金穿透和坏账率预警服务；通过分析贷后数据锁定特定资产机构的运营状况，并实时反馈资产平台改善审批策略，切实提高普惠金融业务投后/贷后风险管理质效。

　　第六，提高催收管理效率，帮助实现信托资金的闭环。对于普惠金融的所重点服务的小微、三农、低收入人群等客户群体，确保按时还款关系到信托公司开展普惠金融业务商业模式的可持续性。对于目前市场中较为正规的催收机构来说，已实现利用技术手段来解决因信息不对称问题，改善催收流程、催收效果，有效避免暴力催收等情形。例如，对于目前委外催收机构通常使用的催收短信、电话以及AI催收客服等方式，通过采用声文识别和情绪识别技术，提升催收效率。具体为声文识别可以将电话录音直接转成文本，再转成关键字，关键字使催收过程中的问题一目了然；而情绪识别技术可以在催收人员的情绪有起伏时，提醒他应当立刻挂机。此外，还可以利用大数据技术，对所有逾期案件中的电话信息做标记，在自动扫描电话信息的同时，有效反馈号码标记，同时外呼多路号码，节省业务人员时间。通过合法、合规、有效的催收，实现业务模式的资金闭环。

　　本文摘自云南信托《信托参与普惠金融服务研究》，该专题研究报告属云南信托牵头的信托业协会2019年重点课题研究成果