国家兜底新冠肺炎 还买保险干啥？

　　如果从1月20日算起，今天，我们已经全民抗疫19天了。

　　过了一个潜伏周期，但是却没迎来新增数据的拐点。

　　最近，有个同样是保险行业的V向我吐槽：他在大年30还坚持写文，科普与新冠有关的保险知识，但后台却有人给他留言：这个时候还想着卖保险，想钱想疯了？把他气得够呛。

　　虽然疫情让我们恐惧不安，但我们还是要理性面对，正视风险。

　　我们既要了解疫情的最新进展，做好防护，也要了解万一极端情况发生，可以怎样兜底呀！

　　所以，今天，我就和大家一起分析下，针对这次新冠肺炎，买保险有没有用，买哪些保险才有用。

　　最后还会跟大家分享，如果我们自己或身边的人有点感冒症状，又或者居住地附近出现过确诊病例，有点怕怕，可以紧急买什么保险来补锅！

　　干货很多，请尽情食用~

　　01

　　万一不幸中招，要卖房卖车治疗？！

　　别担心，治疗新型冠状病毒导致的肺炎，其实是不用自己花钱的！

　　1月22日，中国财政部、国家医保局联合下发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》。对确诊患者的费用提供全部报销：

　　有医保的，先使用医保报销，剩下的个人支付部分由财政补助；

　　异地就医的，先救治后结算，报销不执行异地转外就医支付比例调减规定。

　　使用的药品和医疗服务项目，符合相关要求的，可临时性纳入医保基金支付范围。

　　1月27日，还将此综合保障政策扩大至疑似病人。

来源：财政部官网

　　总的来说，不管是确诊患者还是疑似患者，由冠状病毒引发的肺炎药品、治疗费用由国家来买单，患者不需要为治疗费用担心。

　　02

　　国家管治疗，你还忽悠我买保险？

　　也正是因为国家财政兜底，所以有人会觉得，那我还买商业保险干啥用？这不是在忽悠我花钱？

　　还真不是。因为国家只管医疗费用，但不管误工损失、后遗症康复费用和身故赔偿呀！

　　这些费用，只要符合一定条件，商业医疗险、商业重疾险和寿险能管。几乎可以说是360°无死角保障。

　　下面就具体说说这几种保险在本次疫情中能够起到的作用。

　　1. 商业医疗险

　　虽然国家兜底疑似和确诊病例的治疗费用。但疫情还未结束，甚至还没开始出现缓解信号。

　　有一种情况不能忽视：没法及时诊断的。

　　在某些疫情重灾区，因医疗资源紧张，并不能做到及时确诊。对于这部分既非疑似感染，又没有确诊，那相关的治疗费用，医保也就不一定会全额报销。

　　其次，我们近日也能看到很多媒体专访当年死里逃生的非典重症患者，他们中很多人出现了严重的后遗症，需要终身治疗。

　　新型肺炎是否也会有后遗症出现，还需要时间研究和观察。万一有，康复也是不小的开支。

　　来源：虎嗅、深科技(行情000021,诊股)公众号截图

　　而以上两种情况，只要是没有明确说明不保传染病的商业医疗险，都可以申请赔付。如果医疗险涵盖住院津贴，也可按照住院天数进行赔付。

　　所以，医疗险还是很有必要购买的。

　　医疗险也不是专门针对新型肺炎的，因为其他疾病或意外住院，就用得上。买了不一定就浪费了。

　　而且一些热门的保险产品也出台了一些利好政策：

　　例如超越保长期医疗险，对于明确因感染此次新型冠状病毒而接受治疗的用户，开通理赔绿色通道，取消医疗险30天疾病等待期限制；可享受紧急医疗垫付服务，审核通过后1个工作日内完成垫付。

　　尊享e 生2019医疗险，开放理赔绿色通道，简化理赔流程，开通紧急理疗垫付；取消用药限制，相关医疗费100%赔付，无免赔。

　　不过要注意，医疗险购买是有健康要求的，如果过不了健康告知，千万不要强行买。以免买了也赔不了。

　　2. 重疾险

　　重疾险市场上一般有重疾、中症、轻症，只赔合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。新冠肺炎是新型病种，所以不在疾病列表中。

