宁波市金融办高岷：宁波市公共巨灾保险的创新与实践

（高岷：宁波市金融办副主任）

　　尊敬的各位领导，各位嘉宾：

　　非常荣幸在这里跟大家报告一下宁波公共巨灾保险的创新和实践。首先我用三句话谈一下我对巨灾保险的感受：

　　第一，宁波巨灾保险的推出，事非经过不知其难。灾保险方案设计从2014年年初开始，方案连续修改了三十几稿。2013年是摸索阶段，国内没有成熟的经验可循，如果今天的论坛开的早一点我们的痛苦可能会减轻很多。

　　第二，宁波巨灾保险方案和探索是集体智慧，我们的方案在银保监会、财险部、浙江省地方金融监管局指导和大力支持下，包括宁波市财政局、银保监局、应急管理局、水利、气象等各个部门都在共同参与这个方案制定，这是一个集体的智慧。

　　第三，我们的巨灾保险方案还在不断的完善中，巨灾保险制度建设依然在路上，还有很多值得改进的地方。

　　宁波巨灾保险于2014年11月份开始试点，也是全国首批巨灾保险试点城市。2018年宁波公共巨灾保险正式进入实施阶段。宁波巨灾保险可以用六个字概括：多层次广覆盖。公共巨灾保险体系已经形成了政府、基层组织和保险机构各方密切协作的的救灾工作网络，提高了防灾减灾的社会合力，成为政府应用现代金融保险手段提高应对重大自然灾害风险能力的创新案例，巨灾保险制度实施以来群众反映很好，社会反响也很好，国内很多媒体对宁波巨灾保险给以高度关注，人民日报、中国保险报等相关媒体都报道了宁波公共巨灾保险相关做法，并且称之为宁波巨灾保险样板。

　　下面我将从三个方面就宁波巨灾保险的工作情况进行汇报：

　　第一，实施宁波巨灾保险背景。从大的背景来看，党的十九届四中全会推动推进国家治理体系、治理能力现代化，加强和创新社会治理，完善治理体系，健全公共安全相关体制，确保人民安居乐业社会安定有序。巨灾保险就是在积极响应党中央号召。国务院加快发展现代保险服务业的若干意见，提出建立巨灾保险的制度，逐步形成使财政支持下多层次巨灾保险的分散机制。中共中央国务院关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意见中也提出要强化保险等市场机制在风险防范、损失补偿、恢复重建方面的积极作用，不断扩大覆盖面，完善应对灾害的支持体系。国家层面都是非常支持和鼓励巨灾保险制度的推出。

　　从国际上来看，巨灾保险已经成为越来越多国家作为防范重大自然灾害有效手段，特别是在西方发达国家比如新西兰、美国等国家已经通过立法强制推行巨灾保险制度。在宁波，巨灾保险之所以推出其实还有一个事件：2013年10月份菲特强台风给宁波造成了非常大的损失，全市一千万人口将近四分之一人口受灾，直接的经济损失达到330亿元，这也给政府带来了非常大的救灾救助压力。社会各界对提高城市灾害应对能力和提高城市韧性的要求是非常高的，这样市委市政府果断决策宁波必须要搞巨灾保险，必须要推出巨灾保险。

　　2014年3月份宁波市政府向原中国保监会正式提出要开展巨灾保险试点的申请，而且获得了批准。在同年11月份市政府专门就巨灾保险工作出台了《关于开展巨灾保险试点的实施意见》，标志着巨灾保险正式实施。通过三年试点，宁波市在总结试点工作基础上又出台了《关于深化巨灾保险工作的实施意见》，标志着我们试点期结束了，也就是2017年。巨灾保险作为宁波市政府长期性的制度，正式确立下来了。这是巨灾保险建立的背景和过程。

　　第二方面，宁波巨灾保险主要做法。一是明确了巨灾保险的定位。宁波巨灾保险首先是公共性的巨灾保险，是一项政策性保险，具有政府抚恤和救助的性质，遵循广覆盖保基本的原则，发挥普惠和救济功能。以家庭财产损失救助为例，并不是按照商业性居民家庭财产实际损失金额赔付，而是普惠性根据灾害的情况，分几个档次给以固定额度的救助和赔付，这跟保险公司其他险种有区别。

　　二是不断扩大我们的保障范围。在巨灾保险试点初期主要是针对宁波的台风、暴雨、洪水等自然灾害及引起的突发性次生灾害造成的居民损失，居民人身伤亡抚恤和家庭财产作为公共巨灾保险的保障范围。2016年因为天津爆炸案发生以后，根据省市领导要求把因火灾爆炸、恐怖袭击、群众性活动发生拥挤或者脚踏重大突发公共安全事故造成人身伤亡抚恤和安置费用也纳入了我们保障范围，保障对象涵盖了宁波市行政区划内所有人口，包括来宁波旅游的外来人口。到2018年1月增加了暴雪的责任险种，雷击也纳入了进来。保障范围在不断的扩大。

　　三是科学设置巨灾保险触发机制。为体现巨灾保险大灾的利益，我们也对接了宁波市防台防汛应急响应机制，把降雨量、降雪量等参数引入巨灾体系，合理设置台风灾害和暴雨暴雪理赔的触发点。当触发三级预警的时候，县域积雪程度达到80厘米的时候就会自动启动自然灾害保险理赔。在公共安全保险领域，公共安全事故造成三人以上死亡或者十人以上重伤的，就会启动保险理赔。触发机制设计越来越合理。

