2019年度中国银行业关键词：防风险、强监管、重改革

2019年银行业强监管迈入常态化，据不完全统计，截至2019年12月31日，银保监会机关、各地银保监局以及各地银保监分局针对商业银行、政策性银行等银行业机构及从业人员共下发了约3382张罚单（罚单统计以公布时间为准），平均每天开出超9张罚单，合计罚没金额约9.49亿元，受罚对象包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行、农村金融机构。

具体到每个季度来看，2019年一季度，各级银保监系统共披露1021张罚单，合计罚没金额达2.47亿元；2019年二季度，监管处罚力度有所放缓，各级银保监系统共披露827张罚单，合计罚没金额达1.93亿元；2019年三季度，各级银保监系统共披露682张罚单，合计罚没金额达2.4亿元；2019年四季度，强监管力度再次加大，各级银保监系统共披露852张罚单，合计罚没金额达2.69亿元。在问责制度下，2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。

从被罚原因来看，影子银行、违规担保、贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、违反房地产行业政策导致信贷资金入市、贷款风险分类不准确、内控管理缺失等问题成为监管关注的重点。银保监会此前表示，下一步将进一步加大执行力度，切实完善行政处罚执行机制，压紧压实机构主体责任，着力强化联合惩戒力度，有效保证行政处罚决定的贯彻执行。

展望2020年，银行业合规监管的总基调仍将延续。对银行业的违规处罚，是监管方落实整治重点、保护消费者权益的重要抓手。在2020年，传统上贷款类的违规，票据与同业业务、产品销售等违规仍将是处罚重点，同时，随着金融业务的互联网化，与此相关的互联网产品、个人信息安全、互联网营销等方面违规问题也将是整治重点。

自2007年以来，中国银行业协会每年组织评选“中国银行业十件大事”，已连续发布13年。2020年1月8日，由中国银行业协会组织评选的“2019年中国银行业十件大事”正式发布，“坚决打好防范金融风险攻坚战”等十件大事入选。 

一、坚决打好防范金融风险攻坚战，监管部门“分类施策”化解中小机构风险，拆解影子银行，治乱象促合规，维护金融市场和金融体系的稳定和健康发展

2019年5月以来，中国人民银行、银保监会依法接管包商银行，推动锦州银行、恒丰银行改革重组，切实防范中小金融机构流动性风险；6月，金融委办公室召开会议强调，将继续支持中小银行健康发展，密切监测市场运行情况，严肃查处扰乱市场秩序的行为，对维护金融市场平稳运行释放了积极信号。

截至三季度末，银行业资产增速从过去的15%左右降低到目前的8%左右，影子银行规模大幅缩减，银行业高风险资产减少14.5万亿元，同业理财余额较2017年初下降85%，理财产品嵌套投资其他资管产品规模占比较资管新规发布时降低10个百分点，监管套利突出的同业投资减少3.65万亿元，信托公司事务管理类信托业务规模同比下降13%。

与此同时，全国实际运营网贷机构462家，借贷余额比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。

二、利率市场化改革取得重要进展，新的贷款市场报价利率（LPR）形成机制发布，多次实施全面和定向降准，疏通货币信贷传导机制，促进降低企业综合融资成本

2019年8月17日，人民银行正式发布公告，宣布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。8月20日，新LPR首次发布，至 12 月 20日第五次发布新的 LPR，1年期LPR为4.15%，较同期限贷款基准利率低了20个基点，5年期以上LPR为4.80%，较同期限贷款基准利率低了10个基点。

2019年，中国人民银行三次降准:1月4日，决定下调金融机构存款准备金率1个百分点；5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率，分5月15日、6月17日和7月15日分三次实施到位;9月16日全面降准0.5个百分点(不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司)，此外，对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，分10月15日和11月15日分两次实施到位。

三、银保监会按照党中央、国务院决策部署，发布19条对外开放新措施，推动银行业对外开放进一步扩大

银保监会2019年5月1日宣布12条对外开放新措施，7月研究发布7项对外开放新政策措施，年内共推出19项举措，丰富外资机构在华商业存在形式、扩大业务范围、优化监管规则、放宽外资准入条件和持股比例限制。

2019年9月10日，国家外汇管理局决定取消合格境外机构投资者（QFII）和人民币合格境外机构投资者（RQFII）投资额度限制，境外投资者参与境内金融市场的便利性再次大幅提升；10月16日，央行会同外汇局出台通知，进一步便利境外机构投资者投资银行间债券市场。

截至2019年10月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、114家母行直属分行和151家代表处，外资银行营业机构总数976家，资产总额3.37万亿元人民币。银行业对外开放与利用外资的成效显著，在有效防范风险前提下促进金融业和实体经济高质量发展。