　　但是！如果是因为新冠肺炎而引发的一些并发症，达到了重疾险的赔付条件，就可以赔。

　　感染新冠病毒可能并发的重症有：

　　慢性呼吸功能衰竭终末期肺病

　　深度昏迷（96小时以上）

　　肺源性心脏病

　　急性心肌梗塞

　　终末期肾病

　　感染性心内膜炎

　　感染新冠病毒可能并发的中症或轻症有：

　　深度昏迷48小时

　　不典型的急性心肌梗塞

　　急性肾衰竭肾脏透析治疗

　　单侧肾脏切除

　　单侧肺脏切除

　　（供参考，以具体保险产品条款为准）

　　如果情况比较严重，医治无效身故，带身故的重疾险也会赔付，给家人留下一笔钱。

　　比如达尔文2号重大疾病保险，可以附加身故责任（赔保额或返保费）。如果加了这个责任，因为新冠病毒身故，在没有理赔重疾的情况下，也可以拿到赔偿。

　　在疫情这个非常时刻，达尔文2号（限2月3日前投保的保单）还取消了等待期的要求，

　　也就是说，即使投保后90天内，感染了新冠肺炎，并出现了相关的轻症、中症、重疾，或是身故了，也是能赔的。很人性化。

　　光大永明的嘉多保，2020年4月30日（含）之前，如果被保险人因新冠肺炎身故，保司会赔付120%的身故保险金，针对这项责任免除等待期。

　　慧馨安健康保少儿险，如果4月30日前确诊新型冠状病毒肺炎并导致危重症，保司会按重大疾病保险责任赔付，针对这项责任，也是免除等待期。

　　以上两个产品，即使是现在投保的保单，新冠特别政策也同样适用。

　　3. 寿险

　　寿险的责任为身故赔付，如果因为感染新型冠状病毒，治疗无效身故，则寿险可以理赔。

　　截止目前，新冠肺炎死亡的人数已超过600例，据国家卫健委医政医管局副局长焦雅辉分享的数据，截止2月3日晚24时，全国确诊病例病死率为2.1%，武汉市达4.9%。

来源：丁香医生疫情地图

　　身故赔偿虽然换不回逝去的生命，但能提供财务上的补偿，不至于让家人在承担精神伤害的同时还要背负巨大的经济负担。

　　不要觉得寿险要人走了才赔没有用，其实寿险才是唯一体现家庭责任感的险种。

　　人走了，资产给谁不一定，债务一定是留给家人。

　　在残酷的疫情面前，只有早建立风险屏障，才能守护好我们的家庭。

　　一些保险公司也是针对此次疫情做出了取消等待期的通融政策，

　　比如：三峡人寿爱相随定期寿险（限2月3日前投保的保单）；

　　华贵人寿所有寿险，比如大麦定寿、大麦正青春、大麦甜蜜家等（限1月27日前生效的保单）。

　　4. “防疫险”

　　其实4大人身险种，还有一个就是意外险。但由于新冠肺炎不属于意外，所以一般来说，意外险对它没有保障作用。

　　不过在这样的特殊时刻，一些保险公司开发了涵盖意外责任的疫情专项保险。

　　比如，京东安联的关心保意外健康保险，保费8元-228元，可以获得一年的疫情专项保障：

　　意外身故/伤残保额是1万；

　　因新冠肺炎致死致残，可以拿25-50万的赔偿。

　　38元以上的计划，还有一个新冠肺炎确诊津贴，最多能领1万。这个津贴，即使治疗费用，医保全部给报销了，津贴的钱还是可以自己使用的。

　　最重要的是，没有等待期！没有健康告知！出生满60天，65岁以下的人都能买！

　　我建议以下4种人重点考虑购买：

　　1. 身处，或曾经经过、逗留疫情重灾区，如武汉、湖北、温州、广深。

　　2. 身边有认识的人已经被列为疑似病例或确诊病例。

　　3. 已经复工或即将复工，要前往办公室办公。

　　4. 自己有点咳嗽，流鼻涕等感冒症状。

　　另外，其实很多保险公司在疫情爆发的第一时间已经出台了相应的应急预案，有的可以免等待期、有的确诊新冠肺炎可以多赔钱、有的保险公司还针对这次的新冠肺炎，推出了新产品……