财·茶道｜疫情之下，现在买保险还来得及吗？

发生疫情后，很多人被封锁在家中，看着一家妻儿老小，自己还要出门买菜上班拿快递，才意识到或许该给自己买份保险。现在，居然连银保监会领导都在劝你买保险了，你是不是该认真考虑下？

不过这里要说明的是，保险不是说你今天感觉不舒服，明天买保险，后天去医院确诊新冠，大后天就能拿赔偿金的，人人都这么干，保险还不赔傻了。

通常保险产品都会有一个等待期，这期间内出险，保险公司是不赔的。对于保险公司来说，设置等待期的目的很明确，就是防止骗保，所以任何时间买保险都是宜早不宜迟的。

如果你已经买了保险，面对突然爆发的新冠疫情，是不是也包含在内呢？我们逐一来看看。

首先来看医疗险，只要符合条款中就医行为的约定就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果医疗险是报销性质的，可以报销治疗费用；如果医疗险涵盖住院津贴，可按照住院天数进行赔付。现在国家对确诊患者和疑似患者都免费治疗，所以基本上不会用到医疗险了。但是没有得到确诊或认定为疑似案例的部分患者这些人所产生的花费除去医保报销之外，还是要自己掏，这时候有医疗险就可以报销。但此时的医疗险报销还有前提条件，那就是投保发生在新型冠状肺炎没有被列入到甲类乙类传染病之前，可以就相关医疗费用申请理赔，之后此病被列入甲类乙类传染病，除非保险公司主动提出支持理赔，这里大家要格外注意。

目前，部分保险公司扩展自己的保险范围，把新冠肺炎纳入保险范畴，主动承担抗击疫情的责任。

部分将新冠肺炎纳入投保范畴的保险产品

重大疾病保险只赔合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。发生重大疾病之后，保险公司给到患者一笔钱的保险，这笔钱可以作为康复费、营养费，也可以补偿患者在疾病治疗期间的收入损失。

目前，新型肺炎不在重大疾病保险的保障范围内，所以买了重大疾病保险是没有办法得到理赔的。但是，很多保险公司主动承担社会责任，主动将新冠病毒纳入保险范围，但一般是有限定时期的。由于每家保险不同，已经投保的客户可以网上或电话了解一下。

部分将新冠肺炎纳入投保范畴的保险产品

对于寿险，大家都知道这是以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，寿险的免责条款一般比较宽松，因此寿险也是保障确定性最强的产品，因此无论定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的。如果因为新冠肺炎导致治疗费用由国家买单，而由此导致的身故或全残，就可赔付，这将让家庭的经济损失降到最低。

常规的费用主要是检查费和治疗费，包括CT、各种生化检查、提取呼吸道标本或血液标本，检验是否含有新型病毒的核酸，如果为阳性，就是确诊感染了。现在需要判断是轻症还是重症，如果是重症则要进入要进入重症监护室、上呼吸机、甚至是人工心肺进行治疗。

这么说可能还抽象，我们拿这次新冠重症病人使用的人工心肺ECMO举个例子。ECMO的学名叫体外膜肺氧合，分别起人工肺和人工心的作用。此次首例治愈出院的新型冠状病毒感染的肺炎就使用了ECMO，病毒造成患者的肺部受损，ECMO可以承担气体交换任务，相当于给肺“开了外挂”，使自体肺处于休息状态，为患者的康复获得宝贵时间。

ECMO一开机就要6万元，国际ECMO联盟的统计的平均使用时间约为9天，而住在重症监护室每天的费用也在5万元以上。也就是说，每个使用ECMO的患者花费为99万元，这对普通家庭都是很大的一笔开支，但如果你已经投了相关保险，那么这部分费用可根据保额赔付，压力就不会那么大。

对于此次疫情，国家也给打了补丁：

2月11日，银保监会在其官网发布发了《中国银保监会办公厅关于推广人身保险电子化回访工作的通知》（以下简称《通知》），在全国范围内推广人身保险电子化回访，依托互联网等技术，对投保人验证客户身份真实性等信息。

目前，部分保险公司已在代理人队伍中全面启动线上化经营模式。依托公司各类线上平台，通过直播、视频/语音会议等形式，保证代理人早夕会、培训、客户服务及增员活动的稳定有序开展。鼓励代理人用好科技工具，通过线上模式向客户提供服务，避免或减少线下面见、聚集。疫情期间，不会因业绩不达标清退代理人，积极保持队伍稳定。

目前看来，首次购买保险还是需要上门面签，后续首次购买能否实现线上转移，还有待技术是否可以完全将场景转移到线上，但回访工作正在往线上转移。我们也拭目以待，相信线上购险、出险都将在经历这次疫情后有较大的提升。

通过这次疫情让大家学到很多，让我们更加知道了规划的重要性，有规划，才会遇事不慌，不要等下雨了，才知道伞的重要性。

可能很多人在这次疫情中因为恐慌而胡乱买了保险，但我们要清楚，买保险不是为了本次肺炎，而是只要活着，就会面临诸多不可控的风险。另外，银保监局已经叫停了新冠肺炎的单一保险品种，所以买保险不是即买即用的东西，要未雨绸缪，也要更多理性考虑。

疫情还在持续，但疫情最终是会被战胜的。闲暇之余，好好规划一下自己的保险及未来的人生吧。