四、银行业贯彻落实《关于加强金融服务民营企业的若干意见》等文件精神，通过加大信贷投放力度、降低贷款利率、减费让利、推动 “百行进万企”融资对接等措施，增加有效信贷供给，提升服务民营、小微企业质效

2019年以来，行业小微企业信贷服务在增量、扩面、降本、控险等多个目标间实现了较好平衡，阶段性实现了“两增两控”目标。一是融资覆盖面不断扩大，截至三季度末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数2086.4万户，较年初增加363.16万户。二是信贷投放显著增长，截至三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元，较年初增长20.81%，比各项贷款增速高10.9个百分点，五家大型银行小微企业贷款余额2.52万亿元，较2018年末增加8148亿元，增幅47.9%，整体已超额完成这五家大行全年增量计划和政府工作报告30%的增量目标。三是贷款利率和信贷综合融资成本明显降低，前三季度新发放普惠型小微企业贷款利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64个百分点，五家大型银行平均贷款利率4.75%，较2018年全年平均贷款利率下降0.68个百分点。

五、《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》《金融控股公司监督管理试行办法（征求意见稿）》《系统重要性银行评估办法（征求意见稿）》等文件出台，推动银行业金融机构治理体系和治理能力现代化

银保监会发布《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》，首次提出了合规性评价和有效性评价两类指标，同时设置重大事项调降评级项，加大对公司治理有效性及公司治理失灵等突出问题的关注评价力度。

2019年，银保监会持续发布多项具体措施加强公司治理监管。1月9日发布《关于加强中资商业银行境外机构合规管理长效机制建设的指导意见》，推动在境外设有经营性机构的中资商业银行进一步优化集团合规管理体系；1月14日，发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源；4月30日《商业银行金融资产风险分类暂行办法》公开征求意见，明确金融资产五级分类定义，促进银行业建立健全风险分类治理架构；7月23日发布《商业银行股权托管办法》，规范商业银行股权托管，健全商业银行股权穿透式监管框架；10月18日发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，加大结构性存款业务监管力度，增强银行经营的合规性和稳健性。

中国银行业协会积极引领行业自律、合规建设，发布《商业银行资产托管业务指引》，进一步完善资产托管行业自律规范制度，促进资管行业合规经营。印发《中国银行业协会票据业务自律公约》，首次提出倡导通过协商、调解或仲裁等多元化方式解决会员单位间票据业务争议，有利于营造公平、有序的经营环境。

六、国务院金融稳定发展委员会支持商业银行多渠道补充资本金，中国邮政储蓄银行等完成A股IPO，银行业加快资本工具创新，建立资本补充长效机制

继2019年1月份中国银行发行首单400亿元永续债后，国内商业银行永续债发行进入快车道，截至12月末，工农中建交5家国有大型商业银行，民生、华夏、浦发、渤海、广发、中信、平安等7家股份制商业银行，台州银行、威海市商业银行、徽商银行等3家城商行首批发行永续债，15家机构发行规模合计达5696亿元。10月24日，浦发银行发布公告，拟公开发行500亿元总额的可转换公司债券，创下A股可转债最大融资规模纪录。2019年银行转债发行显著放量，中信转债、平银转债、苏银转债、浦发转债等银行转债相继发行，总规模已达1360亿元，也是有史以来银行转债年度发行规模首次达到千亿元量级。

在创新资本工具的同时，银行业积极融入资本市场，建立资本补充长效机制。12月10日，中国邮政储蓄银行完成A股IPO，创2010年以来最大规模的A股IPO发行，也是六家国有大型商业银行全面实现“A+H”两地上市的收官之作，成为第14家“A+H”的银行，也是第36家A股上市银行。加上之前登陆A股的紫金农商银行、青岛银行、西安银行、青岛农村商业银行、苏州银行、重庆农村商业银行、浙商银行，年内8家银行成功登陆A股市场，创三年来新高。

中国银行业协会与港交所连续四年共同举办“中国银行家资本之路”培训，推动甘肃银行、江西银行、九江银行、泸州银行、晋商银行、贵州银行等6家银行陆续在港交所挂牌上市，累计募资总额超309.19亿港元。