　　四是不断提高理赔的标准。遵循惠民高效的原则，公共保险赔付标准比试点初期有明显的提高，因台风、暴雨等自然灾害造成的住宅进水20厘米以上的家庭居民，在保留最低赔付标准五百元基础上将最高赔付标准从两千元提高到五千元，还增加了人身伤亡赔付标准，赔付最低两万元最高十万元，提高到最高二十万元。还增加了见义勇为，包括特殊情况的赔付标准。所以这些都是赔付标准的提高。

　　五是公开规范理赔服务。通过修订完善巨灾保险理赔工作流程和服务手册，实现了政府透明，过程公开，阳光操作，并建立了区乡村三级巨灾保险工作联络员队伍。联络员在全市范围内已经达到三千多人，不仅有保险制度，还有保险服务网络和队伍。特别是2016年市政府又专门出资六百多万元支持保险机构引入了现代远程测绘技术，建立健全水灾远程核灾定损系统，目前覆盖了全市730多个社区和村，大幅度降低了大灾时候人工查勘的工作量，这是科技赋能保险在宁波非常典型的案例。同时，保险科技的应用也大幅度提高了理赔定损的效率。2019年利奇马台风，巨灾保险第一笔赔款从发生到理赔一共用了四天时间，这四天里面有三天是作为村里公示的时间，真正从查勘定损到理赔其实只有一天时间。回想当初巨灾保险刚刚实施的时候没有七天赔款是到不了老百姓(行情603883,诊股)手里。通过科技不断的进步，科技技术的应用，理赔效率不断提高，老百姓满意度也在不断的提升。

　　六是建立完善保障制度。市政府承担巨灾保险保费，目前宁波公共巨灾保险每年保费是4080万元，总保额是7亿元。在此基础上，我们还探索建立了财政支持下多层次的巨灾风险分散保障机制，包括巨灾资金、准备金在宁波方案里都有体现。从宁波实施公共巨灾保险制度以来到目前为止已经累计启动了六次大面积的理赔工作，这些都是比较大的台风，以及14次比较小规模的自然灾害的理赔事故，包括一次公共安全事故理赔工作。成功抗击了多次台风，已经有将近21万户受灾家庭获得1.22亿元的赔款，通过第三方专业评估，由90%受灾群众对我们的公共巨灾保险实施效果总体给以好评。

　　最后，我们在巨灾保险这项工作中的一些创新体会。公共巨灾保险不同于一般的商业保险，是准公共产品，是政府惠民举措，在探索实践过程中宁波市政府和相关部门做到四个坚持：

　　一是坚持政府主导市场运作。政府要发挥巨灾保险的统筹、规划、组织、推动、政策、扶持机制建设等方面的主导作用。为保险运作营造良好的发展环境，我们成立了巨灾保险领导小组，建立三级联动的巨灾保险工作体系，在体系中保险机构主要要以履行社会责任为主，而不是赚钱。遵循盈亏基本平衡，保本微利的基本原则，保险公司不能通过巨灾保险赚取超额利润，用市场化机制提高承保理赔和防灾减损方面的服务。目前保险机构已经广泛深入到各项防灾减损工作中，包括灾害救助的演练，课题研究、建立灾害管理数据库，编制巨灾保险地图等等，不仅仅是通过保险理赔而是通过这些增值服务为政府部门灾害风险管理决策提供数据支持和专业意见。

　　二是要坚持保障民生突出重点。巨灾保险要立足补偿巨灾造成的居民人身伤害和财产损失，保障居民的基本生活，维护社会正常秩序，促进灾后的恢复重建。针对宁波台风、洪水灾害多的特点，选择巨灾保险相对集中，人民群众需求迫切，实施条件基本具备的保险领域先推进。实践过程中不断完善和拓展保障范围和保障领域，试点初期主要是台风和暴雨，发展过程中逐步把火灾、爆炸、公共安全事故逐渐纳入保障范围。

　　三是保持分层保障，广泛覆盖。进一步健全优化巨灾保险、巨灾基金、巨灾风险准备金。公共巨灾保险和商业巨灾保险相结合，公共巨灾保险由政府财政出资体现覆盖低保障普惠性原则，商业性巨灾保险由市场提供，政府引导，个人自愿购买，体现保障的个性化和多样性。

　　四是坚持统筹兼顾稳步推进。开展巨灾保险工作我们觉得还是要遵循保险的基本规律，充分兼顾政府、保险机构、居民多方利益需求和承受度，因地制宜，量力而行，积极稳妥。宁波市巨灾保险通过先试点总结经验全面推进，对提高救灾能力起到积极的作用，下一步宁波市相关部门也会以这次巨灾保险研讨会为契机，进一步完善巨灾保险制度，丰富巨灾保险的产品供给，在做好公共巨灾保险基础上大力推广商业巨灾保险，政府推政策性保险和市场推的商业性保险结合起来，增强人民群众的获得感。同时下一步还要继续积极利用大数据、云计算、互联网、物联网等技术寻找政府管理的防灾减损的薄弱点，进一步探索常态化防灾非常态化减灾模式，为社会治理现代化，建设符合宁波市情和国情的巨灾保险制度，不断做出我们的探索和努力，为国家巨灾保险制度提供宁波经验和宁波模式。

　　谢谢大家。

　　（本文据现场讲话整理而成，未经发言者审阅）