七、《关于金融服务乡村振兴的指导意见》出台，银行业践行普惠金融，提升金融服务乡村振兴的效率水平，助力打赢脱贫攻坚战

中国银行业协会发挥行业协会优势，践行普惠金融，助力脱贫攻坚、乡村振兴。召开公益慈善工作座谈会和全国银行业协会（公会）定点扶贫培训、农信系统助力乡村振兴研讨会，组织外资银行“公益地方行”活动，共计19家外资银行会员单位项目投入和捐赠人民币370余万元，13家外资行购买定点扶贫地区帮扶农产品，共计43.62万元；举办村镇银行改革发展研讨会，强化支农支小普惠金融服务；与中国保险业协会和中国社科院国家金融与发展实验室共同主办第二届“中国普惠金融创新发展峰会”；联合中国人民大学、中国互联网金融协会共同主办“2019中国普惠金融国际论坛”；编写发布《中国普惠金融实践案例集锦（2018-2019）》；推动银行业金融机构关注边缘化的中小微企业和弱势人群。

银行业贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门各项要求，精准服务乡村振兴重点领域和薄弱环节，助力高质量打赢脱贫攻坚战。截至10月末，普惠型小微企业贷款余额11.32万亿元，较年初增长20.5%；农户贷款余额10.14万亿元，授信农户9000万户，累计向967万户建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款3991亿元。

八、《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》出台，银行业加快推动区块链等新技术应用，强化数据治理，数字化智能化转型提速

2019年内，监管部门积极构建金融科技监管基本规则体系，推进金融与科技深度融合、协调发展。中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，作为首个单独针对金融科技的顶层设计文件，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

中国银行业协会主动推进银行业金融科技赋能落地，联合建行大学、深圳大学、香港科技大学共同开发的金融科技师（CFT）认证并首次培训开班，为行业提供与国际接轨的金融科技从业人员能力认证；发布银行业首份远程银行团体标准《远程银行客户服务与经营规范》；牵头筹建的“中国贸易金融跨行交易区块链平台（CTFU）”完成首笔福费廷二级市场跨行交易业务验证，工商银行和交通银行作为交易对手在CTFU上完成该笔真实业务，是继跨行国内信用证后又一模块正式投产。

银行业顺应科技及数字化的发展潮流，加快新技术变革，推动数字化转型发展。继建设银行设立银行系首家全资金融科技子公司以来，工商银行、北京银行、中国银行年内相继设立金融科技子公司，银行系金融科技子公司已达10家。中行、工行、建行等相继推出深度融合5G元素和生活场景的智能网点，工行发布ECOS智慧银行生态系统，促进银行业跨境、跨业、跨界转型发展。工行、平安、浙商、江苏、微众、苏宁6家银行公布了14项区块链服务内容；建行发布“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”；中国平安旗下面向金融机构的商业科技云服务平台金融壹账通在美国纽交所成功上市。银行业深度融合金融科技，激发传统金融的供给侧输出能力，提升了服务实体经济水平。

九、进一步推进资管新规实施，银行业有序开展理财子公司试点，15家中资银行理财子公司批筹10家开业，首家外资控股理财公司批准设立，银行理财业务迎来转型发展新格局

2019年11月29日，银保监会发布《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》，要求理财子公司净资本管理应当符合两方面标准：一是净资本不得低于5亿元人民币，且不得低于净资产的40%；二是净资本不得低于风险资本，确保理财子公司保持足够的净资本水平。

2019年，银保监会根据《商业银行理财子公司管理办法》，按照“成熟一家、批准一家”的原则稳步推进理财子公司设立工作，批准15家中资银行设立理财子公司，包括6家国有大型商业银行，4家股份制商业银行（中国光大银行、招商银行、兴业银行、中信银行），5家城市商业银行（杭州银行、宁波银行、徽商银行、南京银行、江苏银行）。6月3日，中国建设银行全资子公司建信理财有限责任公司在深圳开业，成为国内首家正式开业运营的银行理财子公司。至12月末，6家国有大型商业银行以及光大银行、招商银行、兴业银行、宁波银行共计10家银行理财子公司开业。12月20日，中国银保监会批准东方汇理资产管理公司和中银理财有限责任公司在上海合资设立理财公司，这是第一家在华设立的外方控股理财公司。银行业理财业务总体保持平稳，产品结构进一步优化。

十、银行业切实保护消费者合法权益，多部门规范金融营销宣传行为，联合建立金融纠纷化解机制

中国银行业协会发挥银行业内社会组织的“领头羊”作用，引领会员单位多角度提升服务社会能力、增强金融消费者保护。持续开展文明规范服务“百佳”“千佳”单位评估，树立真正具有行业和地区先进性、示范性和代表性的优秀服务典范，连续9年举办普及金融知识万里行活动，累计开展31个主题活动，有效将金融知识送到广大银行消费者身边。自2011年以来，全行业组织金融知识普及活动累计达190多万场次，派出宣教人员累计达716万人次，发放宣传资料近6亿份，受众达12.7亿人次。

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